Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Ориентировочные выплаты по страховке при тотал

Что это означает

Тотал КАСКО — это термин, который обозначает полную или частичную гибель транспортного средства, в результате наступления страхового события. Тоталом признают транспортное средство, которое не подлежит полному восстановлению, в случае повреждения более 70% от реальной рыночной стоимости автомобиля.

На практике тоталом может быть признана машина, которая получила ущерб в результате:

  • пожара;
  • серьезного ДТП;
  • стихийных бедствий;
  • противоправного действия третьих лиц.

https://www.youtube.com/watch{q}v=sqF71cUO218

При этом следует принимать во внимание, что процент повреждения устанавливает специальная независимая экспертиза, которая делает осмотр только по запросу страховой организации.

Выплаты при полной гибели по ОСАГО

Основной правовой документ, регламентирующий действие полисов ОСАГО – Федеральный Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» №40-ФЗ от 25.04.2002 (редакция от 25.09.2017).

Выплата по тоталу ОСАГО имеет различия с той же процедурой по КАСКО. В Правительственном Постановлении №263 от 07.05.2003 сказано, что компенсационная выплата при тотале по ОСАГО определяется установленной стоимостью автомобиля в день происшествия. Это правило касается и тех случаев, когда размер ущерба значительно выше рыночной стоимости машины. Законом предусмотрен максимальный размер компенсации, который составляет 400000 рублей.

Возмещение убытков при тотале ОСАГО по новым правилам не зависит от амортизации ТС. Многие СК производят неправомерные удержания из итоговой суммы выплаты при тотал ОСАГО, объясняя свои действия предотвращением неправомерного обогащения получателя компенсации. Получение прибыли в сложившейся ситуации вытекает из страхового договора.

Из компенсации возможно удержание только стоимости исправных частей автомобиля, сохранившихся в результате ДТП. Недобросовестные страховые компании могут постараться умышленно поднять стоимость годников для уменьшения компенсации.

Если у собственника ТС имеются сомнения относительно правильной классификации страхового случая, он имеет право отстоять свою точку зрения.

Для этого ему потребуется:

  • провести экспертизу авто в организации, не сотрудничающей СК;
  • заказать независимую оценку исправных остатков ТС;
  • при обнаружении данных, отличающихся от информации, предоставленной СК, подать иск в суд.

В некоторых случаях владельцу ТС выгоднее не забирать себе функционирующие детали, а получить всю сумму компенсации без произведения вычетов. В любом случае он имеет право самостоятельно определить методику расчёта выплаты, с учётом исправных деталей или без них.

Компенсация при тотале по ОСАГО выплачивается в течение 20 дней после её утверждения.

Собственник может выбрать один из способов получения денежных средств:

  • в кассе учреждения;
  • посредством перевода на указанный банковский счёт.

Под тотальной гибелью авто в страховании КАСКО принято понимать случаи, когда ущерб автомобилю является настолько большим, что страховой компании становится выгоднее выплатить всю страховую сумму за машину, чем ремонтировать ее. Такие случаи называют еще конструктивной гибелью транспортного средства.

Риск тотальной гибели автомобиля по КАСКО, как правило, входит в стандартный полис добровольного страхования. В некоторых СК можно застраховать свою машину только по риску тотальная гибель авто, либо тотал угон.

Полная гибель автомобиля по КАСКО признается после оценки ущерба страховым экспертом, когда сумма восстановления ущерба превышает определенный пороговый процент от суммы страхования (или полной стоимости машины). Этот процент при тотале по КАСКО не фиксирован, то есть каждая страховая компания вправе устанавливать его сама.

Его величина должна быть обязательно прописана в договоре страхования. Например, процент при тотальной гибели авто в РЕСО-Гарантии равняется 80%. Тотал по КАСКО в Росгосстрахе установлен на уровне 65%. В целом, у большинства страховщиков этот процент будет варьироваться в этих пределах: от 65% до 80%.

Рассмотрим пример признания тотальной гибели автомобиля по КАСКО при восьмидесяти процентном пороге. Например, водитель застраховал свою машину на сумму в 500 000 рублей. После того, как он попадает в серьезную аварию, если эксперт установит сумму на восстановление машины больше, чем 400 000 рублей, то признается тотал по КАСКО.

Отдельно стоит упомянуть тотальную гибель кредитного автомобиля по КАСКО . Основной нюанс здесь заключается в том, что выгодоприобретателем в этом случае является не водитель, а банк. Причем эта выплата идет в счет погашения кредита. Оставшаяся часть суммы переводится банком на счет водителя. При этом кредитный договор прекращает свое действие, но водитель остается без машины.

Зачастую, тотальная гибель кредитного автомобиля по КАСКО является вдвойне невыгодной для автовладельцев. Представьте себе ситуацию, что в течение определенного времени он платил кредит, а потом остался без машины и с суммой, которой едва ли хватит на первоначальный взнос по новому кредиту, который придется выплачивать заново.

Полная гибель автомобиля с КАСКО – для страховщика лишь один из страховых случаев. Но и при ОСАГО, и при КАСКО страховщик пытается занизить суммы выплат. Признать гибель авто гораздо проще, так как в некоторых случаях ремонт может быть дороже покупки нового транспортного средства. Но и экономии на признании тотальной гибели им не хватает, поэтому суммы страховки намеренно пытается занизить каждый страховщик.

Условия расчета сумм, подлежащих уплате при страховом случае, прописаны в договоре, но в каждом есть лазейка, заранее предусмотренная страховщиком. В любом случае соглашаться на первое предложение страховой компании точно не стоит. Следует обратить внимание на:

  • оценку остатков целых запчастей,
  • уже проведенные ремонты,
  • срок эксплуатации автомобиля,
  • срок оформления страховки.

Все эти параметры могут существенно повлиять на величину страховки. Если проводился существенный ремонт за счет страховки, то страховщик имеет право уменьшить на эту сумму конечные страховые выплаты при полной гибели автомобиля.

КАСКО тотал фото 1

Страховые компании могут злоупотреблять «тотальной гибелью» транспортного средства, чтобы снизить собственные потери, ведь в отличие от ремонта, чаще всего, такой вариант им обходится дешевле, и предоставляет «лазейки» для сокращения окончательной суммы в пользу страховщика за счет стоимости ГОТС. Автовладельцу необходимо проконсультироваться со специалистами прежде, чем соглашаться на признание гибели авто.

Действовать в этом случае надо по схеме:

  1. Получить у страховщика документы, подтверждающие его вариант калькуляции, на основе которой ТС признается уничтоженным полностью.
  2. При подписании заключения страховщика, указать свое несогласие.
  3. Провести независимую экспертизу состояния авто.
  4. Предъявить страховщику досудебную претензию с расчетами.
  5. Подать в суд, если ваши доводы не убедили страховую компанию в серьезности ваших намерений.

Чаще всего суд принимает сторону страхователя. Но, если ваши эксперты определили «гибельность» машины, стоит тут же заказать независимую оценку ГОТС, чтобы на руках у вас был другой аргумент, который позволит повысить сумму страховых выплат. Если суда избежать не удалось, но вы его выиграли, то можете претендовать на выплату моральной компенсации и, понесенных при подготовке процесса издержек, в том числе стоимости экспертизы.

Другой вариант тактики действий – это отдельное взыскание стоимости износа (амортизации) автомобиля, о чем будет сказано ниже.

Согласно п. «а» ст. 18 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО», полная гибель – это ситуация, при которой отремонтировать транспортное средство либо нельзя, либо можно, но сумма затрат при этом будет равна стоимости самого автомобиля или превысит ее. Признать машину таковой сразу невозможно, поскольку определение требуемых затрат на восстановление навскидку крайне сложно:

Ориентировочные выплаты по страховке при тотал

Страховые выплаты по ОСАГО имеют установленный законом предел. Согласно пп. «б» ст. 7 ФЗ «Об ОСАГО», максимальный размер выплачиваемой суммы не может превышать 400 тысяч рублей. Рассчитывается он в зависимости от уплаченной страхователем премии при заключении договора. Ее размер, согласно Указанию Банка России от 19.09.2014 № 3384-У, зависит от следующих факторов:

  1. Тип транспортного средства. В зависимости от его категории, а также назначения минимальные и максимальные суммы могут заметно различаться.
  2. Коэффициент страхового тарифа. Он зависит от региона и населенного пункта, в котором зарегистрирован автомобиль.

В случаях, когда ущерб превысил сумму, выплаченную страховщиком, необходимо обратиться к виновнику ДТП за взысканием оставшейся части. Годные остатки транспортного средства остаются у собственника, который может их продать. Судьба автомобиля (кузова и остальных частей, не подлежащих восстановлению) решается владельцем: он может как передать его страховой компании, так и оставить себе.

Подпункт «а» части 16.1 статьи 12 ФЗ «Об ОСАГО»:

  • «Страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет) в случае полной гибели транспортного средства».

О несогласии с так называемым признанием «тотала» или с суммой, которая подлежит выплате по ОСАГО, нужно обратиться, в первую очередь, к самому страховщику и постараться урегулировать споры по ситуации. Если страховая компания не идет на мировую, решается конфликт только в судебном порядке.

Порядок страховых выплаты по КАСКО при гибели автомобиля несколько иной. Отличия возникают из самой сути договора, поскольку транспортное средство страхуется на определенную сумму (от нее зависит также размер уплачиваемой премии). Кроме того, КАСКО учитывает износ: за каждый месяц он увеличивается примерно на 1%.

Предлагаем ознакомиться:  Как правильно оформить страховку при дтп

В каждой страховой компании предлагаются собственные условия признания «тотала». Определяется он процентом от страховой суммы. Большинство проверенных российских страховщиков устанавливает порог в 60-80%. Иными словами, если машина застрахована, к примеру, на 1 млн рублей, полная гибель при ставке в 60% констатируется при стоимости ремонта в 600 тысяч рублей. Вариантов расчета выплат при полной гибели машины два:

  1. Выплата без учета годных остатков. Стоимость пригодных к эксплуатации деталей рассчитывается также, как и для договоров ОСАГО. Автомобиль при этом остается у страхователя.
  2. Выплата с учетом годных остатков. Страховая компания получает в собственность все сохранившиеся конструктивные элементы (как правило, со всем автомобилем), но выплачивает страхователю полную сумму с учетом износа.

Варианты выплат по КАСКО и расчет

При оформлении бланка добровольной защиты необходимо внимательно изучать все правило, а в частности способ получения компенсационной выплаты. Страховщики подробно расписывают в правилах процент выплаты, и как определяется сумма годных остатков, при наступлении страхового события.

Мини тотал

Сегодня многие страховые компании предлагают своим клиентам добровольные программы страхования мини тотал по Каско. Данный продукт включать в себя фиксированный пакет рисков, таких так полная гибель автомобиля и угон.

Что касается стоимости договора, то в сравнении с привычным всем Автокаско он будет дешевле на 50 -60%. Однако стоит учитывать, что приобрести Мини тотал сможет не каждый желающий автолюбитель. Страховка оформляется исключительно на автомобили:

  • которые находятся в собственности, а не куплены в кредит;
  • с момента выпуска которых прошло не более 5-7 лет.

Некоторые страховщики дополнительно ставят ограничение по стоимости, в результате которого на страхование принимаются ТС не дороже 1 млн руб. Этот продукт отлично подходит водителям, которые аккуратно управляют транспортным средством и желают существенно сэкономить.

Что делать если случился тотал автомобиля по Каско, но страхователю необходимо разбитое авто{q} В таком случае страхователю потребуется:

  • Получить оценку независимого эксперта, в котором будет указан процент тотала и рыночная стоимость авто;
  • Обратиться в центр урегулирования убытков страховщика и написать заявление. В заявление следует указать, что просите оставить разбитый автомобиль и выплатить денежные средства за минусом годных остатков.

По итогам рассмотрения заявления страховщик принимает решение и делает выплату.

Если транспортное средство вам больше не требуется, то при обращении в офис урегулирования убытков следует написать заявление-отказ, в котором указать, что страхователь не претендует на годные остатки транспорта.

В данном случае уполномоченный сотрудник страховой компании составляет дополнительное соглашение, в котором прописывает:

  • рыночную стоимость транспортного средства;
  • процент полученных повреждений;
  • стоимость годных остатков.

Ориентировочные выплаты по страховке при тотал

После подписания дополнительного соглашения страхователь получает компенсацию и переоформляет транспортное средство на страховщика.

Как происходит выплата по КАСКО за полную гибель автомобиля{q} В случае полной гибели автомобиля предусмотрено два варианта выплат.

Если страхователем не подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу компании, то возмещение выплачивается в размере страховой суммы за вычетом франшизы и стоимости годных остатков автомобиля.

Если в договоре фигурировала неагрегатная страховая сумма, то дополнительно применяется коэффициент индексации.

Если страхователь пишет заявление об отказе от уничтоженной машины в пользу своей страховой компании, то он получает выплату без стоимости годных остатков (их размер определяется страховщиком или экспертной организацией).

При конструктивной гибели ТС есть 2 основных варианта возмещения по КАСКО:

  1. После оценки повреждений автомобиля и признания тотала по КАСКО у вас остается поврежденная машина, а страховая компания выплачивает вам стоимость ущерба, вычитая из нее сумму за износ машины. Скажем, водитель застраховал свой автомобиль стоимостью 1 миллион рублей. Сумма ущерба была оценена в 750 000 рублей. Но авария произошла на 10 месяц страхования, поэтому из этой суммы вычитается еще 10% за износ автомобиля. Итого, выплата по КАСКО при полной гибели автомобиля составит в этом случае 675 000 рублей. При этом у водителя остаются все годные остатки машины, которые он может продать.
  2. После оценки повреждений автомобиля и признания тотала машины по КАСКО вы передаете все годные остатки автомобиля страховщику (подписываете с ним договор абандона), а страховая компания обычно выплачивает полную сумму страхования за вычетом амортизации. То есть, в приведенном уже выше случае, возмещение по КАСКО при полной гибели автомобиля составило бы 900 000 рублей.

тотал каско

Какой из вариантов выгоднее – решать владельцу автомобиля, но, в любом случае, он вправе сделать этот выбор. Страховщики зачастую стремятся увеличить стоимость годных остатков при тотальной гибели автомобиля по КАСКО, поскольку тогда сумма ущерба, выплачиваемая автовладельцу при первом варианте, будет меньше.

Поэтому чаще всего водителям выгоднее передавать остатки деталей машины страховым компаниям при полной гибели автомобиля по КАСКО, чтобы получить денежную выплату. Дополнительно к этому, есть и еще один огромный плюс в этом варианте: по закону при передаче права собственности на машину при договоре абандона страховой компании, она должна сделать страховую выплату в полном размере, без учета амортизации.

Большинство страховых компаний не идет на это добровольно, ссылаясь на то, что в договоре страхования прописан пункт о взыскании амортизации с суммы возмещения при тотале по КАСКО. Однако судебная практика по КАСКО при полной гибели машины показывает, что во многих случаях иски автовладельцев в таких делах, где страховая компания отказывается выплачивать полную стоимость авто, удовлетворяются в пользу истцов.

В случае тотальной гибели машины автовладелец вправе решить, что делать с годными остатками автомобиля. Неповреждённые детали можно передать страховой компании или оставить себе.

В первом случае возмещение выплачивается в размере страховой суммы. Если автовладелец решит воспользоваться вторым вариантом, страховщик вычтет стоимость годных остатков из суммы выплаты. В обоих случая выплата уменьшается на процент износа, указанный в правилах КАСКО .

Некоторые страховые компании имеют партнёрские отношения с посредниками, занимающимися реализацией аварийных автомобилей. Такой страховщик может предложить клиенту ещё один вариант урегулирования страхового события. А именно, автовладелец продаёт годные остатки через посредника, а страховщик выплачивает возмещение за минусом их стоимости.

Если решите воспользоваться этим вариантом, стоит поинтересоваться репутацией посредника. Иногда страховые компании сотрудничают с довольно сомнительными фирмами, потому нельзя судить о благонадёжности посредника по репутации страховщика. Какой бы вариант выплаты вы ни выбрали, речь пойдёт о крупной денежной сумме.

Не стоит удивляться, если страховая компания будет настаивать на безналичном расчёте. Страховщикам удобнее выплачивать крупные суммы именно в безналичной форме.

Занижение суммы выплат по каско

Страхователь вправе получить страховую выплату в полном размере фиксированной указанной в договоре страховой суммы, но с учетом износа, который должен быть рассчитан за период владения автомобилем и в некоторых случаях стоимости остатков.

Например, полная стоимость погибшей машины 1 млн. рублей. Из этой суммы вычитается франшиза 10% (если она была указана в договоре), а также 10% износа и стоимость остатков 300 тыс. рублей (если клиент согласен с такой схемой выплат). Получается, что вместо ожидаемого миллиона автовладелец получит на руки только половину этой суммы. Все эти факторы нужно учесть при подписании договора.

Износ автомобиля рассчитывают с применением специальных формул. Учитывается возраст машины, пробег, техническое состояние и другие факторы с начала действия договора до наступления страхового случая.

каско тотал

Процент износа устанавливается правилами КАСКО и составляет, примерно, от 12 до 20% в год. Обращаем внимание: выплаты по КАСКО отличаются от ОСАГО, которые с недавнего времени делаются без учета износа деталей автомобиля.

Иногда дополнительно к полису КАСКО покупается и GAP-страховка (гарантия сохранения стоимости автомобиля). В этом случае при угоне страхователь получает выплату в размере полной стоимости авто на момент заключения договора, без вычета амортизационного износа. GAP оформляется одновременно с полисом КАСКО и составляет определенный процент (обычно менее 1%) от страховой суммы по КАСКО.

Стоимость годных остатков определяется как цена машины после ДТП. Определяется этот показатель с учетом средней рыночной стоимости поддержанных автомобилей в регионе. Некоторые страховые организации изымают уцелевшие запчасти, а некоторые отдают их владельцу.

Если клиент получает их в полном объеме, то стоимость этих запчастей оценивается страховым экспертом и вычитается из страхового возмещения. На размер выплаты также может влиять суммы произведенных ранее выплат, если страховая сумма по договору является агрегатной (уменьшаемой на размер каждой произведенной выплаты) и размер недоплаченных взносов, если производилась оплата в рассрочку.

Страховщикам дешевле выплатить возмещение по тоталу, чем оплачивать восстановительный ремонт на СТО. Учитывая это, часто происходят злоупотребления при определении размера ущерба, стоимости остатков автомобиля.

При полной гибели деньги выплачиваются спустя 15-30 дней после подачи заявления. Все зависит от условий страхового договора.

В некоторых случаях сроки выплаты могут затягиваться до 60 дней (например, при угоне автомобиля). В случае возбуждения уголовного дела минимум два месяца требуется на розыск пропавшей машины.

Страховая выплата может быть произведена путем перечисления на счет страхователя либо наличными деньгами в кассе страховщика. Если погиб автомобиль, взятый в кредит, страховая компенсация выплачивается банку, а не клиенту (по условиям кредитного и страхового договоров).

Предлагаем ознакомиться:  Русфинанс банк как вернуть страховку жизни

Даже в случае полного уничтожения машины страховщик может отказать в выплате. Это вполне реально, если клиент не собрал документы для выплаты или нарушил процедуру урегулирования убытков.

Страховой случай может не быть признанным страховой компанией, если:

  • машина погибла в результате возгорания электропроводки;
  • при несоблюдении страхователем правил пожарной безопасности;
  • при перевозке взрывоопасных предметов в автомобиле;
  • авария произошла вследствие технической неисправности машины;
  • за рулем были непрописанные в договоре КАСКО лица;
  • выяснится, что водитель был пьян или употреблял наркотики.

Это далеко не полный список исключений, которые есть в любом договоре. Компании не возмещают моральный ущерб, упущенную выгоду и другие убытки. Необходимо вовремя проходить техосмотр машины и не ездить на поврежденном транспорте.

Поводом для отказа также может быть ложная информация о техническом состоянии автомобиля, указанная в заявлении-анкете на страхование, случаи страхового мошенничества (инсценировка ДТП, сговор с другим водителем).

Самое большое поле для отказов — угон автомобиля. Если страхователь сам отдал ключи от машины другому лицу и в это время ее угнали, то страховщик ничего не выплатит.

КАСКО тотал фото 2

Отказ ожидает клиента и в том случае, если он забыл документы и ключи в машине или, уходя, оставил ее открытой.

Отказ выносится в те же сроки, что и одобрение. Если страхователь считает, что отказ неправомерен, то сначала готовят претензию в страховую компанию, а затем, если не поможет — иск в суд. Как показывает практика, суды часто принимают сторону потребителей. Если удастся доказать неправомерность действий страховщика, то выплату получают после удовлетворения иска.

Обжаловать можно не только отказ, но и необоснованное признание полной гибели автомобиля. Если автовладелец заметил, что компания намеренно завысила стоимость остатков авто, то это также может быть предметом для претензии и судебного иска.

Список исключений в выплатах по КАСКО – огромен. Чтобы защитить свои права, страхователь может провести независимую экспертизу и, в случае расхождений с актом страховщика, подать иск в суд для возмещения ущерба.

Полная гибель автомобиля означает максимальную выплату по договору КАСКО. Но получить деньги может оказаться не так-то и просто. Необходимо будет собрать все нужные документы, подтверждающие факт страхового события и размер ущерба. В некоторых случаях понадобится и независимая экспертиза, чтобы оценить масштаб повреждений машины и невозможность ее восстановления.

Зачастую СК выгодно установление полного уничтожения автомобиля. Таким способом компания пытается сократить свои финансовые потери на восстановительных работах.

При попытке получить выгоду за счёт владельца ТС консультанты могут повести себя следующим образом:

  • признание автомобиля тотальным без видимых причин;
  • умышленное увеличение результатов оценки исправных частей;
  • тотальная гибель автомобиля ОСАГО не предусматривает вычет из компенсации амортизационного износа.

Встречались случаи проведения недействительных торгов, где выставлялись годные остатки автомобиля. Специально нанятые лица намеренно поднимали цены на работоспособные детали, тем самым увеличивая сумму вычета. В итоге владелец уничтоженного авто получал выплату, которая была гораздо меньше причитающейся.

Для предотвращения подобных ситуаций нужно контролировать деятельность СК. В случае наличия подозрений относительно правильности произведённой оценки необходимо требовать проведения повторного осмотра посторонним экспертом. При получении результатов, разительно отличающихся от сведений, предоставленных СК, имеет смысл обратиться в суд.

Для предотвращения подобных ситуаций нужно серьёзно подходить к выбору страховой организации. Стоит ознакомиться с реальными отзывами клиентов разных компаний.

Действия представителя СК всегда направлены на защиту интересов своей компании. Следует знать, что при лёгких или умеренных повреждениях результаты оценки озвучивают меньшую стоимость ремонта, чем есть на самом деле. В случае с гибелью автомобиля ситуация полностью противоположная предыдущей: данные оценки намеренно завышаются. Законодательство позволяет владельцам ТС при возникновении разногласий со страховой фирмой отстаивать свои интересы в суде.

На практике многие финансовые компании, в целях экономии, пытаются занизить сумму выплаты по договору КАСКО. Каждый водитель должен отстаивать свои права и при необходимости составить претензию и обратиться в суд.

Если вы оказались в такой ситуации, то предлагаем воспользоваться услугами нашего эксперта, который работает на сайте в режиме реального времени и предоставляет ответы совершенно бесплатно, на любые вопросы.

Страховая компания, с который заключен договор КАСКО или ОСАГО, должна самостоятельно рассчитать сумму выплаты при полной гибели транспортного средства. Производятся математические действия по определению размера выплат в соответствии с Положением о правилах ОСАГО, принятым Приказом Банка России от 19.09.2014 № 431-П. Согласно п. 4.

12 указанного акта, взыскивается действительная стоимость автомобиля на день наступления страхового случая (естественно, до аварии) за вычетом стоимости годных остатков, то есть деталей, которые могут продолжать эксплуатироваться при прочих работающих механизмах. Данная формула кажется легкой только на первый взгляд, поскольку в ней много подводных камней.

Одна из важнейших деталей в расчете полагающихся выплат по страховке – стоимость годных остатков. Положение о единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденное Приказом Банка России от 19.09.2014 № 432-П, в п. 5.1 предъявляет к таким деталям рад требований, которым они должны соответствовать:

  1. Отсутствие повреждений, нарушающих целостность и товарный вид, и работоспособное состояние.
  2. Отсутствие изменений конструкции и иных параметров, не предусмотренных производителем.
  3. Отсутствие следов предыдущего ремонта (в частности, шпатлевания, рихтовки).
  • «Пункт 5.5 Положения о единой методике расчетов:
  • Сго = Ц * КЗ * КВ * КОП * ∑i=1NCi100
  • где:
  • Ц – стоимость транспортного средства в неповрежденном виде на момент определения стоимости годных остатков;
  • КЗ – коэффициент, учитывающий затраты на дефектовку, разборку, хранение, продажу;
  • КВ – коэффициент, учитывающий срок эксплуатации транспортного средства на момент повреждения и спрос на его неповрежденные детали;
  • КОП – коэффициент, учитывающий объем (степень) механических повреждений транспортного средства;
  • Сi – процентное соотношение (вес) стоимости неповрежденных элементов к стоимости транспортного средства, %;
  • n – количество неповрежденных элементов (агрегатов, узлов).»

Кроме того, важно учитывать затраты на демонтаж, устранение незначительных дефектов, хранение и продажу деталей. Уточнения для расчета содержатся и подробно разъясняются в п.п. 5.6 – 5.9 Положения. Для расчета выплат по страховке КАСКО существенных особенностей нет. Единственным отличием могут быть дополнительные условия, применяемые в страховой компании, которые в обязательном порядке должны не ухудшать правила, предусмотренные для ОСАГО.

Страховые компании, к сожалению, нередко прибегают к не самым честным расчетам, благодаря которым сумма, подлежащая выплате, заметно уменьшается. Делается по одной простой причине: если автомобиль не будет признан полностью погибшим, выплаты на ремонт станут значительно выше. Кроме того, согласно п. 1.

Злоупотребления страховых фирм при тотале, почему им это выгодно

Если случился тотал по Каско, почему не выгодно оставлять себе годные остатки транспортного средства{q} Такой вопрос возникает у многих автолюбителей, чьей машине причинён большой ущерб.

Все дело в том, что страховой компании намного выгоднее признать машину непригодной и выплатить своему клиенту всю сумму компенсации, чем оплачивать детали и ремонтные работы. Не секрет, что средняя стоимость норма часа по ремонту составляет не менее 1000 рублей. Такие траты совершенно неприемлемы для страховой компании, в случае, если машина признана непригодной для эксплуатации. Именно поэтому страховым компаниям выгодно признавать полную гибель автомобиля.

Что касается годных остатков, то клиенту не выгодно оставлять их себе:

  1. По причине того, что их в дальнейшем будет крайне сложно реализовать или практически невозможно. Получается, оставляя себе годные детали, вы уходите в минус.
  2. Получая годные остатки, страховая компания занижает сумму выплаты.
  3. Все детали необходимо где-то хранить.

https://www.youtube.com/watch{q}v=47ctDv9gKWg

Получается, владельцу транспортного средства намного выгоднее сразу получить компенсационную выплату и приобрести новое транспортное средство, чем тратить время и продавать годные остатки самостоятельно.

Поскольку многие транспортные средства приобретаются в кредит, возникает вполне закономерный вопрос: как происходит по кредитным авто выплата по каско, если машина признана тоталом{q}  При заключении автокредита банк обязывает не только приобретать бланк добровольной защиты, но и назначать финансовую компанию выгодоприобретателем на весь срок действия кредитного договора.

Это означает, что все выплаты от страховщика первым будет получать банк. В случае признания тотала страховщик:

  • делает экспертизу и официальные документы, подтверждающие сумму убытка;
  • направляет письменное соглашение в банк, в котором спрашивают, куда перечислять денежные средства;
  • получает официальный ответ и делает перевод компенсационной выплаты.

Если долг по кредиту меньше размера страховой выплаты, то компенсация делится между банком и страхователем. В официальном ответе финансовая компания указывает счет заемщика и прописывает точную сумму задолженности по кредитному договору, в пределах которой является выгодоприобретателем.

КАСКО тотал фото 3

Также страховщик может сделать перевод в полном объеме на счет банка, когда тот в свою очередь спишет необходимую сумму и пригласит заемщика для получения оставшейся суммы.

Каждая страховая компания самостоятельно решает, в каких случаях можно признать конструктивную гибель автомобиля. Однако в правилах КАСКО большинства страховщиков указано, что тотальная гибель машины наступает в следующих случаях:

  • Если стоимость ремонта превышает определенный процент от страховой суммы (обычно 70-80 процентов).
  • Если нет технической возможности отремонтировать автомобиль.
Предлагаем ознакомиться:  Установление отцовства и взыскание алиментов

Фактически оба пункта обозначают одно и тоже, ведь сложно представить ситуацию, когда при стоимости ремонта 40-50 процентов от страховой суммы нет технической возможности восстановить машину.

Отдельные компании предпочитают указывать в правилах КАСКО, что конструктивная гибель автомобиля может быть признана только по решению экспертной организации.

Это условие крайне обременительно для автовладельца. В таком случае именно страховщик решает, какой фирме доверить проведение экспертизы, потому нет никаких гарантий, что эксперт будет объективен в своей оценке.

Довольно часто решение страховщика о признании полной гибели машины вызывает у автовладельца негодование. Это неудивительно, особенно если после аварии машина осталась на ходу. К тому же нередко менеджеры страховой компании специально завышают стоимость ремонта, чтобы заполучить повреждённый автомобиль. Обычно в подобных аферах также участвуют работники СТОА.

Для полной уверенности в том, что стоимость ремонта была завышена, стоит обратиться к одному из официальных дилеров машины конкретной марки. Желательно, чтобы такая СТОА не сотрудничала со страховщиком. Специалисты дилерской сервисной станции определят стоимость работ в соответствии с технологией ремонта завода-изготовителя.

Также автовладелец может обратиться к независимому эксперту. Его заключение и мнение специалистов дилерской СТОА помогут объективно оценить обоснованность решения страховщика о признании конструктивной гибели машины. Если автовладелец уверен, что страховщик пытается его обмануть, следует обращаться в суд.

Понятие тотальной гибели автомобили содержится в Правилах страхования КАСКО, а также нормах страхового договора.

Речь идет о безвозвратной утрате машины без возможности ремонта.

Причиной гибели может быть:

  • абсолютное уничтожение (например, в ДТП или в результате утопления);
  • выбытие из сферы человеческого воздействия (вследствие угона, хищения);
  • повреждение, при котором его ремонт не возможен по техническим причинам.

Различают также понятие конструктивной гибели, когда стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 65-80% действительной стоимости застрахованного автомобиля. В этом случае страховщики обычно признают тотал и выплачивают страховую сумму деньгами (без перевода на счет СТО).

Подписывая договор КАСКО, обратите внимание на размер стоимости ремонта, при котором страховщик признает конструктивную гибель машины. У одних страховщиков он может составлять 65%, а у других все 80% стоимости объекта страхования. Чем ниже показатель, тем больше шансов купить другую машину за счет страховой выплаты, а не ремонтировать старую.

Помимо обычного КАСКО существует и, так называемое, мини-КАСКО, по которому страховая сумма составляет не полную стоимость автомобиля, а только, к примеру, 75%. Выбирают такие программы с одной целью: уменьшить размер страхового платежа (экономия может быть вполне существенной до 50%).

Это может быть выгодно следующим водителям:

  • с большим стажем вождения;
  • имеющим опыт попадания только в небольшие аварии или вообще без такого опыта;
  • с небольшим износом автомобиля;
  • желающим сэкономить средства.

КАСКО тотал фото 4

При мини-КАСКО предусмотрен риск тотальной гибели автомобиля, но в списке водителей находится только один страхователь.

В случае ДТП оплачивается компенсация только если виноват в столкновении другой водитель. Это удобный вариант на случай полной гибели машины для опытных водителей.

При оформлении договора стоит учесть, что страховщик может предусмотреть готовый пакет с большим размером безусловной франшизы (непокрываемой части убытка). Обычно это делается для того, чтобы еще больше уменьшить стоимость программы и привлечь как можно больше покупателей.

По мини-КАСКО может быть выплачена урезанная страховая сумма. Размер выплаты уменьшится и за счет франшизы и процента износа.

На практике случается так, что страховые компании, зачастую, стремятся увеличить сумму ущерба при повреждении автомобиля в серьезной аварии, чтобы довести ее до тотала по КАСКО. Так происходит потому, что страховщикам, зачастую, выгоднее оформить тотал по КАСКО, чем выплатить страховую сумму просто по риску ущерб. На это есть несколько причин:

  • Во-первых (и это очень важно!), в случае тотала по КАСКО страховой договор на оставшееся время страхового года разрывается. Поэтому, при серьезных авариях страховщику, зачастую, выгоднее выплатить ущерб КАСКО по тоталу, избавив себя от дальнейшей ответственности по этому автомобилю;
  • Во-вторых, страховая компания в случае, когда ей передаются годные остатки, может достаточно дешево отремонтировать машину и продать ее, значительно снизив свои убытки;
  • В-третьих, опять же в случаях с передачей годных остатков, страховщики могут негласно договариваться с экспертами по оценке ущерба, чтобы сумма ущерба была очень близка к пороговому значению по тоталу при КАСКО. Это позволяет снизить сумму страхового возмещения при желании клиента оставить оставшиеся целые детали автомобиля себе.

Когда вам не платят КАСКО при полной гибели в должном размере, или когда специально «подгоняют» ущерб к тоталу, то стоит самому провести независимую экспертизу размера ущерба и стоимости годных остатков машины. И при отказе страховщика принимать вашу экспертизу обращаться в суд.

Автомобиль считается тотально повреждённым при получении машиной значительных повреждений, при которых восстановление транспортного средства предполагает серьёзные материальные вложения. Целесообразно говорить об уничтожении, когда сумма ремонта авто равна или больше её рыночной стоимости, что было зафиксировано до свершения ДТП.

СК определяют процентное соотношение сумма ремонта/стоимости автомобиля, при достижении которого авто признаётся погибшим. Эта цифра варьируется в диапазоне 60-80% и устанавливается индивидуально в каждой СК.

Стоит обратить внимание на нюансы, принимаемые во внимание при расчёте выплат за полную гибель автомобиля по ОСАГО:

  1. Период действия страховки.
  2. Наличие ремонта по заключённому договору автострахования.
  3. Стоимость годных деталей ТС.

Чем дольше действует страховой полис, тем меньшую компенсацию получит владелец ТС при тотале. Дело в том, что практически все фирмы рассчитывают степень износа авто, и вычитают получившееся значение из суммы к выплате. В среднем, за каждый месяц эксплуатации автомобиля его стоимость уменьшается на 1%. Несложно подсчитать, что к концу действия договора стоимость ТС снизится на 10-12%.

Если за время действия полиса машина подвергалась ремонту за счёт страховых средств, то его значение также удержится из итоговой компенсации.

Расчёт компенсации по тоталу каско отличается от формулы, используемой в случае с ОСАГО.

При решении заключить договор добровольного страхования нужно узнать, производит ли конкретная компания уменьшение компенсационных выплат. Этот пункт способен сыграть решающую роль при назначении тотала.

Добровольное автомобильное страхование подчиняется нормам Гражданского Кодекса РФ, в частности, ст. 943 от 26.01.1996 №14-ФЗ (редакция от 23.05.2018).

  • страхователь не согласен с признанием гибели авто;
  • компания страховщик нарушает сроки решения по выплате компенсации;
  • страховщик отказывает в выплате полной страховой суммы;
  • страховщик не согласен со страховой стоимостью авто;
  • завышается цена ГОТС;
  • при отказе компании от своего решения признать гибель авто, если клиент решает передать его в собственность страховщика.

Как оформить выплату

Для получения денежной выплаты страховой случай необходимо правильно оформить. Как правило, представитель страховой компании, при оформлении договора, выдает памятку, в которой четко прописаны все действия, при наступлении страхового события.

Фиксация гибели

Первым делом вам потребуется вызвать сотрудников ГИБДД и зафиксировать факт наступления страхового события. Если нет желания самостоятельно собирать пакет документов после страхового случая и ждать сотрудников ГИБДД длительное время, то можно воспользоваться услугами аварийного комиссара. Стоимость их услуг, как правило, не более 1 500 руб.

Главное:

  • не переставлять транспортное средство;
  • сфотографировать автомобили, место ДТП и повреждения;
  • взять координаты свидетелей, которые могут пригодиться при возникновении спорной ситуации.

Обращаясь в офис страховой компании при себе необходимо иметь обязательный пакет документов. Страховщик запрашивает:

  • паспорт владельца транспортного средства;
  • документ, подтверждающий право собственности: ПТС или СТС;
  • водительское удостоверение;
  • бланк полиса;
  • справку с ГИБДД, как официальный документ, подтверждающий факт наступления страхового события.

Дополнительно в офисе страховой компании потребуется заполнить бланк заявления утвержденного образца.

Куда обращаться

Для получения компенсационной выплаты застрахованному автолюбителю необходимо обратиться в центральный офис страховщика, в центр урегулирования убытков. Если вы приобретали полис через интернет или у агента, то узнать адрес страховщика можно в интернете, на официальном сайте, или по бесплатному телефону службы поддержки клиентов который указан на бланке договора.

Что касается срока получения компенсационной выплаты, то он строго устанавливается внутренним регламентом страховщика и прописывается в правилах. На практике сроки выплаты по КАСКО при тотале 20 рабочих дней с момента подачи последнего документа и проведения полной экспертизы.

Когда не удастся получить возмещение

Необходимо учитывать, что страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если выяснится, что событие произошло по злому умыслу страхователя или технической неисправности транспортного средства.

К примеру, страхователь получит отказ в случае пожара, если оно произойдет по вине владельца автомобиля или замыкание проводки. Также страховая компания откажет в возмещение, если в результате ДТП водитель находился в сильном алкогольном или наркотическом опьянении.

https://www.youtube.com/watch{q}v=6TpEplOTEeM

Предлагаем вам поделиться собственным опытом и рассказать другим читателям нашего страхового портала, как вы получили страховую выплату по договору КАСКО при тотале и какие документы потребовались для оформления.

Также для всех автолюбителей на нашем сайте представлен онлайн-консультант, который готов ответить на любой вопрос в режиме реального времени совершенно бесплатно.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Онлайн помощь юриста
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector