Как уменьшить выплаты по кредиту{q}

Предупреждение о налоговом вычете

Налоговый вычет по ипотечному кредиту дает существенную экономию заемщикам с большой «белой» зарплатой. И единовременный вычет на тело долга можно получить сразу. Но почти любой способ уменьшения кредитных выплат «сжигает» ежемесячные выплаты вычета по процентам. Раз и навсегда. А вычет дается однажды в жизни.

Как сделать меньше процент по кредитам{q}

Досрочная выплата в 50-100 тысяч рублей позволяет сократить срок на несколько месяцев.

Если открыть кредитный калькулятор и просчитать все варианты, то при однократном досрочном погашении выгоднее все же уменьшение срока. Так как размер платежа в этом случае останется тот же, сумма переплаты банку по кредиту станет меньше.

Рассмотрим ситуацию, когда для покупки недвижимости взят заем под 12% (аннуитетный тип платежей) в размере 1 млн рублей. Выплаты начинаются 20 марта 2017 года. Например, в сентябре заемщик получает премию в 60 тысяч рублей и решает ей погасить часть ипотеки. Если он выбирает после досрочки уменьшение срока выплат, то получает выгоду от досрочного погашения в 39856.79 рублей.

Как уменьшить платежи по кредиту{q} – этот вопрос, пожалуй, никогда не потеряет своей актуальности. Взяв на себя долговое обязательство, заемщик зачастую переоценивает свои силы и часто, столкнувшись с некоторыми трудностями, вынужден искать оптимальные пути выхода из сложившейся ситуации.

Вместе с тем, перебирая множество вариантов, многие и не догадываются, что снижение процентов по кредиту возможно, и что банки предусматривают такой вариант, если их клиент оказался в стесненном финансовом положении и не может производить погашение займа по установленному графику. Есть несколько способов сократить выплаты по кредиту.

Если вы являетесь платежеспособным заемщиком и у вас хорошая кредитная история, вы вполне можете использовать в свою пользу конкуренцию между банками и попробовать перекредитоваться в другой кредитной организации (впрочем, рефинансировать кредит вы можете и в своем банке).

Внимание!

Если вы когда-то оформили займ по высокой ставке в одном финансовом учреждении, вы вполне можете попробовать снизить долговую нагрузку путем получения менее дорогого кредита в другом банке.

Рефинансирование кредита (перекредитование) — это получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего.

Приведем пример. Вы взяли несколько кредитов на сумму 300 тысяч рублей, три займа с разными сроками и процентными ставками. Ежемесячно платите около 23 тысяч. На сегодняшний день ваша задолженность составляет 195 тысяч рублей.

Как уменьшить выплаты по кредиту{q}

Можно взять еще один займ, чтобы покрыть предыдущие – 200 тысяч под 26,8% годовых на 18 месяцев, и тогда ежемесячный платеж по этому кредиту будет меньше на 10 тысяч.

Между тем, обращаясь в другое финансовое учреждение за перекредитованием, вам нужно учитывать некоторые моменты:

  • не нужно банку, за счет которого вы планируете уменьшить платежи по кредиту, сообщать, что ваше желание продиктовано финансовыми трудностями или вы хотите сэкономить деньги;
  • при оформлении нового займа избегайте навязывания ненужных, так называемых «добровольных» услуг (вроде страхового полиса), которые могут увеличить ваши платежи и соответственно «убить» всю выгоду перехода из одного банка в другой;
  • перед тем, как решиться на перекредитование в другой организации сравните не только процентные ставки или полную стоимость кредита, но и расчетную сумму процентов, которые вам нужно будет выплатить (данная сумма указывается в графике платежей). Почему так нужно делать{q} При аннуитетной системе погашения вы внезапно можете обнаружить, что, несмотря на вроде очень привлекательную полную стоимость кредита и размеры ежемесячных взносов, в итоге в новой кредитной организации вы заплатите больше процентов, чем в старой.

Реструктуризация

Вы можете попробовать снизить ставку по кредиту и без обращения в другой банк. Если вы оформляли заем на не самых выгодных условиях, а потом ваша финансовая организация существенно снизила ставки по кредитам, то вы вправе ее попросить рефинансировать или реструктурировать ваш долг на новых условиях.

Обыкновенно банки стараются идти навстречу клиенту, понимая, что вы можете взять заем у конкурентов. Конечно, при реструктуризации вряд ли вам скинут большую сумму, вероятнее всего, в районе 2%, однако уже и этого будет достаточно.

Досрочное погашение

Согласно отредактированному в 2014 году закону «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет на это право, и может исполнить обязательство по займу уже по истечении 14 дней с момента получения потребительского кредита в финансовом учреждении.

Кроме того, выплатить полную сумму займа банку, выдавшему денежные средства заемщику, гражданин может без предварительного уведомления кредитора. В законе отмечается, что при этом должнику по потребительскому кредиту нужно будет выплатить полную сумму процентов, начисленных за фактический период кредитования.

https://www.youtube.com/watch{q}v=wzmKNiJmxUA

Однако тут нужно уточнить, что до середины 2014 года, когда был отредактировано данный закон, зачастую в кредитные договоры банки добавляли пункт о штрафах за досрочное погашение кредитов, пытаясь свести на нет потери в случае, если заемщик принесет одолженную сумму раньше положенного срока.

Предупреждение!

Если вы взяли кредит до середины упомянутого года и в вашем договоре есть такой пункт, вы должны быть готовы к тому, что банк применит в отношении вас штрафные санкции, узнав о вашем намерении досрочно погасить долг.

Если же вы взяли займ после этого срока, то у вас появляются два варианта:

  1. вы имеете право вернуть долг в течение первого месяца после получения денег в любой момент и заплатить кредитной организации только за дни пользования кредитом;
  2. если первый месяц уже прошел, а вы только сейчас захотели раньше выплатить долг, то вам придется уведомить о вашем решении банк за 30 дней до даты досрочного погашения. После же того, как вы это сделаете, кредитная организация будет обязана в течение 5 дней предоставить вам точный расчет – сколько вам предстоит заплатить денег в день досрочного погашения.

В общем, как вы видите, снизить проценты по кредиту, хоть и не так просто, но вполне реально. Будьте финансово грамотны, и у вас все получится.

В современном мире кредитование является достаточно распространенным видом займа. Так, пользователи берут разнообразные ссуды под процент – от ипотечного, потребительского кредита до займа, предназначенного для развития производства. О том, что такое уменьшение стоимости кредита, пойдет речь далее в статье.

Кредит представляет собой важный платежный инструмент, требующий к себе повышенного внимания и правильных методов обращения. Один из обязательных механизмов управления кредитом –уменьшение размера ежемесячного платежа, начисляемых на него процентов, срока погашения задолженности.

Правда, есть и универсальные технологии, используя которые можно существенно снизить величину ежемесячного платежа либо избежать продления срока его погашения в адрес банка. Под снижением стоимости кредита понимается уменьшение суммы общего платежа, либо процентов, начисляемых на него, который необходимо внести в банк или иную финансовую организацию.

Все существующие способы уменьшения процентов, начисляемых на платеж, либо срока погашения кредита можно разделить на два смысловых функциональных блока. Так, первая группа технологий включает в себя методы, влияющие на стоимость займа путем коррекции платежных обязательств, которые берет на себя заемщик банка на установленный срок погашения.

Предупреждение!

Чтобы реализовать один из способов, относящихся ко второй действенной группе, придется, скорее всего, обратиться за помощью к финансистам либо юристам. Подобного рода технологии, с помощью которых возможно уменьшение любого кредита, основаны на принуждении к действиям, которые, в свою очередь, приводят к уменьшению срока погашения платежей по кредиту либо снижению процентов по выплатам.

Итак, к первому блоку методов по снижению срока и размера выплат по кредитам относят следующие приемы:

  1. увеличение размера ежемесячного платежа по кредиту – имейте в виду, что чем больше объем регулярных ежемесячных выплат вы вносите, тем меньшее число процентов начисляется банком за услугу использования кредитных средств; лучше вначале срока выплачивать большие суммы, впоследствии платежи банку постепенно можно уменьшать; можно сократить, таким образом, и срок погашения займа;
  2. снижение ставки на выплату процентов – в процессе погашения задолженности вы можете в любое время обратиться в финансовую организацию с просьбой снижения процентной ставки по кредитным платежам. Скорее всего, банк пойдет вам навстречу, поскольку такая процедура будет выгодна и для него (с учетом инновационных условий погашения платежей в рамках кредитования в межбанковской сфере). К тому же, конкуренция между банками всегда присутствует – каждая структура будет стремиться удержать «своего» клиента всеми силами, по крайней мере, до тех пор, пока тот не внесет полный объем платежей по кредиту.
  3. Технология рефинансирования долга по кредиту – если снизить ставку по выплате процентов одному банку и пересчитать кредит все же не удалось, можно обратиться за помощью в иной банк с целью получения более дешевого кредита, чтобы покрыть платеж по предыдущему займу в установленный срок. По большому счету, рефинансирование кредита – это услуга по выкупу кредитного обязательства. Целесообразно одновременно обратиться в несколько банков, чтобы выяснить, где можно получить более дешевый заем. Уменьшение затрат по выплате процентов существенно сократит общую сумму долга по кредиту.

Как уменьшить выплаты по кредиту{q}

Второй блок методов содержит в себе более трудоемкие способы, применять которые следует только в ситуациях, когда банк, так или иначе, нарушил собственные договорные обязательства.

Это могут быть следующие проблемы:

  • завышенные штрафы;
  • незаконные платежи либо комиссии;
  • неправомерное отслеживание счета по кредиту;
  • самостоятельное распределение средств клиента банковскими сотрудниками;
  • снижение срока внесения выплат.
Предлагаем ознакомиться:  Куда написать жалобу на квросеть

Методы борьбы с подобными нарушениями такие:

  1. Составление претензии финансовой организации – такая бумага демонстрирует высокие показатели эффективности еще на стадии досудебного расследования ситуации.
  2. Жалоба в Роспотребнадзор – данная структура, занимающаяся защитой прав потребителей, всегда готова привлечь банк к материальной, административной либо уголовной ответственности в ситуации нарушения срока, увеличения процентов либо завышения платежа по любому займу.
  3. Составление искового заявления против банка – если финансовая организация по неизвестным причинам в течение длительного срока «не идет на контакт», клиенту не остается ничего иного как обратиться в государственные инстанции. Документ составляется с участием опытного юриста, помощь которого поможет «обойти» все подводные камни. В случае если ваши претензии законны и имеют под собой правдивую подоплеку, можно рассчитывать на позитивное судебное решение.
  4. Реализация вердикта – этот процесс, к сожалению, может быть достаточно затянутым. Но факт неисполнения решения, вынесенного судом, — уголовное дело, которое влечет за собой соответствующее наказание. Существуют эффективные рычаги влияния на банковских сотрудников, с которыми вас может ознакомить любой опытный адвокат.

Общие правила

Если платежи оговорены дифференциальные (это относится уже к выбору банка-кредитора), а общая сумма не очень большая, скажем, до 1 млн. руб., то самый лучший способ – к каждой обязательной ежемесячной выплате добавлять понемногу, хотя бы по 100–500 руб., от себя. Первые месяца 3–4 это не будет заметно, но затем сумма платежа начнет падать в геометрической прогрессии: ведь переплата идет в погашение тела долга, а ежемесячный процент начисляется по нему.

По истечении полугода-года, считая и первые месяцы, уже можно будет всерьез рассматривать возможность полного досрочного погашения. А банку останется только скрипеть зубами. И передать в БКИ сведения о заемщике с «пятизвездочной» пометкой. Имея в виду именно такую ситуацию, банки и назначают по потребительским кредитам без определенной цели драконовские ставки.

Если же платежи аннуитетные, и срок большой (типичный пример – ипотека), то сразу подбираться к «сбиванию» выплат не следует, даже если в договоре и не прописан мораторий. Год-полтора нужно платить аккуратно, а тем временем завести в том же банке мелкий депозитик с пополнением, и спустя эти год-полтора назначить проценты с него в погашение тела долга.

Такая схема возможна потому, что эти самые год-полтора банк берет только проценты, а погашение тела долга начинается потом. Вот тут и самое время ударить по банку депозитом в нем же. При правильном расчете можно сократить выплату кредита и по деньгам, и по сроку погашения.

Что выгоднее при досрочном погашении ипотеки: уменьшать срок или сумму 0

Время первого удара можно приблизить, если есть материнский капитал (или появился с рождением второго ребенка). МК можно сразу отдать в погашение тела, и банку опять же, возразить нечего. Но, конечно, тут нужно все как следует взвесить. МК – не шутка, и его можно с пользой применить и другими способами.

Но что делать, если, как говорится, «попал»{q} Или просто платить дальше столько же уже не хочется{q} Тут также возможны законные варианты.

7 способов уменьшить ставку по кредиту

Для начала разберёмся, чем руководствуются банки при назначении своих процентных ставок по кредитам. Можно выделить три ключевых фактора, влияющих на ставки. Далее, исходя из этих факторов, мы рассмотрим, как уменьшить процентную ставку по кредиту и возможно ли это сделать.

Во-первых, выдавая заёмные средства, финансовая организация всегда несёт определённые риски невозврата денег и чем выше для конкретной категории клиентов банк расценит такой риск, тем большие проценты он сможет им предложить.

Во-вторых, срок кредитования. Чем срок больше, тем выше риск, что заёмщик не возвратит долг по целому ряду причин: болезнь, смерть, потеря работы и т.д. Поэтому при сроках до трёх лет размер ставки обычно ниже, нежели при более долгом периоде кредитования.

В-третьих, очень важным фактором, влияющим на рынок кредитования в целом, является ключевая ставка Банка России (смотрите актуальные данные он ключевой ставке Центробанка России на сегодня вверху нашего сайта), которая может меняться несколько раз в году.

О ней особого смысла говорить нет, поскольку повлиять на решения ЦБ простые граждане не могут. А вот понижение рисков для банков способно уменьшить ставку по займам. Рассмотрим 7 способов.

Внимание!

Каждый клиент банка, который хочет получить денежный займ, ищет возможность уменьшить процентную ставку по кредиту. Это заключается либо в самой программе кредитования, либо в дополнительных условиях, которые предлагает банк. Каждый выбирает то, что ему максимально выгодно подходит.

Как уменьшить выплаты по кредиту{q}

Давайте рассмотрим, самые важные аспекты, которые помогут снизить процентную ставку в банке, при заключении кредитного договора.

1. Расширенный комплект документации

Чем больше документов представит потенциальный заёмщик, тем меньше возникнет у банка сомнений в благонадёжности и платёжеспособности соискателя кредита. Риск невозврата рассматривается как незначительный, в связи с чем ставка по ссуде может быть снижена.

Такими бумагами могут быть, к примеру, документы о владении автомобилями и другим имуществом, справки о дополнительных доходах, дипломы и т.п.

2. Страховка

Как уже говорилось, банки закладывают в ставку по кредиту риски, которые связаны с разными непредвиденными обстоятельствами. Они могут быть снижены при помощи страхования здоровья, жизни, трудоспособности. И хотя клиент не обязан при оформлении кредита покупать полис у страховой компании.

3. Поручительство

Как уменьшить выплаты по кредиту{q}

Опять же, для уменьшения риска невыплат привлекаются поручители по кредиту, которые документально подтверждают согласие обслуживать заём в случае, если основной заёмщик будет уклоняться от своих обязательств.

Некоторые финорганизации ограничивают круг людей, которые могут выступать поручителями по договору, а требования к ним предъявляются точно такие же, как и к основным заёмщикам.

Совет!

Если вы решите привлечь своего родственника, знакомого или другое физическое лицо для поручительства по вашему кредиту, то заблаговременно объясните ему все обязанности в этом качестве. Узнайте подробнее про ответственность поручителей по кредиту здесь.

4. Положительная кредитная репутация

О такой репутации свидетельствует содержание кредитной истории. Если у человека это содержание безупречно (или хотя бы не испорчено длительными пропусками платежей), банкиры оказывают больше доверия такому клиенту, будучи уверенными в его финансовой дисциплине и платёжеспособности, поэтому могут снизить для него процентную ставку по кредиту.

Если у вас проблема с кредитной репутацией, то мало того, что ставку вам не уменьшат, скорее всего ссуду просто не одобрят.

Кредит: как можно уменьшить проценты{q} (Фото: sakkmesterke - Fotolia.com).

5. Комплексное обслуживание в банках

Ещё одним методом снижения кредитных процентов может явиться комплексное обслуживание. Задача — стать для банкиров ценным клиентом, тесно взаимодействующим с кредитной организацией.

6. Акции и специальные программы

Для привлечения новых клиентов финансовые учреждения зачастую устраивают различные акции, по которым предлагают кредиты по заниженным ставкам или с облегчёнными требованиями. Поэтому рекомендуется следить за новыми предложениями банков.

Способ первый: реструктуризация

Понизить ставку по кредиту можно не только с помощью другого финансового учреждения. Вы можете обратиться в тот же банк с просьбой реструктуризировать долг. Такое возможно, если вы оформляли кредит несколько лет назад, а сейчас этот банк предлагает клиентам другие, более выгодные условия. Кредитор имеет право отказать.

Если вашему кредитному договору более трех лет, в нем скорее всего прописан штраф за досрочное погашение. В этом случае, чтобы реструктуризовать долг, нужно сначала заплатить этот штраф. Также возможно другие обязательные платежи, которые тоже придется оплатить. Но откажитесь от дополнительных добровольных услуг, например, от страховки. Сотрудники отдела кредитования будут убеждать вас в обратном, но вам придется проявить стойкость.

Можно также обратиться в банк с просьбой уменьшить ежемесячные платежи за счет увеличения срока кредитования. Процентная ставка остается без изменений. Но у этого способа есть серьезный недостаток — увеличение общей суммы переплаты.

Для начала нужно написать заявление и принести документы, список которых даст банк. У вас должны быть веские основания для реструктуризации: болезнь, вынужденная потеря работы. Нужно убедить банк, что вы физически не сможете выплачивать долг на текущих условиях.

Но помните, банк не любит должников и редко идет им навстречу. Поэтому проводите рефинансирование еще до возникновения просрочек.

Иногда финансовые учреждения дают своим заемщикам кредитные каникулы. Но для этого банк должен быть полностью уверен в благонадежности клиента. Во время кредитных каникул необходимо выплачивать только проценты.

В разных банках сроки займовых каникул отличаются. Это зависит еще и от целей, на которые заемщик брал кредит. В случае потребительских кредитов вполне возможна отсрочка на 1,5-2 года. А по ипотеке кредитные каникулы могут достигать 20-30 лет.

Реструктуризация – это, попросту говоря, прощение части долга или облегчение условий долговой кабалы со стороны кредитора. Любой кредитор имеет право, но ни в коем случае не обязан реструктуризировать долги, поэтому разговоры с кредитными менеджерами предстоят тяжелые. Реструктуризация может производиться тремя способами:

  • Пролонгация – увеличение срока выплаты. Хотя процент и общая переплата при этом неизбежно несколько (на 5-15%) возрастут, но сумма обязательного платежа может уже вписываться в бюджет. На пролонгацию банки идут, если есть документальное подтверждение, что доходы заемщика упали не по его вине, см. ниже.
  • Уменьшение процентной ставки. На такую реструктуризацию могут рассчитывать, кроме «влетевших», все заемщики-долгосрочники при соответствующей макроэкономической обстановке. Скажем, за 3 истекших года ставка по ипотеке упала с 18–20 % до 11–13 %. Есть все основания требовать пересмотра договора.
  • Рефинансирование – продаем свой долг новому (или тому же) кредитору на более легких условиях.

С рефинансированием нужно разобраться подробнее. Своих должников банки, особенно крупные и солидные, рефинансируют неохотно, это же чистая потеря дохода. Но для банка-конкурента переманить клиента всегда неплохо, если он достаточно надежен. Хитроумные заемщики рефинансируются следующим способом:

  • «Сбивают» временно тем или иным способом свой официальный доход, и/или увеличивают подтвержденные расходы. Как – для этого тоже нужен отдельный разговор.
  • С документами (см. ниже) идут в банк-кредитор и заранее, не менее чем за 30 календарных дней, просят о кредитных каникулах – отсрочке одного или нескольких очередных платежей.
  • Если не дали – тут же идут в выбранный новый банк и просят рефинансироваться у них, с теми же документами.
  • Дали – отгуливают кредитные каникулы, платят и идут рефинансироваться, тяжело, мол у тех.

В 90 % случаев такая схема дает возможность добиться уменьшения процентной ставки на вожделенные 2 % и более, да еще и перейти c аннуитета на дифференциал. Но налоговый вычет при этом сгорает, помните! И еще помните – не соблазняйтесь «своим» банком! Если и согласятся на рефинанс, то новый процент своему клиенту будет все равно выше, чем можно получить у конкурентов.

Исключение, пожалуй, только зарплатчики Сбербанка и ВТБ. Но они рефинансируют неохотно. Успешные попытки мне лично известны только в случае документального подтверждения семейного форс-мажора, и только официалам с постоянной местной регистрацией.

Предлагаем ознакомиться:  Полная гибель (тотал) автомобиля при ОСАГО и каско – что это

Как уменьшить выплаты по действующему кредиту

Вы взяли кредит в банке, и вдруг замечаете, что в других банках процент по выдаваемым кредитам гораздо ниже. Наблюдая такую ситуацию, вы вполне можете пойти в «ваш» банк и попросить о снижении процентной ставки. Результат редко, но может оказаться положительным, и банк понизит процентную ставку по действующему кредиту.

Способы понижения процента по действующему кредиту

  • Способ первый. Если в договоре есть пункт, согласно которому банк может менять процентную ставку, то ставка снижается, о чем составляется дополнительное соглашение к основному договору.
  • Способ второй. Если пункта о снижении процента по кредиту в договоре не предусмотрено, возможна выдача нового кредита, с другой процентной ставкой. Новый кредит гасит предыдущий, а вы продолжаете выплачивать кредит, но уже с пониженной ставкой.

В случае, когда «ваш» банк ни в какую не соглашается менять ставку по кредиту или как-то по-другому решить вопрос, можно взять кредит в другом банке. Деньги, полученные по новому кредиту, можно пустить на погашение кредита в «вашем» банке, а дальше продолжать погашать кредит уже по новой, более выгодной и низкой ставке.

Уменьшить сумму регулярного платежа могут:

  1. Увеличение срока кредитования, что увеличит количество платежей и уменьшит размер каждого платежа;
  2. Увеличение срока кредитования, или кредитные каникулы, которые могут предоставляться банками по просьбе клиентов;
  3. Переоформление вида кредита, например, перевод кредитной карты в потребительский кредит на более долгий, но фиксированный срок.

Эти меры помогают выиграть время, и выгодны только в случае, если процентная ставка банком не меняется. Время тоже важный ресурс, который не стоит сбрасывать со счетов. Однако, общую сумму кредита отсрочка по платежам и реструктуризация не уменьшит. Поэтому остаются три варианта:

  • Полное или частичное прощение долга
  • Выпросить прощение долга можно, руководствуясь статьей ГК РФ 415 и ссылаясь на тяжелое материальное положение и материальные трудности.
  • Можно реально добиться списания если не всего кредита, то хотя бы пени и штрафов.

В новом банке, в который вы придете за кредитом по более низкой ставке, от вас могут потребовать подключить какую-либо услугу, к примеру, расчетно-кассовое обслуживание. Рефинансирование может быть оправдано в самой большей степени при ипотечном кредитовании, оформленном под залог купленной недвижимости. Это касается ипотек, по которым сумма задолженности уже значительно уменьшилась.

Внимание!

Можно взять новый кредит, уже без требования к необходимости наличия залога. Далее, за счет нового кредита вы погашаете ипотеку и, таким образом, выводите свою недвижимость из-под залогового обременения.

Освобожденную таким образом собственность вновь можно использовать в качестве залога для получения кредита на крупную сумму, но уже в другом банке, и по другим, более низким процентам. Консолидирование нескольких кредитов в один Можно закрыть несколько кредитов, взятых в разных банках, одним кредитом, взятом в одном банке. Такая консолидация может помочь выиграть не только в процентной ставке.

Пропустить время платежей на разные суммы с разными сроками погашения по нескольким кредитам очень легко, что может пагубно повлиять на вашу кредитную историю. А единственный платеж, тем более на одну крупную сумму вы уже вряд ли пропустите. Помочь разобраться в терминах, условиях кредитных договоров и просчитать суммы могут помочь финансовые консультанты.

Способ 2. Рефинансирование

Если  у вас высокая ставка по договору, вы можете перекредитоваться в другом банке под более выгодный процент. Любое банковское учреждение с готовностью пойдет вам навстречу, если у вас стабильное финансовое положение и хорошая кредитная история. Но вы должны донести до работников банка, что ваше стремление перекредитоваться связано исключительно с желанием сэкономить. Ни в коем случае не упоминайте о своих материальных проблемах.

Чтобы действительно получить выгоду на рефинансировании, нужно учитывать несколько моментов:

  1. Откажитесь от дополнительных услуг. Как бы сотрудник банка не навязывал вам страховку, ни в коем случае не берите ее. Это добровольная услуна и вы имеете право отказаться. В противном случае экономия на рефинансировании сойдет на нет.
  2. При выборе новой кредитной программы обращайте внимание на общую расчетную сумму процентов. Эту цифру вы найдете в графике платежей. Может оказаться, что несмотря на кажущиеся на первый взгляд выгодные процентые ставки и небольшой ежемесячный платеж, переплата получиться больше в новом банке, чем в старом. Такое происходит при аннуитетной системе платежей. Особенно будьте внимательны, если вы уже выплатили значительную часть займа старому банку, а второй кредитор предоставляет ссуду на больший срок.

Рефинансировать кредит можно и в том случае, если ежемесячный платеж слишком высок для вас. Также часто заемщики проводят перекредитование на другую валюту. Например, вы брали кредит в долларах, но хотите перейти на рубли. Это разумно, учитывая склонность рубля к постоянной девальвации.

Если у вас хорошая кредитная история, рефинансировать долг не составит труда.

Рефинансировать кредит можно практически в любом банке, например, в «Сбербанке».

Могут ли выплаты по кредитам быть меньше{q} (Фото: fresh_water - Fotolia.com).

Банки редко идут на рефинансирование небольших кредитов. Поэтому, если у вас заем не превышает 30 тыс. рублей, обращаться к кредитору не имеет смысла.

Пример: Заемщик взял кредит. Взял кредит под достаточно высокие проценты и на сравнительно небольшой срок.Исправно платил по кредиту, как вдруг видит, что процентные ставки в разных банках стали ниже, чем в «своем» банке.Что делает заемщик{q}

Он, конечно, может «не дергаться», а платить как платил, но может попытаться уменьшить процентную ставку, и отдавать за пользование кредитом меньше. Как это сделать{q} Можно прийти в «свой» банк и попросить, чтобы понизили процентную ставку.

Что произойдет{q} Варианта два:

  • Либо процентную ставку оставят прежней. (Еще бы! Проценты — это доход банка! Кто же от дохода отказываться будет{q})
  • Либо процентную ставку понизят. (Чудеса иногда случаются!)

Допустим, банк готов понизить процентную ставку. Сделать это можно двумя путями:

  1. Если кредитный договор между Заемщиком и Банком предусматривает изменение процентной ставки, то банк просто меняет процентную ставку и всё. Оформляется это приложением к кредитному договору.
  2. Если кредитный договор не предусматривает возможности изменения процентной ставки, то банк выдает новый кредит, на других условиях. За счет нового кредита гасится старый кредит, и заемщик платит в соответствии с условиями предусмотренными новым кредитным договором.

Если «свой» банк не готов понизить процентную ставку или каким-либо другим образом изменить условия кредитного договора, можно обратиться в другой банк и получить новый кредит там.

Итак, представим, что Вы пришли в банк за новым кредитом, чтобы получив его, расплатиться со своим банком, где кредитовались прежде.И, допустим, Вам нужен кредит тысяч 100 долларов (а то и больше). Сумма — существенная и банк готов выдать кредит лишь под залог недвижимости.

Но, недвижимость уже находится в залоге у «своего банка»: того, который уже выдал кредит и кредит которого мы рефинансируем. Для того, чтобы «свой банк» согласился снять залог, нужно, чтобы Вы вернули бы ему деньги, а для того, чтобы новый банк-кредитор дал бы Вам деньги, нужно, чтобы Вы заложили бы ему недвижимость. Получается «замкнутый круг», разорвать который не так-то просто. Как быть{q}

Какие документы нужны по рефинансированию (фото: sakkmesterke - Fotolia.com).

Различные способы рефинансирования

  • «Кривая схема»- для ее осуществления нужен «добрый дядя» (тетя, организация, выигрыш в лотерее, неожиданное наследство, клад, деньги из бизнеса и прочее). Если «добрый дядя» есть, то дальше все просто: он дает деньги, Вы погашаете кредит банку, потом берете новый кредит в новом банке и отдаете деньги «доброму дяде».
  • Классическая схема рефинансирования — новый банк дает деньги, чтобы на эти деньги расплатиться с прежним банком-кредитором.

Обычно (во всяком случае так принято считать), рефинансирование нужно, чтобы снизить процентную ставку и, соответственно, уменьшить денежные потери. Но в 2007 году, мы для своих клиентов рефинансировали кредит, в результате чего процентная ставка не стала меньше, а даже наоборот. И все-равно, это оказалось выгодным.

Предупреждение!

Последнее время участились случаи рефинансирования потребительских кредитов. Смысл рефинансирования потребительского кредита достаточно простой: потребительские кредиты выдаются легко и просто, но под достаточно высокие процентные ставки. Иногда ставка по кредиту может достигать 50% годовых и более.

Сумма кредита сравнительно небольшая, кредит выдается легко и быстро. Берется такой кредит, что называется «на эмоциях», когда есть вещь, которую ну очень хочется купить, да не просто купить, а купить именно сейчас. А тут — и стоечка банка, готового выдать кредит.

Предлагаем ознакомиться:  Таблица выхода на пенсию по годам, новый закон

Ну да: принял человек эмоциональное решение: взял кредит под высокую процентную ставку (да возможно и не один раз: набрав несколько потребительских кредитов). Но ведь можно взять один ипотечный кредит, заложив, например, свою квартиру. И срок кредитования больше, и ставка по кредиту меньше, и ежемесячный платеж банку меньше.

Закон не назначает обязательного пакета документов под рефинансирование. В принципе, можно и на словах договориться. О чудесных историях такого рода ходят невероятные слухи, но без доказательной базы – умолчим. В лихие 90-е в определенных кругах процветал даже бизнес такой: взять кредит и не отдать.

Но мы будем «сдувать» долг честно. Для этого нужно обязательно запастись 2-НДФЛ (или 3-НДФЛ, если банк потребует) и возможно большим количеством «жалостливых» документов: счета на лечение, причем не обязательно близких родственников, но кровных (при положительной КИ может «пройти» и тетя или двоюродный племянник), справка из вуза, что дочка там учится на контракте, медсправки о необходимости оздоровления (!

Наверняка действует трудовая с записью, что уволен по сокращению. В таком случае банк просто обязан реструктуризировать долг любым удобным для меня способом. Но беда в том, что сокращенцев часто вынуждают писать «по собственному», а выходное пособие если и выдают, то в конверте, это из-за особенностей налогового законодательства. В банках понимают, что наше время по собственному в пустоту не уходят, и справка о безработице проходит тоже хорошо.

Как уменьшить стоимость кредита{q}

На сегодняшний день широко используются различные кредиты, начиная от мелких бытовых и заканчивая ипотечными кредитами и кредитами на развитие производства. Кредит – важный финансовый инструмент, который требует особого понимания и обращения с ним. Кредитом можно и нужно управлять, достигая необходимого в сложившейся ситуации результата (например: уменьшение размера ежемесячного платежа).

По тем или иным причинам, мало кто из заемщиков интересуется о том, как можно прилично сэкономить, с помощью определенных инструментов уменьшить стоимость кредита. Каждый конкретный кредит, конечно, требует персонального анализа, по итогам которого будет составлено заключение о возможных способах его уменьшения.

Говоря об уменьшении стоимости кредита, мы в первую очередь подразумеваем уменьшение суммы выплат, которые необходимо произвести для возврата кредита банку. Итак, все основные способы уменьшения стоимости кредита, на наш взгляд, необходимо разделить на два основных блока (группы).

  1. Способы, применить которые вы можете самостоятельно и стоимость кредита будет уменьшена в силу природы кредитного обязательства, или их добровольного применения самими банками и иными кредитными организациями.
  2. Способы, для реализации которых скорее всего вам так или иначе необходимо будет обратиться к специалистам, так как речь идет о принуждении к осуществлению действий, приводящим к значительному уменьшению стоимости кредита. Осуществляется такое принуждение в основном с помощью суда и службы судебных приставов.

Увеличение ежемесячного платежа по кредиту. Всегда обращайте внимание на суммы ежемесячных платежей, которые устанавливаются банком для погашения кредита и на распределение средств между процентами и телом кредита.

Предупреждение!

о общему правилу, чем большие суммы направлены на погашение основного долга, тем меньше будет начислено процентов за пользование кредитом. Именно поэтому лучшей является схема с большими платежами в начале и последующем их уменьшением в последующем, а не наоборот.

В любом случае, даже разовое увеличение ежемесячного платежа заемщиком в дальнейшем положительно отразиться на его кошельке. Необходимо учесть, что такая возможность должна быть предусмотрена в кредитном договоре, в противном случае необходимо отдельное согласие банка.

Суть эффекта от увеличения платежа по кредиту выглядит так: зачисляемые в большем размере денежные средства, пойдут на погашение основного долга, а так как проценты по кредиту исчисляются исходя из оставшегося тела кредита, то таковые к следующему платежу будут меньше, соответственно большая сумма средств пойдет опять на погашение основного долга, и так далее.

Таким образом, с помощью даже незначительного увеличения платежа по кредиту итоговая стоимость кредита может быть значительно уменьшена.Уменьшение процентной ставки по кредиту.

Пользование кредитными средствами занимает более или менее длительный срок, в течение которого может меняться кредитная политика и состояние экономики страны. Так, в 2009 — 2010 годах единая ставка рефинансирования была снижена Центральным банком более чем на 5 %. Вслед за ней поползли вниз ставки по выдаваемым банками кредитам.

В такой ситуации лица, получившие кредит в банке в начале 2009 года, например, под 20 % годовых, продолжали его выплачивать на протяжении 2010 года, в то время как этот же банк выдает такие кредиты уже под 15 %. В этом случае целесообразно обратиться в банк с просьбой об уменьшении процентной ставки по кредиту в соответствие с действующими условиями и перерасчете оставшейся суммы кредита.

Рефинансирование кредита. В случае если банк не снижает процентные ставки вопреки изменившимся экономическим условиям или все же отказал Вам в перерасчете кредита, можно обратиться в другой банк для получения более дешевого кредита, за счет которого будет погашен прежний заем.

Рефинансирование (реструктуризация) кредита – специальная услуга, получающая, в последнее время, все большее распространение. Суть ее – это выкуп кредитного обязательства или долга. Воспользовавшись данной услугой, Вы возвращаете взятый кредит другому банку, но платите уже меньший процент за пользование полученными денежными средствами.

Совет!

Таким образом, целесообразно обратиться в несколько банков и выяснить оказывают ли они услугу по рефинансированию ранее взятых кредитов, что по сути является видоизмененным кредитованием.

Несколько уменьшить затраты, связанные с получением кредита может самостоятельное осуществление некоторых, вытекающих из кредитования услуг. Например, самостоятельный поиск более дешевого страховщика для страхования предмета залога.

Вторая группа включает в себя наиболее трудоемкие способы, применение которых возможно при нарушениях банком норм и правил в сфере кредитования, что зачастую приводит к значительному раздуванию стоимости кредита. К таким нарушениям относятся:

  • наложение необоснованно завышенных штрафов (пеней, неустойки),
  • незаконных комиссий и платежей,
  • нарушение порядка ведения кредитного счета,
  • распределения средств, поступающих в виде платежей по кредиту и многие другие.

1.Претензия в банк. Правильно составленная и обоснованная претензия, посланная на имя управляющего банком, способна принести желаемый результат уже на стадии досудебной подготовки. Банк, в случае действительно законных и обоснованных требований, не захочет создавать судебный прецедент, который способен в будущем принести колоссальные убытки, поэтому попытается уладить конфликт в самом начале его возникновения.

2. Обращение в Роспотребнадзор. В случае отказа в удовлетворении претензионных требований банком, необходимо переходить к применению мер воздействия на банк с помощью уполномоченного государственного органа, такого как Роспотребнадзор. Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека осуществляет надзор за исполнением организациями прав потребителей при предоставлении потребительских кредитов.

Именно Роспотребнадзор уполномочен провести проверку условий кредитного договора на предмет нарушения прав потребителей и, в случае выявления таковых, привлечь банк к административной ответственности. Хотя максимальный штраф за включение в кредитный договор противозаконных условий может составлять 20 000 рублей, тем не менее предписание государственно органа к устранению нарушений может склонить банк к добровольному удовлетворению ваших требований.

3.Иск к банку. Когда банк, после доведенных до него требований, не согласен с ними, не готов их выполнить в достаточном объеме или вообще не желает разговаривать, остается один выход – обратиться в суд с исковым заявлением к банку. Существо требований и их объем необходимо определить с юристом. И если ваша позиция основывается на законе и судебной практике его применения, то можно смело рассчитывать на положительный исход дела.

4. Исполнение решения суда. Не редко исполнение вступившего в законную силу решения суда в целом или в отдельной его части может изрядно затянуться. В этом случае необходимо также принимать комплекс мер, связанных с получением исполнительного листа, обращением в службу судебных приставов с сопровождением их деятельности вплоть до полного исполнения принятого решения.

Внимание!

Неисполнение решения суда – уголовное преступление, поэтому в данном случае имеются достаточно действенные рычаги влияния, способные обеспечить достижение желаемого результата.

О кредитных брокерах и риэлторах

Описанная выше схемы – излюбленный инструменты околокредитных финансистов. Ругают их много, но есть среди них и добросовестные, работающие по принципу: «Живи сам и давай жить другим». Если нет желания самому возиться с расчетами и бумагами, можно и к ним обратиться. Оплата услуг стоит в пределах $500–750, что, если долг более 3 млн. руб., составит незначительную потерю общей экономии. Критерии отбора порядочных:

  • Никаких предоплат. Деньги на бочку – только по переоформлении кредитных документов.
  • Должны заранее предоставить точный и ясный расчет как экономии денежных средств, так и сокращения сроков выплаты.
  • Уменьшение процентной ставки по новому долгу – не менее чем на 2 % по сравнению с прежней.

Способ второй: консолидация долгов

Этот способ особенно годится любителям бездумно совать кредитную карту дома в компьютерный ридер или вводить пин-код на терминалах магазинов. По таким мелким неопределенным потребкредитам процент составляет 40–60 % годовых, и попасть в долговую яму очень легко.

Запад консолидацией уже объелся: там доля консолидированных долгов приближается к 100 % ВВП, и проблем из-за этого… Но в России пока – около 20 %, а рубль обеспечен не товарной массой и услугами, а запасами жизненно важных ресурсов, так что запаса по консолидации в финансовой сфере РФ – непочатый край.

https://www.youtube.com/watch{q}v=3F7ZaPBojUc

Рядовому гражданину о консолидации долгов пока известно мало, а зря. У нас, консолидируя долги, еще очень долго можно будет облегчать кредитный гнет. Имейте в виду.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Онлайн помощь юриста
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector