Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

На какой срок лучше брать ипотеку

На какой срок выгоднее брать ипотеку{q} Переплата на длинном и коротком сроках кредитования

На самом деле, при произведении расчетов нужно учитывать некоторые особенности:

  1. От срока кредитования зависит процентная ставка, чем меньше срок, тем меньше годовой процент.
  2. Ежемесячный платеж по ипотеке должен соответствует снижение доходу, ведь чем короче срок, тем больше размер ежемесячного платежа.
  3. Большой процент первоначального взноса позволяет снизить годовой процент по ипотеке.

Тем не менее, есть еще один нюанс знакомый наверняка многим заемщикам – чем длительный срок кредитования, тем больше вы переплачиваете банку вознаграждение. Именно поэтому растягивать кредит на длительные годы также нецелесообразно. В любом случае большинство заемщиков еще на этапе оформления ипотечного кредита планирует выплатить его раньше срока.

https://www.youtube.com/watch{q}v=9fBlRBLMkw8

Вопрос, на какой срок лучше брать ипотеку при досрочном погашении строго индивидуальный, то есть, назвать конкретно продолжительность невозможно ведь это полностью зависит от финансового состояния самого заемщика. В любом случае, нужно произвести расчет, чтобы определить, сколько максимум вы сможете платить в месяц.

Частичное или полное досрочное погашение актуально в первую половину срока, когда начисляются самые большие проценты. Здесь действительно выгодно уменьшать сумму основного долга, так как начисление процентов идет на остаток. Во второй половине финансовый эффект от досрочки будет не так ощутим. Здесь больше заемщик получит морального удовлетворения от окончания выплат, т.к. основные проценты он уже выплатил.Рассмотрим на предыдущем примере ситуацию, когда кредит погашается досрочно через первый год:

  • При кредите на срок 60 мес. переплата составит около 130 т.р., а для погашения нужно внести 834 т.р.досрочное погашение 60 мес
  • При ипотеке на 15 лет переплата будет 144 т.р., а для ПДП придется внести 978 т.р.досрочное погашение 180 мес

Таким образом, если клиент точно знает, что будет погашать кредит полностью через какое-то время (например, будет получен маткапитал, субсидия молодой семье и проч.), то лучше сразу же оформлять ипотеку на более короткий срок. Однако, если возможность ПДП появилась неожиданно, то при бОльшем сроке придется гасить бОльшую сумму.

Стоит помнить, что желание «сэкономить» должно быть совмещено с возможностью выплат: если клиент чувствует, что сможет погасить долг в течение 10 лет, то не стоит, конечно, брать на 20-30 лет. Здесь можно взять что-то среднее, например, 12-15 лет. Если клиент планирует погасить ипотеку в первые 5 лет, то срок ипотеки предпочтительнее выбрать 7-10 лет.

Для каждого клиента финансовой организации в индивидуальном порядке определяются сроки погашения ипотеки. На условия, выдвигаемые банками по периодам кредитования, может повлиять несколько обстоятельств.

Следует понимать, что банк, выдавая крупный денежный займ, значительно рискует. Поэтому обусловливаются возрастные отличия, по которым определяется период ипотечного кредита.

Допустим, для двадцатилетнего заёмщика, когда только началась его трудовая деятельность, эти сроки могут быть максимальными. В том случае, кредитуемый заемщик пенсионного возраста может рассчитывать только на минимальный срок выдачи ипотеки.

Чаще всего банками также устанавливается порог кредитования. Обычно он составляет от 21 до 65 лет. Однако некоторые финансовые организации, как Сбербанк, поднимают эту планку до 75 лет и, наоборот (банк «Открытие») понижают до наступления совершеннолетия.

Финансовая организация должна тщательно изучить документы потенциального заемщика, подтверждающие его постоянный доход. В зависимости от величины этого дохода будут подобраны условия по долговременности или, наоборот, кратковременности выдаваемой ипотеки.

Если получатель ссуды состоит в браке, а супруг(а) также имеет постоянный доход, доверительность банка в этом случае увеличивается, что влияет на выгодность по срокам кредитования.

Как известно, ипотека погашается ежемесячно равными или дифференцированными платежами. Соответственно, эти взносы напрямую зависят от цены на недвижимость. По расчёту ежемесячных платежей будет подобран оптимальный срок отпуска ссуды.

Дело в том, что ежемесячный платёж не должен превышать определённый процент дохода заёмщика. Поэтому и сопоставимость периода кредитования с ежемесячными платежами должна быть подобрана оптимально по финансовым силам получателя ссуды.

В этом случае, исходя из категории программы, часть долга и обязательство по процентам берёт на себя государство. Это существенно влияет на пересмотр сроков ипотеки со стороны банка.

Однако на увеличение или уменьшение сроков кредитования по госпрограммам могут повлиять и другие причины. Например, соотношение федеральных средств к личным финансовым силам заёмщика. И, что более значимо, для некоторых программ господдержки уже заранее определены границы временных периодов, на которые будут выдаваться ссуды по ипотеке.

Одной из таких гарантий послужит наличие поручителя или созаёмщика, другой – залог иной недвижимости. Это существенно влияет на увеличение сроков ипотеки и стоимость банковского продукта.

А также немаловажна положительная кредитная история заёмщика. Если имеются непогашенные просроченные ссуды с нарушением договора с финансовой организацией, то банк вправе отказать, сославшись на неблагонадёжность кредитуемого лица.

В среднем период займа составляет 15 лет. Этот срок является наиболее приемлемым для распределения средств без особой нагрузки для гражданина.

Однако от ряда условий он варьируется от 1 года до 30 лет, а в исключительных случаях и до полувека.

Предлагаем ознакомиться:  Куда написать жалобу на врача поликлиники

Существует 3 варианта определения ипотечной ссуды по её срокам:

  • кратковременная (1–10 лет);
  • средневременная (10–20 лет);
  • долговременная (от 20 и более лет).

Конечно же, ряд банков заинтересованы в фиксированном времени кредитования. Между тем большинство факторов влияет на возможность выдачи ссуды в установленные финансовой организацией сроки.

Именно поэтому временной период настолько широко растянут как к верхним границам, так и к нижним.

В большинстве банков представляется возможным взять квартиру в ипотеку на максимально установленный срок в 30 лет. Однако многие финансовые организации стремятся оградить себя от всевозможных рисков, предлагая условия кредитования до 25 лет и даже менее того – 20 лет.

Следует понимать и то, что чем долговременней ипотека, тем переплата по ней будет выше. Зато суммы ежемесячных платежей позволят без особых усилий погашать кредит, не нанося значительных ударов по семейному бюджету.

Наименьший период ипотечного кредита составляет 1 год. Однако некоторые финансовые организации установили нижнюю предельную планку в 3 года или даже 5 лет, так как банкам крайне невыгодно выдавать ссуду на кратковременной основе.

В результате чего одобрений по минимальным срокам ипотеки чрезвычайно мало. Чаще всего в этом случае завышается процентная ставка, чтобы финансовой организации получить достойную прибыль со сделки.

Разумеется, что каждый заёмщик стремится побыстрее снять с себя бремя обязательств перед банком. Самый быстрый выход из ситуации, если это по финансовым силам, видится в досрочном закрытии ипотеки. Однако следует всё-таки всмотреться в особенности этой операции и узнать, есть ли минусы в ней.

Заранее выяснить у банка, сможет ли заёмщик в дальнейшем внести досрочную оплату и на каких условиях. Ведь некоторые финансовые организации не идут на такого рода операции, о чём изначально указывается в договоре.

Если в соглашении с банком всё же прописан данный вариант, и по каким принципам он осуществляется, то необходимо удостовериться в расчётах, попросив кредитного менеджера на разных периодах кредитования исчислить суммы к погашению.

В результате чего преимущества будут обсуждены с банком и предельно ясны для заёмщика.

Если договор предусматривает аннуитетные платежи, рекомендуется рассчитаться с банком в первые пять лет пользования ипотечным кредитом. В таком случае банк обязуется сделать перерасчёт суммы, так как тело кредита уменьшается.

Это позволит существенно сократить переплату. Решение досрочно погасить займ после пяти лет пользования ипотекой уже не даёт преимуществ кредитуемому лицу, а скорее наоборот. Ведь финансовая организация основную прибыль получает именно в этот первый пятилетний период.

Нередко возникает вопрос при досрочном закрытии ипотечной ссуды – ведётся ли перерасчёт, то есть сумма поступает на закрытие основной суммы кредита или на выплату процентов{q}

Проценты всегда исчисляются из остатка тела кредита. Чем оно меньше, соответственно и сумма процентов ниже. Хотя сама процентная ставка в течение всего периода кредитования не изменяется по условиям договора.

Равные ежемесячные платежи заёмщика идут на частичное погашение тела кредита и процентов по нему. Постепенно основная сумма ссуды уменьшается и по рассчитанному коэффициенту от начального периода кредитования к последнему соотношение между телом кредита и процентами по нему колеблется от меньшего к большему.

В качестве примера расчёта с банком предлагается схема полного периода ипотечного кредитования.

Схема аннуитетных платежей при ипотечном кредитовании

Столбцы – аннуитетные платежи:
Серый цвет – проценты
Синий цвет – основная сумма ипотеки

При частичном досрочном погашении, за основу берется остаток по телу кредита, на который начисляются проценты и суммы разбиваются на аннуитетные платежи до конца оставшегося периода ипотеки.

Однако большинство финансовых организаций не хотят терять быстро своего клиента и могут предоставить такие варианты, как снижение ежемесячных выплат.

Для многих это заманчивое предложение, так как суммы, нередко превышающие 50% барьер семейного бюджета, идущие на оплату ипотеки, в таком случае значительно уменьшаются и позволяют частично освободиться от наложенного бремени кредитных обязательств.

Досрочное закрытие ипотечной ссуды и в этом случае рентабельно для кредитуемого лица на первом этапе времени.

В большинстве случаев, исходя из той суммы, которую нужно выплатить на закрытие кредита целиком, а она не многим под силу, лучше всего идти на неполное досрочное покрытие ссуды.

Вся переплата при дифференцированных платежах идёт на погашение основной суммы ипотеки, а соответственно, снижаются проценты по ней. Дальнейшие платежи также будут существенно меньше после автоматического перерасчёта.

Сумма переплаты при краткосрочном займе

Какова сумма переплаты по ипотеке в зависимости от срока кредитования{q}

На какой срок лучше всего оформить ипотеку{q}

Данным вопросом задается каждый ипотечный клиент. Средний срок ипотеки в России достигает 10-15 лет. По статистике, именно в этот период укладываются многие заемщики при выплатах ипотеки. В отличие от американских или западных клиентов, которые платят ипотеку десятилетиями, передавая ее даже по наследству, россияне предпочитают быстрее снять с себя узы долга.

Предлагаем ознакомиться:  Списание основных средств при УСН

Выбирая срок, стоит руководствоваться нескольким правилами:

  • Риск попасть в просрочку на коротких сроках высок, если наступит неблагоприятная финансовая ситуация (увольнение, болезнь, потеря источника дохода).
  • При оформлении на длительные сроки (15-30 лет) можно погашать кредит досрочно частичными взносами, уменьшая итоговую переплату. В этом случае платеж будет более комфортным, и избежать риска просрочки и штрафа можно легче.
  • Частично досрочное или полное досрочное погашение сейчас в большинстве случаев проводится без штрафов и комиссий. Иногда банк может ввести мораторий, например, нельзя погашать частично в первые 1-2 года. Обычно в начале выплат практически никто не гасит полностью (исключение владельцы маткапитала или субсидий), поэтому это правило сильно не напрягает.

Так на чём же всё-таки остановить свой выбор, на длинной либо короткой ипотеке{q} В первую очередь покупатель квартиры должен подумать – для чего приобретает этот объект.

Если целью является наращивание капитала, когда заёмщик точно знает и уверен, что через некоторое время недвижимость будет продаваться, то в этом случае переплату принципиально важно свести до минимума.

На какой срок лучше брать ипотеку

То есть выплатить за период владения этим объектом минимальную сумму. В этом варианте выгодно брать длинную ипотеку – на самый долговременный период, с наименьшими выплатами по ней.

При другом раскладе, если объект недвижимости планируется оставить себе. То есть данный вариант не подразумевает наращивание капитала. В этом случае важна разница между личными доходами и издержками на ипотеку относительно данного объекта недвижимости.

Здесь нужно посчитать для себя и определиться на какой срок брать ссуду. Всё зависит от того, какова финансовая сила владельца.

Конечно же, можно выплатить и за год с минимальной переплатой, но потянет ли собственник такие траты на ежемесячные платежи{q} Коэффициент рассчитывается по собственным возможностям и в зависимости от того на сколько лет дают ипотеку на квартиру в банке.

Итак, в данной статье проведён подробный анализ временных периодов кредитования и погашения ипотеки. А также в приведённой выше таблице исчислена примерная переплата по ссуде на жильё.

Из чего следуют несколько советов и рекомендаций, которые стоит, как памятку принять на вооружение.

  1. Определиться в сроках займа, исходя из личных выгод и последующей переплаты.
  2. Судя по тому, для чего приобретается недвижимость – для продажи или в долгосрочное личное пользования, определить оптимальные сроки кредитования.
  3. Знать на каких условиях по возрастной категории, исходя из цены на жильё, платёжеспособности клиента, попадания под программы государственной поддержки и каких гарантий определяется временной период ипотеки.
  4. Рекомендуется заранее пересчитать на калькуляторе, предоставленном на сайте банка, переплаты, ежемесячные платежи и сопоставить со своими финансовыми силами.
  5. Всегда следует выбирать золотую середину.
  6. Лишний раз спрашивать у банка условия кредитования и как производится операция досрочного погашения во избежание подводных камней.
  7. При досрочном закрытии ипотеки лучше всего рассчитаться с банком в первые пять лет кредитования. Следует также изучить условия частичного досрочного погашения.

К сожалению не все банки ведут добросовестную политику. Ничего не поделаешь, каждый ищет себе выгоду. Главное, чтобы эта выгода укладывалась в законные рамки. Поэтому будьте внимательны со своими деньгами. И помните: знание сила!

Предложения банков по срокам ипотечного кредитования

Особо сложного в понимании сути переплат нет. Здесь все работает по принципу – дольше платишь, больше переплатишь, — и с этим поспорить крайне тяжело.

В зависимости от оформленной процентной ставки переплата за одинаковые кредиты будет колоссально разниться. Нередко у долгосрочных обязательств данный показатель в 1,5-2 раза больше, чем у краткосрочных займов аналогичной размерности.

Даже учитывая рост зарплат или инфляции, опровергнуть представленный выше тезис не получится. С какой бы стороны не рассматривать это вопрос, вывод всегда однозначен – дольше платишь, больше переплачиваешь.

Безусловно, переплаты при рассмотрении помесячно могут быть не существенны. Но за годы выплаты ипотеки они формируются в крайне существенную сумму. Поэтому брать ипотеку, при наличии таковой возможности, лучше в краткосрочном варианте. Простым примером рациональности такого решения будет следующий:

  • Два друга взяли ипотеку в одинаковом размере: один – на 10 лет, другой – на 20. Первые десять лет кредитных обязательств первый платил заметно больше, но по меньшему проценту. А второй платил меньше, но по большему проценту. В то время как первый друг выплатил свой кредит он начал откладывать сумму, аналогичную той, что выплачивал ежемесячно по ипотеке, на накопительный счет под 7 % годовых, при этом ликвидность его жилья была еще на уровне и он спокойно мог его сменить на более солидный вариант. Второй же, в свою очередь, продолжал ежегодно терять минус 12 % годовых по кредиту, а вместе с этим и ликвидность своего жилья. В итоге, условно, первый переплатил по ипотеке 500 000 рублей, но накопил их за следующее десятилетие по накопительной системе. А второй – 1 500 000 рублей, при этом ничего не накопив и потеряв ликвидность своего жилья.

Ниже приводится таблица для наглядного обозрения, чтобы каждый смог выбрать соответствующий банк, ввиду определённых для себя минимальных и максимальных периодов кредитования.

Финансовые организации Минимальный срок (годы) Максимальный срок (годы)
Сбербанк 1 30
ВТБ24 1 30
Райффайзенбанк 1 25
ВТБ Банк Москвы 1 30
Газпромбанк 1 30
Банк ДельтаКредит 3 25
Россельхозбанк 1 30
Банк Санкт-Петербург 1 25
Банк Возрождение 1 30
Абсолют Банк 1 30
Промсвязьбанк 3 25
Банк Уралсиб 3 25
Банк Российский капитал 1 25
Банк АК БАРС 1 25
Банк Центр-Инвест 1 20
Транскапиталбанк 1 25
Банк ФК Открытие 5 30
Запсибкомбанк 3 30
Связь-Банк 3 30
Банк Жилфинанс 1 20
Предлагаем ознакомиться:  Как оспорить право собственности на земельный участок{q}

По правде говоря, судя по таблице, особых отличий в сроках ипотечного кредитования, чтобы выбор упал на конкретный банк, не наблюдается.

Приобретающих жилплощадь для долгосрочного личного пользования в большинстве случаев устраивает средневременная ссуда. Однако это совсем не так для лиц, собирающихся впоследствии продать жильё либо выплатить ипотеку досрочно.

Переплата на длинных и коротких сроках.

Чтобы иметь наглядное представление, какая предстоит переплата на длинных и коротких сроках кредитования, лучше всего привести примером цифры. Они веско обоснуют, на какие финансовые риски идёт заёмщик. И как выбрать оптимальный вариант, каждый решит для себя сам.

Итак, поделим всевозможные сроки ипотеки по пятеричной системе, если стоимость квартиры 1 млн. рублей, по средней годовой ставке в 13%, с аннуитетными платежами.

В таком случае первоначальный взнос из расчёта 20% составит 200 тыс. рублей. Далее, в таблице приведены все суммы по переплатам в рублях.

Период кредитования 5 лет 10 лет 15 лет 20 лет
Ежемесячный платёж 18202,4 11944,8 10122 9372,8
Сумма переплаты 292066 633226,4 1021649,6 1448866,8
Общая сумма к погашению 1092066 1433226,4 1821649,6 2248866,8
Годовой бюджет (оплата в год) 218428,8 143337,6 121464 112473,6

На какой срок лучше брать ипотеку

Из этой таблицы следует, что золотая середина подходит лучше всего. Ипотека на срок от 10 до 15 лет решает в скором времени жилищный вопрос, при этом, не обременяя излишней финансовой нагрузкой.

Однако имеются и минусы по сравнению с кратковременным займом, как и плюсы перед долгосрочной ипотекой с её поистине огромной переплатой.

На длинном периоде переплата будет однозначно больше, поскольку проценты рассчитываются за каждый месяц. Рассмотрим это на примере:Расчет переплаты по ипотеке произведен с помощью ипотечного калькулятора.

Условия Параметры на 5 лет Параметры на 15 лет
Сумма 1 млн.р. 1 млн.р.
Срок 5 лет 15 лет
Ставка 13% 13,5
Платеж 23 000 р. 13 000 р.
Переплата 366 000 р. 1,3 млн.

Во втором случае, переплата будет больше в виду срока. Однако, если сделать досрочное погашение через 5 лет от начала выплат, то переплата составит более 600 т.р., так как в первую половину срока рассчитаны самые большие проценты. Получается, если брать на разные сроки (5 и 15 лет), но погашать через 5 лет, то переплата по договору с бОльшим сроком будет больше, несмотря на то, что фактически заемщик пользовался кредитом одинаково в обоих случаях.

Виды ипотечных программ

С появлением ипотечных правительственных проектов, не малое влияние на сроки кредитования оказывает государство. Если, конечно, сама ипотека укладывается в рамки социальных программ по частичному финансированию сделки.

В данном виде госпрограммы чётко разработана система ипотечного накопления для военных, регламентируемая 117-ФЗ от 20.08.2004г. Финансовые средства каждый год аккумулируются на личном счёте контрактника, который впоследствии вправе их использовать для того, чтобы купить квартиру по военной ипотеке.

Максимальный возраст, предусмотренный для оформления кредита не должен превышать 45 лет. Это связано с тем, что военная служба представляет угрозу для жизни заёмщика, а также ранний уход на пенсию. Минимальная возрастная планка составляет 22 года, но при условии выслуги не менее 3 лет. Сроки кредитования могут быть до 23 лет – не более.

Для молодых супругов, не имеющих пока детей, а также для семей, у которых от одного ребёнка, государство разработало несколько программ по ипотечному кредитованию в целях расширения и совершенствования благоустройства этих социальных групп граждан. Ежегодно выделяются бюджетные средства на реализацию этих программ.

По предоставленному жилищному сертификату лица, кредитуемые по данным программам, вправе оплатить как стартовый взнос по ипотеке, так и распорядится средствами на частичное погашение процентов и суммы (тела) кредита.

Однако существуют определённые ограничения по возрасту. Пользоваться государственной поддержкой вправе только граждане от 21 до 35 лет.

Период кредитования зависит от программы и условий банка, а также от решения заёмщика на какой срок ему выгоднее брать ипотеку. Ко всему прочему будет учитываться вредность работы кредитуемого лица.

https://www.youtube.com/watch{q}v=GlCSOWEPTcI

На многих предприятиях выход на пенсию разнится по возрастным критериям. Это зависит не только от климатических сложностей регионов РФ (для жителей крайнего Севера), но и от вида производства (вредность).

Если кредит на недвижимость не попадает под госпрограммы для молодых семей и военнослужащих, то в таком случае для пенсионеров срок ипотеки не должен превышать возрастной грани, когда на дату последнего платежа заёмщика исполнится 75 лет. И всё же в условиях договора могут быть исключения в большую или меньшую сторону.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Онлайн помощь юриста
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector