Как работает возобновляемая кредитная линия

Что такое кредитная линия простыми словами

Кредитная линия банка — это обязательство банка в определенном объеме в течение определенного времени.

Лимит кредитной линии может быть двух видов: лимит кредита и лимит задолженности. В первом случае называется верхняя планка, на большую сумму кредит брать нельзя. Во втором случае, наоборот, называется верхняя планка, больше которой нельзя быть должным банку.

За все нужно платить

Несмотря на вышеописанные выгоды и удобство использования кредитной линии, этот банковский инструмент отнюдь не бесплатный. Прежде всего, денежные средства, составляющие кредитный лимит, выдаются не просто так, а под процент. И процент обычно довольно высокий, особенно по «револьверным» кредитам (в среднем 20-25% и выше). Дороже всего обходятся моментальные револьверные кредитные карты: по ним процент бывает и 50%, и выше.

Нередко за открытие кредитной линии физическим лицом или юридическим банк взимает комиссию (1-1,5% от суммы лимита). Заемщик также оплачивает комиссию за резервирование средств (при невозобновляемой линии) и за различные операции (особенно много «операционных расходов» у держателей револьверных карт).

Кроме того, ни в коем случае нельзя «вылезать» за сумму установленного лимита: в таком случае возникает так называемый «технический овердрафт». На него насчитываются дополнительные проценты.

Еще о грустном. Если у банка появляются сомнения в вашей благонадежности как заемщика и уровне ваших доходов, обслуживание кредитной линии может быть приостановлено. Причем в самый неподходящий момент. Представьте, что вам открыта траншевая кредитная линия для оплаты ипотеки, и в тот самый момент, когда вы уже подобрали квартиру и, возможно, внесли аванс – банк вдруг «перекрывает кислород», не досчитавшись какой-нибудь справки или обнаружив пятно в кредитной истории… Предпринимателя внезапное закрытие кредитной линии может и вовсе поставить на грань разорения.

Револьверный кредит тоже могут внезапно «разрядить», снизив кредитный лимит или отказав в перевыпуске карты, так что вы окажетесь лицом к лицу с необходимостью выплачивать долг по схеме потребительского займа.

Совет, который можно дать пользователям кредитных линий любого вида, но особенно – возобновляемых: не увлекайтесь. Помните, что бесплатных пирожных не бывает, а гибкий график выплат и сокращенные размеры обязательных платежей предусматривают повышенную ответственность и финансовую дисциплину заемщика.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Чем отличается кредит от кредитной линии{q}

Установление лимитов в кредитной линии с лимитом выдачи ограничивается итоговой суммой, которую заемщик берет в общем объеме. Даже если закроется часть долга, лимит не пополнится. Так что эту линию можно смело относить к невозобнавляемым.

Как работает возобновляемая кредитная линия

Линия с лимитом задолженности позволяет брать деньги снова взаймы при погашении частично предыдущей задолженности, в пределах оговоренного лимита.

https://www.youtube.com/watch{q}v=5XKNXohMMic

Предлагаем ознакомиться:  Таблица штрафов за нарушение трудового законодательства в 2019 году

Открытой кредитной линией принято считать любую действительную, чей лимит и срок еще не достигли предела. Открывая ее, клиент берет на себя долговые обязательства, имеет права в установленных рамках брать средства для собственных нужд. Он может погашать задолженность, как в короткие сроки, так и медленней, образовывая остаточную задолженность.

Овердрафтом считается быстрое получение заемных средств в короткие сроки по первому требованию клиента. Лимит пополняется автоматический за счет списывания средств с лицевого счета, в то время как для погашения кредитной линии требуется самостоятельное погашение счета прописанного в договоре.

Овердрафт отлично подходит для крупных торговых компаний, которые имеют крупный денежный оборот. Размер лимита здесь также устанавливается в зависимости от оборотного капитала и возможностей клиента. Простая кредитная линия подойдет ИП и средним предприятиям.

Кредит – это единоразовая выплата банком денежных средств в долг без лимита, возможности получения дополнительных средств. Кредитная линия позволяет пополнять запас средств потоком – частями в рамках указанного лимита и срока.

Получение денежных средств частями в большинстве случаев – преимущество, которое позволяет пополнять запас во время с остатком средств.

Каждый клиент имеет право подать заявку на расширения лимита. Для этого надо подойти с соответствующим заявлением в банк. Банк «ВТБ 24» будет руководствоваться вашими финансовыми возможностями, репутацией, оборотом денежных средств и если они соответствуют выше указанной сумме в заявке, он обязательно одобрит заявку.

Узнать о лимите, о том, как составлять заявку, можно позвонив по телефону кредитной организации, посетив офис.

Для начала стоит дать определение этим видам кредитования. Невозобновляемая кредитная линия представляет собой определенный лимит, одобренный банком. Клиент вправе получать средства частями (траншами) в оговоренные сроки в рамках суммы, находящейся на счету. Задолженность возвращается согласно графику платежей, но вновь воспользоваться внесенными на счет деньгами заемщик не сможет. Когда компания получит одобренный заем полностью, доступ к средствам для нее будет закрыт.

Такой вариант кредита чаще всего предоставляется юридическим лицам. Клиент имеет возможность не снимать всю сумму сразу, а пользоваться средствами по необходимости. К примеру, для оплаты товара поставщикам или за аренду торгового помещения. Переплата будет посчитана только за фактически полученные суммы.

Невозобновляемая кредитная линия отличается от возобновляемой тем, что у нее есть определенный лимит выдачи. Ее можно сравнить с обычным кредитом, который заемщик получает несколькими частями. Целевое расходование средств кредитной линии должно быть связано с осуществлением хозяйственной деятельности предприятия.

Оформление займа происходит после предоставления базового пакета документов, стандартно требуемых от организаций. После рассмотрения и положительного ответа для компании открывается ссудный счет с одобренным лимитом. В период действия договора юридическое лицо вправе снимать с него нужные суммы в пределах итоговой суммы. Для этого не придется получать дополнительное согласие банка, достаточно первичного утверждения.

Предлагаем ознакомиться:  За что можно уволить работающего пенсионера

Разберем на примере. Организация заключила кредитный договор на открытие невозобновляемой кредитной линии на 1 млн. рублей. Средства использовались частями, по 500, 200 и 300 тысяч рублей. После получения последней суммы счет закрывается, клиенту предстоит вернуть банку задолженность и причитающиеся проценты.

Возобновляемая кредитная линия отличается от рассмотренной выше тем, что средства, внесенные на оплату основного долга, становятся вновь доступны клиенту. Заемщику также открывается ссудный счет, на котором находится определенная сумма. Он может получать деньги в любом размере в период действия кредитного договора. После оплаты задолженности внесенная сумма может быть повторно использована (за вычетом процентов).

Пример возобновляемой кредитной линии – обычная кредитка, которая есть почти у каждого человека. Банк выдает клиенту пластик с определенным лимитом. В рамках одобренной суммы заемщик может тратить имеющиеся средства, а после погашения вновь ими пользоваться. Одна часть внесенных денег уходит на оплату процентов, другая возвращается на ссудный счет.

Возобновляемая кредитная линия называется револьверной. Чаще всего она предлагается юридическим лицам, которые нуждаются в периодическом пополнении оборотных средств. Счет действителен в оговоренный с банком период. После частичной или полной оплаты задолженности средства вновь используются заемщиком.

Возобновляемая кредитная линия работает следующим образом.

  1. Юрлицу открыта кредитная линия с восстановлением лимита на 500 тысяч рублей.
  2. Организация потратила 200 тысяч рублей, на которые банк начислил 30 тысяч процентов.
  3. Заемщик внес на счет 230 тысяч рублей.
  4. Доступный лимит вернулся к первоначальному значению 500 тысяч рублей.

Обратите внимание, что банки устанавливают предельный размер задолженности с учетом процентов. Если клиенту одобрили 500 тысяч рублей, он не сможет забрать всю эту сумму, потому как сразу будет учтена планируемая переплата. Допустим, проценты составят 50 тысяч рублей, тогда заемщику для использования будут доступны только 450 тысяч рублей.

Невозобновляемая кредитная линия – это самая близкая родственница потребительского кредита. Ее главная особенность в том, что она имеет лимит выдачи. Дело в том, что в договоре с банком в этом случае четко оговариваются правила «вычерпывания» лимита, то есть размер и срок каждой выплаты (или транша).

этот вид кредитной линии наиболее удобен для предпринимателей, которые поэтапно финансируют сделку или расплачиваются за отдельные партии продукции, поставляемой, скажем, в течение года. Кроме того, при открытой, но не исчерпанной кредитной линии владелец предприятия может оперативно получать в банке денежные средства при первой необходимости, что при грамотном подходе повышает платежеспособность компании.

Невозобновляемая кредитная линия также часто используется при целевом кредитовании: ипотека, образование, автокредит.

Возобновляемая кредитная линия, или револьверная – пожалуй, самый любимый вид кредитования у заемщиков всего мира. Его особенность в том, что кредит, полученный от банка, можно «перезаряжать», причем как полностью, так и по чуть-чуть, в комфортном режиме. О чем идет речь{q}

Предлагаем ознакомиться:  Как выписаться из квартиры находясь в другом городе

Допустим, банк выдал вам «револьверную» кредитную карту с лимитом в 50 000 рублей, под 18%, сроком на три года (36 месяцев). Лимит для снятия наличных – 100%, то есть, если вы безналичным расчетам предпочитаете «кэш», все 50 000 можно снять в банкомате. А дальше начинается самое интересное: возвращая деньги в течение установленного банком периода (обычно 30 дней), вы можете вернуть только определенную часть от израсходованных средств – в среднем 10% от суммы фактической задолженности, плюс проценты, плюс комиссии (например, за снятие наличных).

И чем больше возвращаете – тем выгоднее использование кредитки, поскольку 100% погашение долга в льготном периоде минимизирует процентные платежи. Конечно, когда истекает срок действия кредитной линии, «малина» заканчивается. Но прелесть ситуации в том, что при «хорошем поведении» заемщика, который активно пользуется линией, давая банку возможность списывать различные комиссии (например, за использование карты в ритейле), не допускает просрочек, хотя бы периодически вносит денег больше, чем размер минимального платежа и т.п.

, период револьверного кредитования может быть… фактически вечным. Так, например, истекшая кредитная карта просто автоматически перевыпускается с тем же кредитным лимитом. А если долг к моменту перевыпуска был полностью погашен, то лимит могут и увеличить. Перезаключать договор с банком обычно не требуется.

Требования банков для открытия кредитных линий

  • Заемщик должен быть финансово стабилен. Нужно предоставить документы, подтверждающие, что в течение долгого времени (обычно последнего года) у вас есть регулярные доходы.
  • Заемщик должен обслуживаться в банке. Нужно открыть расчетный или зарплатный счет в кредитной организации, где вы собираетесь оформлять кредитную линию. Это делается для того, чтобы банк мог более полно определить финансовое положение и сделать выводы о целесообразности кредита.
  • Необходимо предоставить залог. Если заемщик долгое время обслуживается в банке, имеет положительную кредитную историю и хорошую репутацию, то залог не потребуется.

Это основные требования, которые описаны на сайтах банков. Но на деле их еще больше. Так как договор кредитной линии заключается индивидуально с каждым клиентом, условия и требования банков могут быть разными.

Кредитная линия — удобный банковский инструмент, который позволяет заранее установить кредитный лимит и пользоваться деньгами по мере необходимости. Самый популярный продукт кредитной линии — кредитная карта. Кредитная линия стоит гораздо дороже обычного целевого кредита, и банк предъявляет более жесткие требования к будущим заемщикам.

Он может сделать это при не соблюдении условии, завершении срока сотрудничества. В таком случае вы можете повторно подать заявку на продление договора, и если вы показали себя с хорошей стороны банку, вероятность открытия кредитной линии велика.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Онлайн помощь юриста
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector