Банк дал кредит банкроту

Банкротство банка: причины и последствия для заемщиков

Процедура банкротства не запрещает гражданину в полной мере наслаждаться жизнью после судебного процесса.

Расплатившись с кредиторами, заявившими свои требования во время судебной процедуры, гражданин полностью освобождается от прошлых долгов. Это означает, что он может жить и работать абсолютно как любой другой человек без кредитов.

Но, конечно, сведения о банкротстве и негативной кредитной истории банкам будут доступны. В течение нескольких лет после признания физического лица несостоятельным от займодавцев нельзя скрывать информацию о том, что в отношении гражданина слушалось дело о банкротстве. Ввиду этого получить впоследствии кредит будет сложно.

Банковский счет можно открыть в любой момент после судебного процесса.

Существуют как негативные, так и положительные моменты признания лица банкротом.

Конечно, лучше должнику вообще не связываться с судебными процедурами в силу их длительности и дороговизны. Но если уж так случилось, что денег на погашение долгов нет и не ожидается, человеку придется смириться с рядом неприятных последствий, которые еще несколько лет будут налагать некоторые ограничения на свободу выбора вида деятельности и возможность брать кредиты.

Тем не менее положительные моменты также есть. Это списание долгов, на которые не хватило имущества, избавление от штрафов, окончание преследования коллекторов.

Рассмотрим основные последствия более подробно.

Основное негативное последствие – это реализация всего имеющегося имущества, кроме собственности, предусмотренной в ст. 446 ГПК РФ (единственного жилья, предметов быта, животных, вещей первой необходимости). Также блокируются все счета банкрота, забирают ипотечное жилье и предметы залога.

Другие негативные последствия наступают по окончании судебного процесса.

Разберем, какие запреты для банкрота установлены в Законе № 127-ФЗ.

«В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом».

Если речь идет о банкротстве гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, то последствия будут более суровые – он не сможет открыть собственный бизнес или занимать руководящие должности на протяжении 5 лет (п. 4 ст. 216 Закона № 127-ФЗ).

Если в ходе судебной процедуры выявится, что гражданин на самом деле не является банкротом или получил кредит обманным способом, он будет привлечен к уголовной ответственности.

Ответственность наступает по разным статьям в зависимости от оснований привлечения к ней:

  1. Мошенничество – получение кредитов обманным путем (ст. 159.1 УК РФ).
  2. Сокрытие собственности в ходе процедуры банкротства, неправомерное удовлетворение притязаний кредиторов, создание препятствий для финансового управляющего (ст. 195 УК РФ).
  3. Фиктивное банкротство – заявление о несостоятельности при возможности уплатить долг (ст. 197 УК РФ). В этом случае долги не могут быть списаны, аферисту придется отвечать по своим долгам в полной мере.

«В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина»(п. 2 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ).

Банк дал кредит банкроту

Из этой нормы следует, что кредитор может обанкротить гражданина и повторно. Но последствия повторного признания человека несостоятельным будут более суровыми – ему придется отвечать по всем имеющимся долгам даже при отсутствии возможности их погасить. То есть, средства будут удерживаться из будущего заработка.

«В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства»(п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ).

Можно назвать такие положительные моменты процедуры:

  • Избавление от долговых обязательств.
  • Избавление от требований кредиторов и преследований коллекторов.
  • Приостановление начисления штрафных санкций.

Основное последствие – списание долгов, рассмотрим его подробнее.

✔ Списание долгов.

После признания гражданина банкротом наступает стадия реализации его имущества. Вся собственность несостоятельного лица продается на торгах (кроме имущества, указанного в ст. 446 ГПК РФ), а счета блокируются.

Требования кредиторов, предварительно внесенные в специальный реестр, удовлетворяются из вырученных денег в порядке очередности в соответствии со ст. 213.27 Закона № 127-ФЗ.

Контролирует законность проведения процедуры финансовый управляющий.

Когда имущество, которое можно продать, заканчивается, долги подлежат списанию. Требования, не заявленные в судебном процессе, в будущем кредиторами предъявляться к гражданину не могут.

«После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина»(п. 3 ст. 213. 28 Закона № 127-ФЗ).

  • Невыполнение обязательств перед вкладчиками, инвесторами и кредиторами
  • Недостаток ликвидности (не хватает средств для выплаты процентов по вкладам или самих вкладов)
  • Признаки вывода активов
  • Резкое увеличение дебиторской задолженности
  • Аномальный рост ставок по вкладам (сверх установленных ЦБ РФ нормативов)
  • Невыполнение требований Центробанка по рискам
  • Резкое падение рейтинга банка в списке ЦБ РФ

В любом из этих случаев отзыв лицензии становится делом времени.

Также существенные риски для банковского бизнеса несет международная конъюнктура, в том числе политическая. Ограничение доступа банка к международному капиталу может привести к банкротству.

Введение процедуры банкротства не означает, что финансовое учреждение непременно прекратит существование, но в 99% случаев отозванная лицензия неизбежно приводит к закрытию банка.

  • Отзыв лицензии Центральным банком РФ.
  • Решение суда о начале процедуры банкротства.
  • Назначение Агентства по страхованию вкладов конкурсным управляющим.
  • Проведение процедуры банкротства (конкурсное управление, внешнее управление).
  • Распродажа имущества банка (в том числе дебиторской задолженности – тех самых долгов граждан и юрлиц по кредитам) с торгов.
  • Ликвидация банка.

Если банк является системообразующим или важным для экономики, право требования долгов по кредитам может не выставляться на торги – в этом случае платежи по кредитам осуществляются в адрес АСВ до полной выплаты задолженности.

Банк обанкротился, а что делать с кредитом?

Банкротство физических лиц – признание неплатежеспособного гражданина несостоятельным арбитражным судом.

«Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом»(п. 2 ст. 213.3 Закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Суд принимает заявление к производству, если физическое лицо отвечает критериям неплатежеспособности. Неплатежеспособность имеет место, когда:

  • Гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил.
  • Более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены.
  • Размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования.
  • Наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание»
    (п. 3 ст. 213.6 Закона № 127-ФЗ).

Банк дал кредит банкроту

Заявить о своей неплатежеспособности может как сам гражданин, так и его займодавцы.

Предлагаем ознакомиться:  Льготный кредит на строительство жилья молодым и многодетным семьям

После начала процедуры банкротства суд приглашает в процесс всех кредиторов физического лица. Право распоряжения счетами гражданина передается финансовому управляющему, которые принимает меры для улучшения финансового состояния человека.

Одной из таких мер является сбор кредиторов для решения вопроса о предоставлении гражданину рассрочки по исполнению денежных обязательств.

Если кредиторы согласны, утверждается план реструктуризации долга (рассрочка по платежам на выгодных условиях), если нет – гражданина объявляют банкротом уже на этом этапе.

Если план реструктуризации не сработал, т.е. долги не были возвращены за установленное время, то физическое лицо объявляется также несостоятельным.

После признания человека банкротом его счета блокируются, имущество, кроме самого необходимого, продается. Вырученные деньги идут на удовлетворение притязаний кредиторов. 

Основной правовой акт, в котором регламентирована процедура банкротства – ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)».

Особенности процедуры объявления несостоятельными физических лиц содержатся в главе 10. Ею предусмотрены:

  • Основания заявления о банкротстве.
  • Процедуры в рамках процесса: реструктуризация задолженности, реализация имущества, мировое соглашение.
  • Права и обязанности финансового управляющего.
  • Порядок удовлетворения притязаний кредиторов.
  • Последствия для физического лица, признанного банкротом.

На стадии реализации имущества взять кредит нельзя.

«С даты признания гражданина банкротом:…

  • Должник не вправе лично открывать банковские счета и вклады в кредитных организациях и получать по ним денежные средства»
    (п. 7 ст. 213.25 Закона № 127-ФЗ).

Но после завершения всех судебных процедур кредит брать не запрещается, хотя банк имеет полное право отказать в выдаче денег лицу, которое на протяжении последних 5 лет было признано банкротом.

Скрывать от финансовых учреждений информацию о том, что гражданин был объявлен несостоятельным запрещено. Если банк посчитает, что гражданин сумеет справиться с долгом, то он может предоставить ему кредит в любой момент.

Открытие банковских счетов разрешается после завершения стадии реализации имущества и удовлетворения требований займодавцев.

Если у гражданина осталась задолженность по исполнительным листам (например, если процедура банкротства повторная, долг не списывается, а остается), то пристав вправе принимать меры для удержания средств по исполнительному документу, в том числе накладывать арест на банковские счета, если должник уклоняется от добровольной выплаты долга.

Подавляющее большинство заемщиков уверены: если финансовое учреждение прекратило свое существование, то возвращать одолженные деньги не надо. Однако эти предположения далеки от истины.

Согласно действующему законодательству человек, который взял кредит, обязан его вернуть, даже если у банка отозвали лицензию.

Затянувшиеся неплатежи будут возвращены кредитору путем судебного взыскания долга через конфискацию имущества заемщика или реализацию предметов залога. Если у должника в кредитном договоре были указаны поручители, то они тоже будут нести ответственность.

После банкротства или ликвидации финансового учреждения всеми его дальнейшими процессами начинает руководить конкурсный управляющий/ликвидатор, цель которого состоит в использовании имеющихся активов банка для погашения его обязательств перед кредиторами. Непогашенные же кредиты передаются другой организации, например какому-то банку или Агентству по страхованию вкладов (АСВ).

Как правило, заемщик всегда уведомляется о смене банка. На его адрес, который был указан в договоре, высылается письмо с соответствующей информацией. Извещение может поступить как от первоначального, так и от нового кредитора. Замечу, что мнение клиента о переходе права требования по кредиту не учитывается.

Заемщик имеет право не вносить деньги по кредиту на счет новой организации до того момента, пока не будут предоставлены ему доказательства смены кредитора. Исключением является только тот случай, когда уведомление о переходе права требования по кредиту поступило от первоначального банка.

Однако помните, что по закону информация, которая указывается в уведомлении о переходе прав требования, не обязана быть какого-то определенного объема и характера. Как правило, извещение о смене кредитора, поступившее от первоначального банка, или договор между предыдущим и новым финансовым учреждением является достаточным доказательством факта перехода прав.

В случае если заемщик сомневается в законной смене кредитора, то он имеет полное право не вносить деньги на новый расчетный счет, а продолжать погашение кредита по прежним условиям и реквизитам, указанным в его договоре. К тому же ему следует обязательно сохранять все квитанции: они являются доказательством своевременной платы по кредиту.

Хочу отметить, что уведомление о переходе прав может не дойти до своего адресата, поскольку иногда на почте происходят проблемы или имеется большое количество заемщиков у обанкротившегося банка. Кроме того, клиент должен понимать: если была смена места жительства, о котором он не сообщил, то извещение от финансового учреждения не поступит.

Чтобы заемщику после ликвидации банка не попасть в неприятную ситуацию с непогашением кредитной задолженности, ему следует самостоятельно обратиться к представителям временной администрации. Их контакты легко можно найти либо в отделениях банка, либо на официальном сайте. От них заемщик должен получить в письменной форме такую информацию, как дата последнего учтенного платежа, сумма остатка по кредиту и новые реквизиты.

Сразу хочу отметить: финансовые учреждения быстрее могут лишиться лицензии, чем стать банкротами. К тому же предвидеть этот факт не может никто, тем более заемщик. Единственное, что хочу посоветовать, — за кредитом обратиться в банк, который находится в первой десятке рейтинга (ему вряд ли грозит банкротство).

В качестве примера давайте разберем одну необычную ситуацию. Клиент оформил кредит в банке, который впоследствии объявил себя банкротом. У заемщика, естественно, возникает вполне адекватный вопрос: что делать с кредитом и нужно ли продолжать выплачивать долг?

В это время на горячую линию банка, который прекратил свою деятельность, начинает поступать множество звонков с аналогичными вопросами.

Хочу обратить ваше внимание, что действующее законодательство не снимает с заемщика его обязанности перед обанкротившимся банком.

Это значит, что кредит придется возвращать, даже если банка уже не существует.

Под банкротством подразумевается не только несколько подписей на документах и продажа имущества, но также много других различных действий, направленных на разрешение возникшей ситуации. Например, у руководства банком становится ликвидатор или конкурсный управляющий. Его задача — вернуть денежные средства вкладчикам и найти другие кредитные организации, которым впоследствии будут проданы активы обанкротившегося финансового учреждения (включая кредиты).

Процесс передачи прав от недействующего банка действующему довольно простой. Если объяснить более понятным языком, то можно описать так: задолженности заемщиков переходят другому учреждению, на счета которому в дальнейшем придется вносить плату по кредитам.

Все клиенты обанкротившегося банка в обязательном порядке должны быть уведомлены о смене кредитора. Но даже если по каким-то причинам извещение не поступило заемщику, то информацию о ликвидации того или иного финансового учреждения можно узнать из прессы.

Каждый клиент, который имеет в обанкротившемся банке кредит, должен знать, что в любом случае ему придется возвращать этот долг. Согласно законодательству РФ обязательства заемщиков банка-банкрота не исчезают. Как правило, кредитный портфель уже недействующего финансового учреждения продается на аукционе либо переходит в пользу другой организации по праву возмещения нанесенного ущерба.

Банкротство имеет три этапа:

  • у банка отбирается лицензия, после чего Центральный Банк России назначает специальную временную администрацию. Хочу отметить, что в этом случае деятельность финансового учреждения не прекращается, а переходить в другой режим. Следовательно, все его счета являются активными, на которые необходимо продолжать вносить деньги по кредитной задолженности. Эти же действия заемщик может выполнять через депозит нотариуса;
  • полномочия банка передаются Агентству по страхованию вкладов, которое предоставляет расчетные счета для внесения заемщиками задолженностей по кредитам. Новые реквизиты клиенты обанкротившегося финансового учреждения могут узнать на официальном сайте АСВ;
  • активы банка продаются другим финансовым структурам. На этом этапе заемщики погашают кредитные задолженности, используя реквизиты новых кредиторов.

В случае если клиент банка получил денежные средства в рамках ипотечной программы по правилам АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», то долг необходимо будет возвращать через ту кредитную структуру, которая является партнером АИЖК.

Предлагаем ознакомиться:  Как можно обналичить материнский капитал и где: можно ли обналичить 20 тысяч?

Что происходит с кредитом после банкротства банка

✔ Списание долгов.

Зачем кому-то скупать чужие долги? Все просто, допустим, вы должны банку «А» — 100 тыс.руб. Он обанкротился. Правопреемник выкупает этот долг за 70 тыс. руб. Но для вас величина долга остается прежней и вы обязаны вернуть правопреемнику 100 тыс. руб. Таким образом правопреемник заработает на таком долге 30 тыс. руб.

Способ избавиться от кредита только один: выплатить его в полном объеме.

У финансового учреждения отозвали лицензию: что делать заемщикам?

В последнее время довольно часто кредитные организации признаются банкротами. Сначала ОАО «Мастер-Банк» прекратил свое существование, хотя был известным и крупным. Далее, Центробанк на протяжении декабря и даже января отзывал лицензии у нескольких банков. Результатом этих событий стали различные споры и дискуссии о том, что у Правительства существует черный список банков и в скором времени закроют еще какое-то число финансовых учреждений.

При таком положении дел ипотечным заемщика следует четко представлять, что они будут делать со своими кредитами, если их кредитор обанкротится.

Банкротство финансового учреждения не является поводом забыть о своей задолженности, иначе рано или поздно заемщика признают злостным неплательщиком, а это грозит ему остаться без своего залогового имущества (дома, квартиры и т. д.).

Виталий Сухинин, который является экспертом пресс-службы ВТБ 24, предупреждает, что «затеряться» не получится. Выданные кредиты — это активы банка. Гасить все равно придется или самому банку (пока кредит не продан), или новому кредитору».

Бывали даже случаи, когда люди приходили за оформлением ипотеки в банк, который должен был скоро обанкротиться. Эти недобросовестные граждане наивно полагали, что вместе с исчезновением финансового учреждения аннулируется также их кредит и о нем может будет спокойно забыть.

Естественно, такому никогда не бывать: вместо обанкротившегося банка платежи по кредиту надо будет платить его правопреемнику. К тому же никто не отменял необходимость снятия залога в случае, если заемщик решит продать свою ипотечную квартиру. Для этого же ему нужно будет получить из банка справку о том, что кредит погашен.

Кредиты обанкротившегося банка продаются либо путем уступки права требования (если не оформлена закладная), либо через продажу закладной. Далее, заемщики должны узнать, кто стал правопреемником и куда перечислять деньги по своим кредитам.

Ликвидация банка условно разделяется на три этапа:

  • первый шаг — это назначение Центробанком временной администрации. Платежи при этом производятся через депозит нотариуса или на корреспондентский счет обанкротившегося банка с указанием своих данных (ФИО, номера ипотечного договора и т. д.);
  • на втором шаге арбитражный суд принимает решение возложить функции конкурсного управляющего на Агентство по страхованию вкладов. Далее, погашение задолженности по кредиту будет перечисляться на счет, который предоставит АСВ. Эту информацию также можно найти на его официальном сайте и в уведомлении о переходе права требования по кредитам;
  • на третьем шаге АСВ назначает тендер и продает кредиты другим банкам. Теперь взнос денег производится уже в адрес нового кредитора.

Замечу, что вышеприведенная схема верна только в случае получения ипотечного кредита по собственной программе банка.

Если же кредит был оформлен по стандартам АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию), то финансовое учреждение выступало в роли всего лишь агента по проведению ипотечной сделки. Его функции состояли в том, чтобы сначала выдать заемщику кредитные средства, а затем переводить полученные от должника деньги на счет Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

Банк дал кредит банкроту

Хочу заметить, что действующее законодательство не обязывает заемщиков отслеживать положение банка-кредитора и заявлять о себе в случае его банкротства. Наоборот, лица, которые на том или ином этапе ликвидации банка регулируют распределение его активов (АСВ или банк-правопреемник), ответственны за то, чтобы своевременно уведомить клиентов о произошедших изменениях.

Однако помните: если вы узнали о ликвидации своего кредитора раньше, чем получили соответствующее уведомление, то я рекомендую напомнить о себе и получить новые платежные реквизиты для погашения долга по кредиту.

В противном случае внесение денег на прежний расчетный счет может в будущем обернуться для вас большой проблемой: нужно будет доказывать, что платежи, вообще, производились. Кроме того, может пострадать кредитная история, ведь вас могут причислить к злостным неплательщикам.

Следовательно, если в течение двух недель после банкротства кредитора соответствующее извещение не поступило, то не пожалейте своего времени и сами обратитесь в банк.

Там вам предоставят контакты курирующего процессом ликвидации. В итоге вы будете платить по новым реквизитам и обезопасите себя от лишних проблем.

Если по каким-то причинам заемщик обанкротившегося банка не может посетить его отделение для уточнения реквизитов, то можно зайти на сайт Агентства по страхованию вкладов, где всегда имеется нужная информация, или написать официальное письмо в Центробанк с просьбой разъяснить ситуацию.

Переход кредита

Переход кредитов от одного финансового учреждения к другому сопровождается подписанием различных документов, поэтому посетить новый банк все же придется. Как правило, с заемщиком обычно заключается дополнительное соглашение о замене кредитора.

С должником обанкротившегося банка могут подписать трехсторонний договор о замене залогодержателя. Его прикладывают к ипотечному соглашению и регистрируют согласно установленному порядку. Кроме того, иногда требуются дополнительные заявления и открытие новых счетов.

В любом случае заключение новых документов не должно сказываться на первоначальных условиях кредитного договора. Даже если кредитор решит пойти на уступки заемщику и предложит ему более выгодное соглашение, то без подписи клиента он не сможет воплотить задуманное.

Действующее законодательство защищает заемщиков от возможного повышения процентной ставки и от других неприятных сюрпризов со стороны нового кредитора. Однако учтите, что временная администрация обанкротившегося банка или банк-правопреемник может потребовать вернуть задолженность по кредиту раньше установленного срока, если в договоре имеется соответствующее условие.

Обратите внимание: наличие в кредитном соглашении пункта, в котором оговаривается возможность потребовать с заемщика досрочное погашение кредита в случае банкротства банка, указывает на ненадежность финансового учреждения. К тому же следует знать, что условия договора при новом кредиторе не могут улучшиться, даже если банк-правопреемник выдает новые кредиты по более лояльным требованиям.

Конечно, заемщик имеет право обратиться к руководству банка с просьбой пересмотреть условия договора в его пользу, но вряд ли решение будет положительным.

Как показывает практика, у должника имеется возможность изменить свои обязательства перед кредитором. Для этого ему необходимо воспользоваться таким инструментом, как рефинансирования (заключение нового договора).

Однако хочу предупредить, что и на такие предложения банки-правопреемники редко соглашаются, ведь они намерены получить тот размер выплат, на который рассчитывали при покупке кредитного портфеля обанкротившегося банка.

Если же вы решитесь рефинансировать свой кредит, то лучше обратиться в другой банк. При этом не забудьте тщательно изучить новые условия и требования кредитного договора и убедиться, что ставка с учетом всех расходов по рефинансированию действительно принесет выгоду.

Проверки и сверки

Заемщик, который принял решение остаться с банком-правопреемником, должен пройти сверку по платежам, чтобы не получить статус злостного неплательщика и не быть оштрафованным.

Для этого ему следует обратиться к новому кредитору и сверить с ним остаток своей задолженности или запросить документ, который подтвердит отсутствие просрочек.

Если сверяемые суммы будут расходиться, то заемщику для подтверждения своевременного погашения кредита необходимо будет предоставить соответствующие квитанции.

В ситуации, когда клиент обанкротившегося банка продолжал перечислять деньги на прежние реквизиты по причине того, что его своевременно не уведомили о смене кредитора, предоставленные доказательства (квитанции) погашения кредита помогут восстановить его репутацию и оспорить пени, если они уже были начислены.

Предлагаем ознакомиться:  Одностороннее изменение процентной ставки по кредиту

Если выяснится, что кредит на самом деле не погашался или подтверждение платежей отсутствует, то заемщику придется повторно вносить деньги, включая пени.

Чтобы оградить себя от подобных проблем, необходимо сохранять все документы. Кстати, хочу заметить, что потери платежей встречаются не только в условиях банкротства, но и возможны при обычной работе нормально функционирующего банка.

Особую внимательность следует проявить, если платеж по кредиту прошел за 1-2 дня до прекращения деятельности банка. В этом случае платежная система может его не зафиксировать. Чтобы в итоге заемщик не имел проблем, ему необходимо будет обратиться в банк и уточнить информацию о состоянии своего последнего платежа.

Некоторые заемщики искренне считают, что если банк прекратит работу, то с ним исчезнет и необходимость платить по кредиту. Это не так. Более того: даже если вы узнали об отзыве лицензии у кредитной организации и введении процедуры банкротства, нельзя задерживать платежи или тем более вовсе не платить.

Обычно при введении процедуры банкротства в отношении какого-либо коммерческого банка конкурсным управляющим назначается Агентство по страхованию вкладов. Это связано с тем, что необходимо возмещать вкладчикам суммы их вложений в банкрота. Однако АСВ контролирует и взимание долгов с заемщиков обанкротившегося банка.

Кто и как должен сообщить заемщику о начале банкротстве банка

Обратите внимание: отправитель уведомлений оперирует теми данными, которые указаны в кредитном договоре, поэтому если у вас поменялся адрес, а банк об этом извещен не был, письмо вы не получите.

В уведомлении указывается размер вашей задолженности на дату передачи прав требования от банкрота конкурсному управляющему. Также вам должны сообщить, каким образом и на какие реквизиты гасится ваша задолженность, изменились ли сроки платежа.

  • Посетить центральный офис вашего банка (после начала банкротства в нем должна работать временная администрация).
  • Предъявить имеющийся у вас кредитный договор.
  • Взять новые реквизиты оплаты по кредиту (желательно на официальном бланке и с подписью ответственного лица).

Если вы точно знаете, что ваш банк больше не работает, офис закрыт, спросить не у кого, есть еще один вариант не испортить свою кредитную историю. Средства можно передать в депозит нотариусу. По закону, это также расценивается как выполнение обязательств по кредиту. У нотариуса вы напишете заявление, в котором укажете сумму задолженности, название банка-кредитора, а также причины, по которым вы не имеете возможности платить как обычно.

Банк дал кредит банкроту

Далее специалист сам найдет реквизиты организации, которая осуществляет временное управление обанкротившимся банком. Либо депозит станет доказательством в суде вашего желания добросовестно платить по кредиту. Такой способ годится только для критических ситуаций, поскольку услуги нотариуса стоят дорого.

Что будет, если не платить кредит в ликвидированном банке

После того, как процедура банкротства завершилась, Агентство по страхованию вкладов проводит процедуру ликвидации банка. Если задолженность по кредитам в ходе распродажи имущества банка была продана третьему лицу, АСВ рассылает извещения о новых реквизитах оплаты всем клиентам.

В случае изменения существенных условий договора новый кредитор может предложить перезаключить договор или подписать дополнительное соглашение к старому договору. Не постесняйтесь перечитать текст, поскольку в него могут быть включены пункты, серьезно отличающиеся от прежних.

Кроме того, обо всех изменениях вы можете узнать на сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков». Выбираете пункт «Погашение кредитов». В открывшейся таблице ищете свой банк. Если он есть (информация появляется в течение 10 дней после решения суда о завершении процедуры банкротства), копируете реквизиты – дальнейшие платежи по кредиту вы будете производить уже по ним. Рядом указаны телефоны контактных лиц, по которым можно задать вопросы, связанные с погашением кредитов.

Кроме того, статья 14 закона «О потребительском кредите» (№353-ФЗ от 21.12.2003) дает кредитору право требовать немедленного возврата кредита (деньги вам придется найти в течение 30 дней).

Я 4 года исправно делала платежи по ипотеке в Татфондбанк 30 числа каждого месяца. 12 декабря 2016 года внесла на свой счет очередной платеж, который должен был быть списан как обычно 30 декабря. Но 24-го числа мне позвонили из банка и сказали, что расчетно-кассовое обслуживание было приостановлено, поэтому мой платеж не произведен и деньги «зависли».

Поэтому платить придется снова. Я отказалась платить за этот месяц до выяснения, что произошло с деньгами (впоследствии платила как обычно, платежи проходили вовремя). Разбирательства по декабрьскому платежу растянулись на три месяца, и только в апреле 2017 года, когда Татфондбанк был признан банкротом, а АСВ назначено конкурсным управляющим, удалось договориться, что зависшие деньги будут разблокированы и зачтены, а штрафы списаны.

Советы заемщикам

  • Обязательно удостоверьтесь, что платежи идут по нужному адресу. Если у банка отозвали лицензию, как платить кредит должен выяснить сам заемщик. Не надо надеяться, что информацию принесут на блюдечке. Получение новых реквизитов или подтверждение прежнего порядка расчетов – очень важная процедура. Если отправить перевод на прежние счета, это будет расцениваться как просрочка. Придется доказывать свою правоту через суд. Нужно ли вам это?
  • Не нарушайте сроков расчета. В любом случае нельзя приостанавливать оплату кредита: взносы должны перечисляться точно в срок, иначе придется платить пени и штрафы, а кредитор (в лице временной администрации) получит юридические основания для требования досрочного возврата денег.
  • Храните чеки. В этой ситуации бумажной бюрократии нужно уделить повышенное внимание. Если ранее вы не сохраняли чеки о внесении денег на кредитный счет, стоит начать это делать. Заведите папку и храните там все распечатки, квитанции, переписку с банком.

Нет. Гражданин несет ответственность по долгам только своим имуществом. Супруги также не обязаны отдавать свое имущество в счет долга (ст. 45 СК РФ).При реализации имущества совместная собственность может быть продана, но половину вырученных средств возвращают супругу банкрота (п. 7 ст. 213.26 Закона № 127-ФЗ).

Да. Признание человека банкротом не является конечной стадией процедуры банкротства, так как гражданин должен ответить по имеющимся долгам имуществом, которое у него имеется. До завершения судебного процесса счета блокируются, распоряжается ими финансовый управляющий согласно п. 7 ст. 213.25 Закона № 127-ФЗ). Начисление неустоек и штрафов прекращается на основании п. 5 этой же статьи.

Часто задаваемые вопросы

В законе «О потребительском кредите» (№353-ФЗ от 21.12.2003) прямо указана обязанность кредитора проинформировать клиента о возможности оплачивать кредит без комиссии. Агентство по страхованию вкладов размещает на своем сайте такие сведения. Для заемщиков не из Москвы, правда, эта информация большого смысла не имеет, без комиссии можно заплатить только в двух столичных терминалах ПАО «Российский капитал» (официальный банк-санатор, уполномоченный ЦБ РФ). Разовый платеж при этом не может превышать 15 тысяч рублей.

Заключение

На вопрос «Платить ли кредит, если банк обанкротился», ответ может быть только один: да, обязательно. Если у банка только-только отозвали лицензию, то оплата производится в Агентство по страхованию вкладов. А дальше необходимо следить за ситуацией. Если долги перед банком будут проданы третьему лицу, реквизиты вашего платежа снова изменятся.

Попытки затаиться и не платить, как показывает практика, ничем хорошим не заканчиваются: помимо штрафов и пеней можно схлопотать требование выплатить всю сумму кредита немедленно. Поэтому даже если вам не сообщили в официальном порядке о банкротстве банка, приложите усилия, узнайте сами. Публикация новых реквизитов на сайте обанкротившейся кредитной организации – это и есть официальная информация.

Если ваш платеж по кредиту «завис» в банке во время отзыва лицензии, придется заплатить еще раз уже по новым реквизитам, а затем получить первую сумму в виде страхового возмещения по вкладу.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Онлайн помощь юриста
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector