Односторонний отказ от кредитного договора

Кредитный договор: условия и порядок расторжения

Кредитный договор, предполагающий возможность получения денежных средств заёмщиком, оговаривает соответствующие условия, на которых будет получен кредит. Каждый среднестатистический гражданин, заведомо понимает, что при получении кредита, он обязан будет что-то предложить в качестве оплаты за кредитование. Иного не предусмотрено.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

https://www.youtube.com/watch{q}v=2vkF4dlmdGA

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа 7 . Это быстро и !

То, что банк – не фонд милосердия и денежные средства выдаёт на основании собственных интересов, знают практически все. Всем известно и то, что банк в любом случае взыщет свои средства с должника, как и положенные ему, проценты от общей суммы кредита.

Но всеобщая информированность в этом вопросе не снижает накала страстей в момент расторжения договора с кредитором. Бывает очень трудно вернуть взятые денежные средства, но другого варианта нет. Зато есть алгоритм правильных действий, которые могут помочь снизить болезненность данного прецедента.

Узнайте, как происходит расторжение договора через суд, так как это самое сложное, в данной процедуре.

Наиболее распространённый вариант расторжения. При этом, кредитор требует практически всегда одного и того же:

  1. Погашения суммы кредита.
  2. Возмещение ущерба при нарушении условий погашения.
  3. Соблюдение сроков погашения.

В этих случаях соблюдается правомочность всех действий, предусмотренных пунктами договора, так как условия погашения денежного долга банку – предмет договора кредитования. Без этого основополагающего положения договора, подробно определяемого множеством пунктов и подпунктов, – сам договор полностью теряет свой смысл.

Но перечисленные положения не являются причиной, по которой сотрудники банка начнут безапелляционно действовать в отношении должника. Расторгать кредитный договор банку не выгодно, даже в случае задержки платежа.

Односторонний отказ от кредитного договора

Ведь обычно банк налагает на неаккуратных плательщиков дополнительные санкции.

Для того чтобы договор был расторгнут со стороны банка – нужны веские основания, подтверждающие полную неплатёжеспособность должника.

При этом основанием может стать утрата или порча залогового имущества, которая лишает банк гарантий возврата средств.

Расторжение заёмщиком ещё более проблематично. Достаточно нелепо выглядел бы сюжет, когда заёмщик, получив денежные средства, расторг бы договор кредитования.

Такие условия предусмотрены многими банковскими системами, когда погашение кредита в оговоренный договором срок, будет беспроцентным.

Если заёмщик попал в сложную жизненную ситуацию и предполагает, что банк обязан сделать ему снисхождение – он глубоко ошибается. Банк обязан лишь соблюдать условия, обозначенные в положениях договора. А заёмщик ответственен за все свои действия, в соответствии с которыми ему нужно было предусмотреть возможные риски и кризисы.

Если после получения кредита, гражданин пересмотрел уже подписанный им договор и обнаружил новые нюансы, которые его не устраивают, ему более целесообразно будет опротестовать отдельные пункты и добиться переоформления. Так же, как и в том случае, когда его платёжеспособность снизилась. Поэтому заёмщик может расторгнуть договор в одностороннем порядке:

  1. Отказавшись от получения кредита.
  2. В оговоренный договором срок.
  3. После уведомления до оговорённого срока.

Однако, в соответствии с положением о правах потребителя, заёмщик может вернуть всю сумму кредита, выплатив небольшой процент – не позднее 14 дней со дня его получения.

Односторонний отказ от кредитного договора

Порядок расторжения составленного договора может опираться исключительно на такие пункты, которые определяют основные и прочие положения договора кредитования.

Если что-либо, предусмотренное пунктами договора не выполняется в такой степени, что противоправная сторона наносит лицу ущерб или лишает его предусматриваемых выгод – это фундамент для правомерного расторжения договора.

Однако, в быту известно множество случаев, когда заёмщик не погасил кредит. Банк не поторопился расторгнуть с ним договор, а через несколько месяцев (лет) предъявил к оплате такую сумму, которая в разы превышала взятую изначально.

Вам будет интересно прочитать эту статью, в которой описывается расторжение договора теплоснабжения в одностороннем порядке. Когда аннулирование контракта происходит по инициативе одной из сторон, нужно применить все силы для смягчения конфликта.

Поэтому в обязательном порядке необходимо перепроверять расторжение договора даже в тех случаях, когда гражданин предполагает, что договор расторгнут в порядке естественного завершения и выполнения договорённостей.

Порядок расторжения требует претензионного урегулирования вопроса. Инициатор расторжения направляет претензионное уведомление с указанием причин расторжения договора. В нём он указывает конкретные факты по претензии нанесённого другой стороной, ущерба или неисполнения положений договора.

  1. Предупредить уведомлением о расторжении договора по претензии.
  2. Принять претензии по уведомлению о расторжении.
  3. Ответить на претензии.
  4. Постараться решить вопрос в порядке взаимного урегулирования.
  5. Расторгнуть договор и сообщить об этом другой стороне.

Уведомление о расторжении должно быть составлено в качестве претензии в адрес другой стороны. Оно должно содержать данные о кредиторе и заёмщике, которыми был составлен договор, с указанием даты и реквизитов договора.

В основной части даётся ссылка на предмет договора и конкретные пункты, которые подлежали выполнению сторонами. Ссылаясь на эти пункты, формулируется решение о расторжении договора.

Уведомление отправляется по почте с уведомлением о получении или передаётся лично, под роспись.

В течение месяца может прийти ответная претензия по составлению уведомления и основным положениям, указанным в уведомлении. На неё необходимо ответить, ссылаясь на факты или принять претензию как конечный вариант действия.

Подача иска о расторжении кредитного договора осуществляется в установленном порядке, но только после того, как все предпринятые действия мирного урегулирования исчерпаны. При этом подача искового заявления банком будет удовлетворена более достоверно, чем исковое заявление заёмщика.

Предлагаем ознакомиться:  Составляем приказ о переходе на УПД - образец заполнения

Особенности расторжения кредитного договора по инициативе банка

Применительно к практике банковского кредитования продолжительное время оставался нерешенным вопрос о том, свидетельствует ли досрочное взыскание задолженности по кредитному договору об отказе от такого договора, влекущем за собой его расторжение.

Высший Арбитражный Суд РФ в 2010 г. рассмотрел спор, в рамках которого банк воспользовался правом потребовать досрочного погашения кредита и процентов в связи с ухудшением финансового состояния заемщика. Суды всех инстанций пришли к выводу, что банк, направляя заемщику уведомления с требованием о досрочном погашении кредита, фактически заявил односторонний отказ от исполнения договора, поэтому согласно п. 3 ст.

Верховный Суд РФ в п. 5 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств <2>, на примере конкретного судебного спора указал, какие условия кредитного договора, содержащие не предусмотренные законом основания досрочного взыскания, являются недействительными.

Согласно обстоятельствам дела, заемщик обратился в суд с исковым заявлением о признании недействительными условий кредитного договора, по которым кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты процентов и комиссии в случаях, если заемщик намерен изменить или уже изменил место жительства либо прекратил трудовые отношения со своим работодателем и не имеет другого постоянного источника дохода;

независимо от причины ухудшилось техническое состояние закладываемого автомобиля, повлекшее за собой уменьшение его залоговой стоимости на 40% и более; заемщик заявил о расторжении договора банковского вклада до востребования, заключенного с кредитором; заемщик в течение 10 календарных дней не представил по требованию кредитора справку о доходах за испрашиваемый период.

Верховный Суд РФ не согласился с правомерностью вышеуказанных условий кредитного договора. К основаниям, влекущим за собой возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, ГК РФ относит, в частности, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст.

811 ГК РФ), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита, утрату или ухудшение условий обеспечения обязательства по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает (ст. 813 ГК РФ), нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита, а также невыполнение условия о целевом использовании кредита (п. п. 1 и 2 ст. 814 ГК РФ).

Если заключенный с заемщиком (физическим лицом), который является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, его условия определены банком в стандартных формах и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор оснований, не предусмотренных нормами ГК РФ, влекущих за собой возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, нарушает права потребителя <1>.

Арбитражный суд РФ также высказался относительно того, какие условия кредитного договора о досрочном взыскании задолженности являются правомерными, а какие — незаконными.

В п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» (далее — Информационное письмо N 146) отмечено, что положение кредитного договора с заемщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика противоречит ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках), поэтому нарушает права потребителя.

Односторонний отказ от кредитного договора

Так, между банком и заемщиком-гражданином был заключен кредитный договор, по условиям которого банк в случае ухудшения финансового положения заемщика имел право потребовать досрочного возврата кредита. При этом в договоре стороны отметили, что под ухудшением финансового положения заемщика понимается уменьшение его ежемесячного дохода, указанного в ежеквартально представляемых в банк справках по форме N 2-НДФЛ, более чем на 10% по сравнению со средним ежемесячным доходом, имевшимся у заемщика в момент выдачи кредита.

Суды признали, что ГК РФ не содержит такого основания для предъявления кредитором требования о досрочном возврате заемщиком-гражданином кредита, как ухудшение его финансового положения. Более того, ч. 4 ст. 29 Закона о банках запрещает кредитной организации в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора с заемщиком-гражданином.

Банк включил в типовой кредитный договор с заранее определенными условиями положения, позволяющие ему при некоторых обстоятельствах в одностороннем порядке изменить срок действия договора, потребовав досрочного возврата суммы выданного кредита. Само по себе ухудшение финансового положения заемщика не может быть основанием для предъявления требования о досрочном возврате кредита, так как данное обстоятельство может иметь место в силу объективных причин, не будучи связанным с неправомерными действиями самого заемщика.

Ухудшение финансового положения заемщика влечет за собой увеличение риска невозврата им полученного от банка кредита. Однако это обычный предпринимательский риск, который банк как коммерческая организация, осуществляющая систематическую направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов, несет всегда.

Предлагаем ознакомиться:  Дополнительное Соглашение К Договору Дарения Квартиры Образец

Что касается положения кредитного договора о том, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, то оно рассматривается как не противоречащее действующему законодательству.

Банк обратился в арбитражный суд с заявлением о признании недействительным постановления Роспотребнадзора о привлечении банка к административной ответственности за включение в договор условия, ущемляющего установленные законом права потребителей.

Суд установил, что банк был привлечен к административной ответственности за включение в кредитные договоры, заключенные с гражданами, условия о праве банка потребовать досрочного исполнения обязательства по возврату кредита в случае, если заемщиком будет допущена просрочка при возврате очередной части кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

С течением времени судебная практика эволюционировала в сторону признания того, что требование о досрочном возврате кредита не является основанием для одностороннего расторжения договора. Верховный Суд РФ в Определении от 17.02.2009 N 24-В09-1 сформировал позицию, согласно которой предъявление банком требования о досрочном возврате кредита само по себе кредитный договор не прекращает.

Президиум ВАС РФ в п. 8 Информационного письма от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» заключил, что заявление банком требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору.

Банк обратился в суд с иском к акционерному обществу о взыскании процентов по кредитному договору и неустойки за просрочку исполнения обязательства по возврату кредита.

Суд первой инстанции установил, что решением суда по другому делу, которое к моменту рассмотрения настоящего дела еще не было исполнено, с общества досрочно взыскана сумма кредита по кредитному договору, а также обращено взыскание на предмет залога, предоставленный третьим лицом в обеспечение исполнения обязательств заемщика по этому договору.

Разрешая спор, суд в иске отказал, поскольку, предъявив требование о досрочном возврате кредита, банк по сути заявил об одностороннем отказе от исполнения кредитного договора. Удовлетворение этого требования влечет за собой те же последствия, что и расторжение договора. Следовательно, обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, а также неустойки, которые были предусмотрены кредитным договором, прекратились с момента вступления в силу решения суда по другому делу о досрочном взыскании кредита (п. 2 ст. 453 ГК РФ).

Суд апелляционной инстанции, рассмотрев жалобу банка, оставил в силе решение суда первой инстанции и отметил, что требование банка о досрочном возврате кредита было обосновано тем, что заемщик нарушил условие кредитного договора о сроках возврата очередной части кредита. В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения. Согласно п. 3 ст.

Расторжение или изменение кредитного договора

Кредитный договор можно определить как сделку, согласно условиям которой одна сторона (кредитор) обязуется выдать в пользование денежные средства, а другая (заемщик)  – принять их и внести оплату за пользование денежными средствами, а также возвратить их на условиях, установленных договором.

Сторонами традиционно являются банк и физическое или юридическое лицо.

Односторонний отказ от кредитного договора

Одним из неотъемлемых прав контрагентов является право на внесение изменений в договор или его расторжение.

Традиционно в кредитных правоотношениях так называемую лидирующую позицию занимает кредитор (банк или кредитный союз).

Он предлагает заемщику свои условия при заключении договора, а заемщик обычно соглашается или не соглашается с ними.

Гражданское законодательство устанавливает равные права для обеих сторон. Это равноправие касается и прав на расторжение или изменение договора.

Как основные случаи изменения или расторжения договора кредита можно выделить:

  • нарушение одной из сторон условий сделки;
  • изменение воли одного из контрагентов касательно выполнения договора.

Основания, по которым у сторон появляется право на внесение правок или прекращение договорных отношений предусмотрены законом, однако список этот открытый и может дополняться ситуациями, возникающими на практике и не противоречащими закону.

Основными основаниями для изменения или расторжения являются:

  • существенное изменение обстоятельств, при которых был заключен договор;
  • нарушение договора одной из сторон;
  • объективная необходимость внесения изменению для обеих сторон.

Существенность изменения обстоятельств может считаться оценочной категорией и устанавливается в каждом конкретном случае.

В общем понимании под существенным изменением обстоятельств следует понимать такое положение дел, при наличии которого в момент заключения сделки одна из сторон или обе стороны отказались бы от заключения.

Нарушения договора одной из сторон также могут быть применены как основание в случае инициативы одной из сторон.

Не может быть основанием для принудительного расторжения договора или его изменения простое желание стороны, не подкрепленное какими-либо доказательствами или более серьезными основаниями.

Односторонний отказ от исполнения кредитного договора невозможен, за исключением случая конкретного прописывания такого права сторон в самом договоре.

Также не допускается одностороннее внесение изменений.

Традиционно на практике банками в договоре займа прописывается пункт, согласно которому банк вправе вносить определенные изменения, однако обязан уведомить об этом заемщика в письменном виде.

Предлагаем ознакомиться:  Как снять деньги с Копилки Сбербанка на карту: онлайн, через банкомат

Односторонний отказ от кредитного договора

Примером таких изменений, вносимых кредитором, может быть изменение процентной ставки за пользование кредитными средствами.

На практике же банки не только не всегда уведомляют заемщика, но если даже делают это – не дожидаются от стороны возражений или согласия.

Если договор меняется или расторгается по инициативе одной из сторон, это может происходить в следующем порядке:

  • уведомление «нарушителя» условий договора о таком нарушении и предложение устранить его;
  • достижение согласия о расторжении или внесении изменений;
  • в случае недостижения согласия – расторжение или изменение в судебном порядке.

Все уведомления, отсылаемые одной стороной для другой, должны быть оформлены в письменном  виде и отправлены в порядке, описанном ранее.

Если сторонам не удается достичь согласия по основным положениям, инициатор разрыва договора имеет право на подачу иска в суд с требованием расторгнуть сделку в принудительном порядке. Такая процедура не может применяться в случае внесения изменений.

Если договор все-таки не расторгнут сторонами, истец вправе получить в суде исполнительный лист и обратиться с ним в государственную исполнительную службу. Уже с помощью государственного органа ответчик будет обязан выполнить решение суда и расторгнуть договор.

Расторжение кредитного договора: судебная практика

Большая роль в правоприменительной и судебной практике уделяется регулированию правоотношений в сфере кредитования. Важную роль занимает среди прочего рассмотрение судами дел по расторжению кредитных договоров. Анализ судебной практики ВС России позволяет говорить о возросшей динамике рассмотрения судами данной категории дел в последние годы.

Как правило, целью расторжения договора является сохранение баланса интересов сторон правоотношений – банка и заемщика, и это действие является исключительным способом защиты права.

Для расторжения договора правовое значение имеет нарушение обязательств одной из сторон, которое может осуществляться вследствие независящих от сторон обстоятельств, или вследствие отказа от их выполнения. Прекращение кредитных обязательств, в силу ч. 3 ст.

453 ГК РФ, считается наступившим с момента вступления в силу решения суда о расторжении договора.

Изменение обстоятельств (существенных условий), которые существовали на момент заключения договора с банком, и из которых стороны исходили, в соответствии с положениями ст. 451 ГК РФ могут быть основанием для расторжения договора кредитования. Существенными в этом случае являются обстоятельства, которые объективно препятствуют выполнению обязательств сторонами договора.

Поскольку банк, как кредитная организация в момент выдачи кредитных средств, выполняет свои первоначальные обязательства, следом за которыми должно быть выполнено встречное обязательство по погашению кредита заемщиком, то нарушения условий договора чаще всего бывают со стороны заемщиков. То есть недобросовестное выполнение обязательств или отказ их выполнять (возвращать денежные средства — тело кредита и проценты) являются основанием для возможного прекращения действия договора.

Судебная практика по делам, связанным с расторжением договоров кредитования, говорит не в пользу потребителей (заемщиков).

https://www.youtube.com/watch{q}v=1oRMjZ-Wd-g

На сегодняшний день обзор судебной практики показывает, что все судебные споры по расторжению кредитных договоров, в которых истцами выступали заемщики, в том числе и где основанием правовой позиции были обстоятельства дефолта 1998 года, не выносились в их пользу.

Судом Апелляционной инстанции по делу № 33-6973/2012 было вынесено определение о расторжении кредитного договора.

В ходе рассмотрения судебного дела было установлено, что истец, который являлся заемщиком по кредитному договору, обратился с исковым требованием к ЗАО «ВТБ 24» о том, чтобы расторгнуть кредитный договор и возложить обязанности на банк о прекращении начисления выплат по договору.

Судом, как следует из материалов дела, было установлено, что данное событие (изменение материального положения истца) не является событием, которое может быть рассмотрено в контексте ст.

454 ГК России, и не является доказательством изменения условий, которые существовали на момент заключения договора.

По результатам судебного рассмотрения данного дела было вынесено определение об оставлении требований истца без удовлетворения.

Зачастую и заемщики, не оценив свои силы и возможности в платежеспособности, получив кредитные средства, не в состоянии выплачивать обязательства по кредитному договору.

Последствием невыполнения договорных обязательств является правовая возможность банков прибегнуть к расторжению кредитного договора с применением санкций, предусмотренных договором за гражданско-правовое нарушение (взыскание пени или штрафных санкций).

Суды в этом случае часто не рассматривают обстоятельства, которые явились причиной нарушения условий договора, а берут во внимание лишь факт неисполнения должником своих обязанностей по выплате денежных средств.

Вот одно из типичных судебных решений по спору о взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора, в котором судом было установлено, что ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» обратилось в суд к ответчику (заемщику) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

В обосновании искового требования истец указал на то, что заемщик, получив кредитные средства, которые были перечислены на его счет в филиале ЗАО АКБ «Экспресс-«Волга, длительное время уклонялся от выполнения договорных обязательств, в связи с чем, по мнению истца, у последнего возникло право требования досрочного погашении кредита и расторжении договора.

В результате суд, исследовав материалы дела, вынес решение, в соответствии с которым с ответчика (заемщика) было взыскано:

  • сумма основного обязательства по договору;
  • возмещение расходов банка;
  • пени за нарушение договорных обязательств;
  • просроченных процентов

https://www.youtube.com/watch{q}v=c49YguAf3BY

А кредитный договор, заключенный между банком и заемщиком, был  расторгнут.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Онлайн помощь юриста
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector