Как решить проблему с долгами по кредитам: нечем платить кредит что делать, проблемы с кредитами

Возможные ситуации

Основные ситуации, возникновение которых «вредит» семейному бюджету и регулярному погашению задолженности:

  • потеря работы заемщиком или членами его семьи, в том числе в связи с сокращением или с ликвидацией предприятия;

  • значительное снижение заработной платы членов семьи, вызванное, например, проведенной на предприятии реогранизацией;

  • травма или тяжелые заболевания заемщика или близких ему людей, в том числе повлекшие за собой установление инвалидности и невозможность продолжения работы на прежнем рабочем месте;

  • вынужденный переезд в другой регион по медицинским рекомендациям или в связи с перемещением туда основного места работы, включая затраты на обустройство на новом месте;

  • форс-мажор в месте проживания заемщика: военные конфликты, природные и техногенные катастрофы;

  • резкие, непрогнозируемые и значительные изменения курсов валют при валютном кредитовании либо при получении заработной платы в иностранной валюте;

  • рождение детей, особенно если данные затраты не планировались и не учитывались при обращении за кредитом.

Проявите лояльность

Важно показать банку, что вы не собираетесь бегать от долгов, готовы предоставлять полную информацию о своем материальном положении, не стремитесь любыми путями уйти от выплаты заемных средств.

Словом, стоит пойти в банк не дожидаясь просроченной задолженности и все честно рассказать представителю администрации, а также написать заявление с просьбой о реструктуризации долгов.

Тот факт, что вы рассказали все, как говорят молодые люди «по чесноку», характеризует вас как ответственного заемщика, с которым можно иметь дело. Судя по всему, банк положительно рассмотрит вашу проблему.

уйти от кредита

Не забудьте к заявлению на реструктуризацию приложить официальные бумаги, подтверждающие вашу нынешнюю неплатежеспособность. В частности, это может быть копия страницы трудовой книжки с записью об увольнении или уходе по сокращению штатов, справку о снижении уровня зарплаты, которую выдадут в бухгалтерии, квитанцию о том, что вы встали на учет в центр занятости.

Немного о страховании

При кредитовании, особенно долгосрочном, банки рекомендуют страховые продукты. А для ипотеки и автокредита страховка является практически обязательным условием кредитного договора.

Страховой полис — это гарантия того, что при возникновении страхового случая задолженность будет закрыта страховой компанией. Это выгодно и заемщику, и банку.

Варианты реструктуризации

Банк может предложить несколько вариантов решения проблемы долгов в зависимости от причины вашей неплатежеспособности: увеличение сроков кредита, снижение размера ежемесячных выплат, отсрочка погашения.

Предлагаем ознакомиться:  Можно ли временно прописать человека в приватизированную квартиру

Стоит отметить, что эти программы помогут справиться с временными трудностями и позволят сохранить положительную кредитную историю заемщика.

Конечно, есть случаи, когда банк отказывает в реструктуризации. И, допустим, предлагает человеку, взявшему ипотеку, самому продать имущество для погашения кредита.

Квартира, которая будет изъята по решению суда, реализуется по ликвидационной стоимости. Она ниже рыночной не менее чем на 20 процентов. Поэтому важно заручиться разрешением банка продать жилье самостоятельно.

Впрочем, существуют нормы соразмерности долга реализуемому имуществу. То есть, если вы должны 100 тысяч, квартиру продавать для погашения этого долга вам совсем не обязательно.

О «злых» банках

Средства массовой информации создали банкам имидж «злых кредиторов», которым просрочка кредитов выгодна, поскольку тогда они получают от клиента больше денег: и повышенные проценты, и штрафы.

Но это не совсем так. Для банка гораздо выгоднее спокойно получить доход чуть позже, чем тратить средства на судебные издержки, подготовку пакета документов для суда, оплату услуг оценщиков и коллекторских агентств, одновременно рискуя вообще не получить никаких сумм от проблемного клиента.

При этом просроченная задолженность клиентов ухудшает финансовую отчетность банка, что может повлечь применение к банку мер воздействия со стороны Банка России, вплоть до отзыва лицензии.

Если у вас долги перед банками

Тут самое важное то, что с банками нужно общаться, даже если у вас сейчас нет денег и уже образовалась просрочка. Для банка нет ничего хуже, чем неопределенность.

Если долгов перед банками много, ваши кредиторы могут видеть это в бюро кредитных историй. Если банк видит, что заемщик закредитован, у него много задолженностей и есть просрочки, значит, есть риск, что клиент вскоре перестанет платить вовсе. Такими клиентами банки занимаются с особенной тщательностью.

Вот что можно сделать в этой ситуации.

О том, как говорить с банком, мы писали в статье «Это я звоню вам из банка».

Можно попробовать рефинансировать все кредиты. Вам нужно обратиться в любой банк, оказывающий подобные услуги, с просьбой рефинансировать ваши долги. В случае согласия новый кредитор переведет ваши долги к себе, снизит процентную ставку и назначит размер ежемесячных выплат. В таком случае платить вам нужно будет только в один банк.

Важно понимать, что признание себя банкротом — это в некотором смысле финансовая смерть. Ваша кредитная история будет испорчена. Вам назначат финансового управляющего. Вы будете обязаны оплачивать его услуги в течение всего времени, пока будет проходить проверка документов на признание вас банкротом.

Длительное время вы не сможете занимать руководящие посты. Более того, информация о том, что вы признаны банкротом, будет находиться в открытом доступе на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Если в течение 5 лет вы захотите взять кредит, то при заполнении заявки вы будете обязаны указать, что вас признали банкротом. Ни одному кредитору это не понравится. В течение трех лет вы не сможете вести деятельность как индивидуальный предприниматель.

Предлагаем ознакомиться:  Как избежать лишения прав за долги

Процедура банкротства — это признание себя неплатежеспособным. Вы должны действительно быть неплатежеспособным и доказать это документами. Если вдруг окажется, что вы пытаетесь обмануть государство и деньги у вас есть, то могут быть серьезные последствия.

У процедуры банкротства есть много ограничений и нюансов. Суть одна: на банкротство соглашаются, когда положение безвыходное и терять уже нечего. Мы не рекомендуем никому подавать на банкротство.

Банк может предложить «кредитные каникулы». Речь о том, что на протяжении какого-то более-менее длительного времени человек освобождается от выплат по телу кредита. Их вводят банки на полгода, год. При этом проценты по кредиту должник все равно обязан возмещать. Минус «каникул» состоит в том, что год спустя существенно поднимутся ежемесячные платежи. Хотя общая сумма переплаты останется изначальной.

Словом, «кредитные каникулы» подходят лишь тем, кто уверен: через несколько месяцев его материальное положение точно поправится. Таких, вероятно, не много.

Порядок согласования с банком

Если финансовое положение ухудшилось, то первое, что нужно сделать — это оценить влияние ситуации на кредитоспособность.

Операция по удалению апендицита — это затратно и придется взять больничный до полного выздоровления, но через 2-3 месяца ситуация нормализуется и доходы семьи вернутся к прежним цифрам. Это не слишком снизит кредитоспособность.

А вот закрытие предприятия — это серьезно. Предстоит найти новое место работы и выйти на достаточный уровень оплаты труда.

Второе, что нужно сделать — это собрать документы, подтверждающие ухудшение финансового положения и обратиться с ними к специалисту банка.

Банк берет заявление в работу и предлагает заемщику варианты выхода, например:

  • «кредитные каникулы» — график погашения меняют таким образом, что в течение оговоренного времени заемщик либо совсем не гасит задолженность, либо гасит только начисленные проценты;

  • рефинансирование — заемщику выдается новый кредит с другими сроками и ставкой, который гасит проблемный кредит;

  • реструктуризация — условия договора изменяют в сторону, более выгодную заемщику.

Третье необходимое действие, которое следует проводить одновременно со вторым: нужно изучить предложения других банков по реструктуризации действующих кредитов, особенно долгосрочных. Программы реструктуризации могут предлагать более низкие ставки и/или более длинные сроки кредитования.

Требуйте снижения неустойки

Конечно, банку много выгодней не доводить дело с должником до суда. Но зарекаться от суда нельзя. Если должник поставлен в известность о том, что иск против него в суде, он должен потребовать в банке письменного отказа от реструктуризации. Таким образом заемщик продемонстрирует суду, что пытался решить проблему долгов.

Предлагаем ознакомиться:  Как проверить состоит ли человек в браке

Понадобятся и другие доказательства того, что ваше благосостояние далеко от идеального. В частности, копия трудовой книжки с записью об увольнении. Практика показывает, что долги суд не списывает, но избавиться от штрафов и пеней с момента потери работы суд поможет.

В суде также ходатайствуйте о снижении неустойки. Ссылайтесь на ст. 333 Гражданского Кодекса РФ. Если вам предъявляют к оплате неустойку, несоразмерную последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить, основываясь на том, что «взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды».

Если у вас имеются вопросы по данной статье, вы можете получить бесплатную онлайн консультацию адвоката на нашем сайте.

Некоторые банки, когда у заемщика критичное финансовое положение, устанавливают отсрочку на все выплаты.

Основываясь на программе кредитования заемщика и его нынешних финансовых возможностях, — банк вырабатывает новые условия взаимоотношений с должником. Банковский кредитный комитет рассмотрит заявление должника и решит, пойдет ли на реструктуризацию.

Важно, повторимся, сообщить банку о своих делах до появления первых просрочек. Тогда шансы должника гораздо больше.

Редактор: Игорь Решетов

Если банк не идет навстречу

Что делать, если банки отказывают в изменении условий кредита и реструктуризации{q}

Для начала рассмотрите иные способы погашения: материнский капитал, личное имущество, которое можно продать, возврат налогов.

Если погасить кредит иными способами не получится — оцените обеспечение. Выгоднее самостоятельно продать имущество с разрешения банка, чем ждать решения суда о принудительной реализации. Иногда сами банки принимают имущество в погашение задолженности по рыночной или близкой к ней стоимости. Это позволит урегулировать ситуацию в досудебном порядке.

Как законно не платить кредит

Существуют и иные способы законного отказа от погашения задолженности:

  • признание заемщика неплатежеспособным;

Если судебные приставы — исполнители после прекращения исполнительного производства пришли к выводу, что заемщик неплатежеспособен, то производство будет закрыто.

Это не списание долга, но законных способов требовать погашения задолженности у банка уже не будет.

  • банкротство физического лица;

https://www.youtube.com/watch{q}v=IUXCF-UE5e0

При процедуре банкротства физического лица непогашенные долги списываются. Однако надо иметь в виду, что если «банкрот» в последующем отправится в дорогостоящий отпуск или приобретет автомобиль, то может возникнуть вопрос о реальности проведенного «банкротства» и дело может быть пересмотрено.  

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Онлайн помощь юриста
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector