Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Страхование жизни при ипотеке для чего необходимо и можно ли отказаться от полиса

Во сколько обойдется страхование жизни{q}

.shock/Fotolia

Если заемщик берет кредит, обеспеченный ипотекой (залогом недвижимого имущества), то согласно закону «Об ипотеке» у него возникает обязанность за своей счет страховать риск гибели/утраты, повреждения объекта залога. Отказаться от заключения договора страхования в части этого риска невозможно.

https://www.youtube.com/watch{q}v=Y8zFBzoXPWI

Но закон «Об ипотеке» не возлагает на ипотечного заемщика обязанности заключать договоры страхования риска утраты имущества в результате прекращения права собственности (титульного риска) или риска смерти, или утраты трудоспособности. Тем не менее назвать «незаконным» требование заключить договор страхования было бы слишком громко. Эта обязанность может вытекать из условий кредитного договора, в котором фиксируются и последствия нарушения этого условия.

  • Как правило, кредитор дает заемщику право выбора между различными вариантами кредитования: с льготной процентной ставкой при наличии более широкого страхового покрытия и с более высокой кредитной ставкой при нежелании заемщика переложить часть кредитного риска, связанного с риском смерти/утраты трудоспособности заемщика и/или титульного риска, на плечи страховщика.
  • Обязательно ли страхование при ипотеке{q}
  • Страхование: имущества, ответственности, ипотечное страхование

Соответственно, банк может быть признан нарушителем закона, только если он не предлагает потенциальным заемщикам вариантов кредитования, не содержащих в качестве обязательного условия необходимость страхования титульного риска и/или риска смерти и утраты трудоспособности. У страхователя в таком случае появится возможность отказаться от страхования рисков, не оговоренных в законе «Об ипотеке».

Перед тем как принимать решение об отказе от договоров страхования, внимательно изучите условия кредитного договора.

Если в нем не зафиксировано требование по страхованию определенных рисков, можно в течение «периода охлаждения» (пять дней) подать заявление в страховую компанию о расторжении соответствующих договоров страхования, и они будут расторгнуты без каких-либо последствий по условиям кредитования.

В теории ответ достаточно прост – нужно внимательно изучать ипотечный договор перед тем, как его подписывать, обращая внимание работника банка на ненужные заемщику виды страхования, если они включены в договор, и требуя исключить их из условий договора. Если в договоре эти условия не прописаны, а работник банка устно предлагает заключить договоры добровольного страхования, то необходимо отказаться от заключения таких договоров.

Страхование жизни при ипотеке для чего необходимо и можно ли отказаться от полиса

Необходимо заметить, что отказаться от страхования имущества при ипотеке не позволяет ст. 31 закона «Об ипотеке».

Если в договоре об ипотеке не будут прописаны условия страхования имущества от рисков утраты и повреждения, то застраховать имущество будет обязан залогодатель (то есть заемщик или третье лицо, являющееся собственником имущества), однако страховать жизнь, здоровье и т. п. (добровольные виды страхования) заемщик не обязан.

На практике отстаивание своих прав в такой ситуации действительно может обернуться либо повышением процентной ставки, либо отказом в выдаче кредита.

В таком случае, если заемщик не желает выбрать другую кредитную организацию для получения кредита, он вправе направить жалобы на банк, ущемляющий его права, в Территориальное подразделение Роспотребнадзора (о нарушении потребителя); в Федеральную антимонопольную службу (о навязывании страхования); а также в Центральный Банк (в том случае, если банк, нарушая законодательство о банковской деятельности, отказывается предоставить достоверную информацию об условиях кредитования, начислении процентов и т. п.).

  • Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке{q}
  • Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении{q}
  • Обращаясь с жалобами, необходимо представить возможные доказательства фактов незаконных решений или действий (бездействия) работников банка (официальный письменный отказ в предоставлении кредита, копию предложенного проекта договора).
  • Если данный процесс неприемлем для заемщика (например, кредит нужен как можно быстрее, а банк ни в какую не уступает его законным требованиям), в крайнем случае можно поступить иначе – заключить договор на навязанных банком условиях и, учитывая вступившее в силу Указание Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 г.

    № 3854-У, до истечения пяти рабочих дней (желательно уложиться в этот срок, чтобы вернуть полные суммы страховых премий за навязанные виды страхования) с момента заключения договора страхования, если за этот период не наступил страховой случай, направить заявление в страховую компанию об отказе от добровольного страхования и возврате страховых премий.

    Страхование жизни при ипотеке для чего необходимо и можно ли отказаться от полиса

    Что касается возможности изменения банком процентной ставки в качестве ответной реакции в данном случае, необходимо также помнить об условиях изменения процентной ставки кредита на протяжения срока действия договора, содержащихся (или не содержащихся) в договоре.

    Тут могут быть варианты:

    • договор не допускает изменения процентной ставки на протяжении всего срока действия договора;
    • договор допускает изменение процентной ставки кредитной организацией через определенный период времени (или в зависимости от каких-либо условий, в том числе при отказе от страхования);
    • договор допускает изменение процентной ставки без указания какого-либо периода времени;
    • договор не содержит информации об изменении процентной ставки;
    • договор содержит информацию о плавающей процентной ставке.

    Соответственно, подписывая кредитный договор, на эти условия заемщик обязательно должен обратить внимание.

    Совершенно безопасный случай для заемщика из приведенных – первый. Самый нехороший и малоперспективный – последний, изначально не содержащей конкретной процентной ставки.

    Во всех остальных случаях, если банк станет ущемлять права заемщика, повышая процентную ставку, то заемщику следует предпринимать меры по восстановлению своих прав через суд (с исковым заявлением к банку), руководствуясь в первую очередь законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей».

    Как сэкономить, если вы взяли ипотеку{q}

    Ликбез по страхованию движимого имущества

    От договора страхования заложенного имущества заемщик может отказаться только с согласия кредитора – так сформулировано отечественное законодательство. А вот страхование жизни и титула собственности осуществляется по взаимному согласию.

    Но кредитор может устанавливать различные ставки по кредиту для случаев со страхованием и без него.

    Можно ли отказаться от страховки по ипотеке: условия, отзывы

    Повышенная ставка учитывает повышенный риск невозврата кредита, если в отсутствие страховой защиты с заемщиком произойдет несчастный случай, он заболеет или в ипотечной квартире нельзя будет жить, а заемщику придется снимать иное жилье.

    Конечно, заемщик может попытаться найти никому не известную страховую компанию с наименьшими взносами или попытаться расторгнуть договор страхования после выдачи кредита.

    Но такая экономия почти всегда выйдет боком: кредитор вправе потребовать досрочного исполнения договора ипотеки и уж точно потом будет менее склонен предоставить лучшие условия, программу реструктуризации возможной задолженности при возникновении сложной жизненной ситуации и т. п.

    При всем желании сэкономить нужно понимать, что страхование ипотечных рисков (страхование квартиры, ее титула и самого заемщика) защищает не только и не столько кредитора, но более – самого заемщика, предоставляя ему возможность получить существенную поддержку при неблагоприятных условиях.

    Когда заемщик принимает решение об оформлении ипотечного кредита, часто возникает необходимость страхования жизни заемщика и объекта. В исключительных случаях может потребоваться страхование титула.

    Этот вид страхования нужен, если сделка вызвала подозрение юристов банка, который согласовывает объект (например, право собственности признано на основании решения суда либо собственниками являются престарелые люди, у которых могут объявиться наследники).

    Титул оплачивается ежегодно в течение трех лет.

    • Если заемщик не готов оплатить страхование, ему необходимо обратиться в банк, который не требует обязательного страхования жизни и объекта (Центр-Инвест, Газпромбанк, КБ «Кубань Кредит») или требует страхования только объекта (Глобекс).
    • Если в условиях ипотечного кредита указано страхование жизни и/или объекта, то в случае отказа от этого обязательства на любом сроке ипотеки банк может пересмотреть процентную ставку в сторону увеличения.
    • Не пропустите:
    • 5 причин для отказа в выплате страховки за недвижимость
    • 5 видов мошенничества при продаже вторичных квартир
    • Покупка квартиры с обременением
    • Страхование застройщиков – от чего оно защищает и как работает{q}

    Страхование жизни при ипотеке для чего необходимо и можно ли отказаться от полиса

    Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

    IgorVetushko/Depositphotos

    Чтобы юридически правильно оформить эту процедуру следует провести небольшую подготовительную работу. Для начала нужно изучить рынок услуг, обратившись к знакомым или связаться на сайтах этих компаний через специализированные Интернет-ресурсы.

    Если это затруднительно, то можно проконсультироваться с банковскими работниками, которые могут посоветовать. Обычно есть несколько фирм, с которыми работает это учреждение. Не исключено, что вам могут посоветовать неплохую страховую компанию.

    Для банка страхование жизни при оформлении ипотеки несомненно выгодно. Это дает ему гарантии, что даже в случае смерти клиента кредит будет погашен. Но и самому заемщику оформление полиса дает преимущества:

    1. Получение ипотеки по сниженной процентной ставке. Чтобы стимулировать граждан на оформление договора страхования, финансовые организации выдают ипотечные кредиты на 1-2% дешевле.
    2. Одобрение ипотеки на большую сумму или срок. Отсутствие страховки часто становится негласной причиной одобрения кредита на минимальную сумму или отказа вовсе.
    3. Полис дает клиенту уверенность в том, что при потере дееспособности ему не придется выплачивать долг. А если человек скончается, то его обязательства не перейдут на наследников.
    К сведению

    Главным недостатком оформления страхового полиса жизни для ипотеки становится обязанность клиента ежегодно выплачивать страховые взносы. Их размер зависит от возраста человека, пакета подключаемых услуг, сорока кредитования и других аспектов. Точная стоимость рассчитывается в момент подготовки заявки на ипотеку.

    Предлагаем ознакомиться:  Можно ли перевестипенсию с карты почта банк на карту сбербанк

    Понятие ипотечного страхования

    Под ипотечным кредитом понимается получение гражданином (должником) в банке (кредитор) денежных средств, с целью приобретения на праве собственности недвижимого имущества.

    Кредит носит целевой характер, а приобретаемое жилье находится в залоге у финансового учреждения до момента погашения заемщиком своих обязательств.

    Статья №1 Закона № 102-ФЗ «Об ипотеке» РФ гласит, что при приобретении недвижимого имущества банк будет залогодержателем и имеет первоочередное право и на удовлетворение своих денежных требований в случае неисполнения условий договора за счёт собственности находящейся в залоге.

    Заключая данный правовой акт обе стороны, несут риски по его исполнению, которые способны нанести ущерб, как кредитной организации, так и гражданину, взявшему на себя обязательство.

    Страхование ипотеки

    В свое время ипотечный коллапс серьезно всколыхнул банковскую систему США, спровоцировав мировой финансовый кризис. Дабы предотвратить подобные последствия российское законодательство в обязательном порядке требует при получении денежных средств заключать страховое соглашение.

    Ипотечное страхование – это юридическое оформление рисков в виде договора со страховщиком, которыя несет ответственность, в случае если должник по ипотеке потерял способность выплачивать взносы по долговым обязательствам.

    Данный вид договоров выступает амортизатором неожиданно возникшей проблемы по платежам и возместит банку положенные средства, выданные под приобретение жилья или промышленного объекта.

    Действия при наступлении страхового случая

    Страховой полис жизни поможет избежать выплат по ипотечному договору в следующих случаях:

    1. Гибель заемщика. В этой ситуации страховая компания полностью погашает ипотеку и долговые обязательства не переходят на наследников клиента.
    2. Получение статуса инвалида I или II группы.
    3. Временная утрата дееспособности. Такой пункт могу предусматривать не все полиса. Страхования компания будет выплачивать ежемесячные взносы по кредиту только в тот период, пока человек не восстановит работоспособность.
    Внимание

    Наступление любого из перечисленных страховых случаев должно быть подтверждено официальными документами. В полисе прописывается и ряд ситуаций, когда в выплатах откажут. К ним относятся: смерть в результате самоубийства, травмы, полученные в состояния опьянения, совершение заемщиком правонарушения, повлекшего его гибель или инвалидность.

    Перед покупкой полиса страхования жизни при ипотеке важно изучить тарифы всех страховых компаний и выбрать максимально выгодный из них. Рассматривать стоит только организации, аккредитованные банком. Так будет проще оформить документы, удастся повысить вероятность одобрения ипотеки и снижения процентной ставки. Список таких компаний публикуется на сайте каждого банка.

    Внимание

    Часто менеджеры кредитора пытаются «подтолкнуть» заемщика к нужной им страховой компании. В большинстве случаев тарифы по предлагаемым программам страхования оказываются невыгодными. Поэтому перед тем как соглашаться на предложение, важно изучить цены других фирм.

    Банк не имеет право принуждать клиента оформлять страховку в конкретной компании. Такая норма предусмотрена статьей 421 Гражданского Кодекса, где регламентирована свобода гражданина на заключение договора. Но иногда этим пытаются шантажировать клиента, угрожая отказать в ипотеке. В такой ситуации дать однозначный совет невозможно, все зависит от конкретной ситуации. Заемщику придется внимательно взвесить все за и против. Иногда выгодней взять ипотеку в другом банке, чем соглашаться на «кабальное» предложение.

    Топ страховых компаний по ипотеке

    Если заемщик пропускает платеж по страховым взносам, то в дело вступает отдел взыскания банка, в котором оформлена ипотека. В начале на телефон клиента поступают СМС-сообщения с просьбой внести требуемую сумму. Менеджеры звонят заемщику и выясняют обстоятельства просрочки.

    Когда первые шаги не приносят результатов, сотрудники банка начинают обзвон поручителей и контактных лиц. Не исключены также звонки по месту работы заемщика. Чаще все эти меры финансовые организации применяют не дольше 3-6 месяцев.

    Если за это время клиент не оплачивает долг возможно два варианта развития событий. Первый – банк продает дело коллекторам. Те в свою очередь агрессивными методами начинают склонять заемщика к уплате страховых взносов, вплоть до личных визитов по адресу проживания человека.

    Второй вариант – банк обращается в суд с требованием погасить не только страховку, но и весь ипотечный кредит. Такая возможность прописывается в договоре. В ходе судебных разбирательств клиент получает возможность доказать уважительность причины просрочки платежей и попросить предоставить рассрочку.

    В результате наступления страхового случая сам заемщик или его наследники должны совершить следующие действия:

    1. Подготовить необходимые документы.
    2. Незамедлительно передать собранные бумаги в страховую компанию и банк. В случае гибели человека допускается подавать заявление в течение срока действия договора и полугода с момента его окончания.
    3. Ждать пока страховая компания вынесет решение. Об итогах рассмотрения заемщику будет сообщено.

    В случае положительного решения страховая компания выплачивает заемные средства банку и долг клиента закрывается. Во время официального оформления инвалидности важно аккуратно вносить все платежи. Просрочка может стать причиной отказа в выплате страховки.

    ВАЖНО

    Если по мнению клиента страховщик неправомерно отказал в погашении кредита, необходимо обращаться в суд. Для этого потребуются доказательства наступления страхового случая, договора с банком и страховщиком, квитанции, подтверждающие уплату всех взносов. К иску прикладывается также отказ страховщика, оформленный в письменном виде. В дальнейшем судьба ипотеки будет зависеть от решения судьи.

    Можно ли отказаться от страховки по ипотеке: условия, отзывы

    Необходимые документы.

    Чтобы закрыть кредит при помощи страховки жизни при ипотеке, самому заемщику или его наследникам понадобятся следующие документы:

    1. В случае гибели заемщика обязательно наличие свидетельства о смерти. Она выдается органами ЗАГСа. В документе должна быть прописана причина ухода человека из жизни.
    2. Справка, удостоверяющая присвоение статуса инвалида. К ней прикладывается заключение медицинской комиссии.
    3. Если трагедия связана с несчастным случаем, произошедшим на месте работы заемщика, потребуются соответствующие медицинские документы, подтверждающие свершившийся факт.
    4. Справка из банка. В ней прописывается точная сумма задолженности человека на день его обращения. Указываются также реквизиты, на которые в случае положительного решения страховая компания будет перечислять денежные средства.

    К пакету документов прикладывается заявления на получение выплат. Страховая компания может также запрашивать дополнительные бумаги, подтверждающие наступление страхового случая и отсутствие умысла в действиях заемщика.

    На данный момент, на рынке страховых услуг в РФ работает немало юридических лиц. Каждый из них предлагает примерно одинаковый спектр услуг. Основное отличие — это процентные ставки и стоимость услуг.

    При выборе компании, следует обратить внимание:

    1. Сколько она работает на рынке.
    2. Величину уставного капитала.
    3. Действующие тарифы.

    Аудиторами ежегодно составляется рейтинг ведущих российских страховых фирм по популярности среди населения. Рейтинги также составляются на отдельные виды услуг. Существует ТОП ведущих страховых фирм, работающих с ипотекой.

    Из представленного списка выберите ту фирму — чьи условия вам подходят. Для более подробных сведений о выбранном юридическом лице обратитесь на ее сайт, где вы найдете всю исчерпывающую информацию. А также можно связаться с её представителями по телефонам.

    При его наступлении, главное, что должен сделать гражданин – незамедлительно известить страховщика и банк, где была оформлена ссуда на жилье. После того, как стало известно о произошедшем событии, запускается правовой механизм, который был предусмотрен заключённым соглашением.

    Данная процедура осуществляется между финансовыми организациями. В получении страховых выплат по кредиту, прежде всего, будет заинтересован банк. Участие гражданина в этом процессе небольшое.

    Можно ли отказаться от страховки по ипотеке: условия, отзывы

    Соглашение покроет все понесенные убытки. Вероятность того, что страховая фирма не выполнит свои обязательства, ничтожна. Если человек правильно оформил комплексную страховку, он может быть спокоен, при наступлении негативных последствий.

    Стоимость страхования ипотечной квартиры

    У граждан, которые впервые хотят взять заем на жилье, встает адекватный вопрос, а нужно ли страховать квартиру или частное домовладение, приобретаемое таким образом.

    На этот вопрос законодательство дает ответ: в соответствии п.2 статьи 31 Закона № 102-ФЗ «…гражданин обязан,по договору ипотеки застраховать недвижимость от рисков утраты и повреждения на сумму долгового обязательства».

    Без этой процедуры ни один банк России на законных основаниях не заключит соглашение об ипотечном кредитовании. В этом больше заинтересован банк даже нежели чем сам заемщик – хотя ему также не помешает обезопасить себя от непредвиденных ситуаций в жизни.

    Страховка квартиры или жилого дома, это вариант, когда страхуется объект недвижимости, находящийся в залоге. Правовое соглашение по страховке заключается на 1 (один) год и затем продлевается на то время насколько была взята ссуда. О необходимости его перезаключения напоминает заёмщику кампания, с которой заключено соглашение.

    Как указывалось выше, обязательным условием для банка является страхование объекта недвижимого имущества.

    Страхование жизни при ипотеке для чего необходимо и можно ли отказаться от полиса

    Законодательство указывает в обязательном порядке страховать жилье, включающее в себя защиту от стихийных действий, повреждений и других непредвиденных случаев, в ходе которых объект сделки может прекратить существование или потерять свои функциональные способности.

    Если человек придя в банк, готов заключить только один вид – это будет законно и не противоречит действующим в этой сфере нормативным актам.

    Однако на деле часто банковские организации могут отказать в заключении кредитного договора без комплексного страхования, предусматривающего страхование жизни и здоровья заемщика, а также титульное, о которых говорилось выше.

    Возникает вопрос, зачем кредитное учреждение будет настаивать на заключении комплексной страховки{q} Ответ прост – обезопасить себя от возможных рисков.

    Поэтому здесь учитывается вот какой фактор – если с вами всё-таки заключат договор, без неё, нужно быть готовым к тому, что банк поднимет проценты по залоговой сумме. Этим шагом акционеры финансовой организации обезопасят выделенные денежные средства от возможных рисков.

    Предлагаем ознакомиться:  Льготы по транспортному налогу в 2020 году

    Не последним будет вопрос, касающийся цены услуг. Ведь никто не хочет переплачивать. Стоимость зависит от ряда характеристик и факторов, влияющих на конечную сумму.

    К характеристикам можно отнести:

    • время эксплуатации (первичный или вторичный рынок);
    • техническое состояние;
    • условий ипотеки, предлагаемых кредитором;
    • условия соглашения, предлагаемые страховщиком.

    Если аккумулировать все это, а также предложения на рынке услуг, то можно определить среднее значение ее стоимости. Она колеблется от 0,5 до 1,5% от стоимости жилья. Платить цену за страховку, как и оформлять, следует заемщику ежегодно.

    Это выгодно и удобно для всех участников обязательства.

    Нюансы комплексного ипотечного страхования

    В любом виде правоотношений существует вероятность наступления негативных последствий, невыгодных одной из сторон. Чтобы их избежать при заключении страхового договора — следует придерживаться ряда правил.

    Вот их краткий перечень:

    1. Внимательно изучить пункты договора, особенно те, которые написаны мелким шрифтом.
    2. В случае, когда что-то неясно, обратитесь с вопросом к сотрудникам кредитной организации.
    3. Обратите внимание на условие о страховании только в аккредитованных банком, организациях.
    4. Когда есть возможность прийти со знакомым юристом – сделайте это, это облегчит понимание ситуации.

    Если застраховать все возможные риски – это убережет заемщика от неприятностей, которые с каждым могут случиться. Конечно, если оформить комплексную страховку – то платить взносы придется в большем размере, но лучше немного переплатить и обезопасить себя.

    Часто финансовые организации предлагают заемщикам оформить не какой-то конкретный вид страхования, а подключиться к комплексной программе. Это позволит клиенту избежать негативных последствий в случае утраты или порчи имущества, потери дееспособности или смерти, перехода права собственности на недвижимость к третьим лицам.

    Стоимость комплексного страхового полиса при ипотеке не может превышать 1,5% от суммы кредита. Это оказывается значительно дешевле, чем покупать услуги по-отдельности. Стоит напомнить, что страхование имущества по ст.31 102-ФЗ является обязательным.

    При единовременной покупке страхового комплекса услуг банки дополнительно снижают процентную ставку по ипотеке и предоставляют более заманчивые условия. Решение по заявке рассматривается без проволочек, а вероятность одобрения значительно выше. Финансовая организация также может уменьшить размер первоначального взноса.

    К сведению

    Так как тарифы у страховых компаний различны, то перед оформлением страхового полиса жизни важно просчитать, что выгодней, покупать комплексную программу или полисы по-отдельности. Если разница не существенная, то первый вариант для заемщика ипотеки оказывается наиболее выгодным.

    Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет множество тонкостей и нюансов, которые нужно заранее изучить. Многие выбирают комплексный пакет услуг, полагая, что в него входят все возможные жизненные ситуации. На самом деле это не так. До подписания договора внимательно прочтите документ. Страховым случаем будут признаваться только те обстоятельства, которые прописаны в тексте контракта. К примеру, в закрытии ипотеки могут отказать в случае смерти клиента из-за туберкулеза или онкологического заболевания.

    Важный вопрос – возврат страховки жизни в случае досрочного погашения ипотеки. Здесь опять же все зависит от условий соглашения. Сегодня все чаще страховые компании соглашаются включать в договор условия возврата страховой премии. Для получения средств нужно взять из банка справку о том, что кредит закрыт и задолженностей у клиента нет. С этой бумагой следует обратиться к страховщику. Деньги вернут только в случае положительного решения рассмотрения вопроса.

    Внимание

    При заполнении анкеты на оформление страховки заемщику не рекомендуется лукавить в части состояния здоровья. Если имеются хронические заболевания, это нужно указать. Если человек в период действия полиса погибнет или станет инвалидом, страховая компания вправе инициировать расследование причин случившегося. Когда выясняется, что трагедия произошла ввиду ранее имевшихся болезней, о которых не было заранее заявлено, в выплатах откажут.

    Чтобы сэкономить на страховании жизни при ипотеке, семья может сделать основным заемщиком женщину. Для представительниц слабого пола тарифы страховщиков оказываются в 1,5 – 2 раза ниже, чем для мужчин.

    Категорически запрещено самовольно прекращать выплаты по страховым взносам. Это будет иметь негативные последствия для заемщика, вплоть до утраты приобретенной в ипотеку недвижимости.

    Покупка страховки жизни при ипотеке требует от клиента особой внимательности. Процесс не сложный, но в нем много тонкостей, которые страховые компании пытаются скрыть от клиентов. Поэтому перед подписанием бумаг важно внимательно читать все пункты контракта. Если какие-либо условия непонятны, нужно обязательно обговорить их с менеджером, а лучше дополнительно проконсультироваться с юристом.

    Какие риски учитываются, а какие нет

    В настоящее время, заключая соглашение, следует учитывать риски, описанные выше. Есть риски, которые не покрываются. Они в большинство случаев складываются под влиянием внешних факторов, которые страховщик не может и не обязан предвидеть и удовлетворять.

    К таким рискам можно отнести:

    • снижение уровня доходов заемщика;
    • колебание ставки по процентам;
    • повышение плавающей ставки;
    • снижение ликвидности недвижимости;
    • изменение курса национальной валюты;
    • перенос сроков постройки жилья;
    • при бракоразводном процессе собственников.

    В случае наступления указанных ситуаций человек обязан знать, что они не поддаются страховке. Поэтому их следует учесть, когда планируете покупку жилья в кредит. Целесообразно обсудить эти вопросы кругу семьи и задать их непосредственно при оформлении.

    Порядок действий

    Полис страхования жизни для ипотеки приобретается у страховой компании. Сделать это можно, лично обратившись в организацию, или при помощи менеджера банка. В первую очередь важно изучить все предложения и выбрать наиболее выгодное из них.

    Тарифы и условия представления полиса у каждой компании свои. Изучить их проще всего при помощи официальных сайтов в интернете. Обходить каждую фирму лично сложно, а дозвониться к ним по телефону часто просто невозможно.

    Стоит помнить о том, что договор страхования в большинстве случаев заключается только на 1 год. Поэтому на каждый новый срок его придется пролонгировать. Компании также оставляют за собой право менять тарифы на предоставление услуг. Поэтому не факт, что выбранное сегодня предложение спустя год останется выгодным.

    После того как подготовительная работа проведена следует переходить к конкретным действиям, по регистрации правоотношения. Для этого следует последовательно осуществить несколько взаимосвязанных между собою шагов, а именно.

    Информацию лучше подчеркнуть от знакомых юристов или банковских работников. Если их нет, обратитесь к приятелям или родственникам сталкивающихся с подобной ситуацией. В крайнем случае, проанализируйте интернет-пространство.

    Здесь важно учесть и сделать анализ предлагаемых услуг. Обратите внимание на размер тарифов, сроки выплат, есть ли льготы, а также какие риски покроет заключаемое правоотношение.

    Учет рисков – важнейший параметр, так как от него зависит благополучие заемщика.

    Чтобы выполнить это действие следует заранее знать, что требует займодатель, и что предоставляет рассматриваемая вами организация.

    Сопоставив их, можно сделать вывод, подходит ли выбранная вами фирма или нет. Если условия не подошли – продолжите поиски.

    Рассматриваемое соглашение заключается довольно быстро. Требуется совсем небольшой пакет документов, от клиента, которые собрать не проблематично.

    Необходимые документы:

    • гражданский паспорт;
    • оригинал договора о покупке жилья;
    • свидетельство о праве собственности на недвижимость;
    • анкета и заявление;
    • медсправки.

    В отдельных случаях могут потребоваться выписки из лицевого счета, справки из бюро технической экспертизы, акты по оценки жилья. Поэтому следует заранее узнать — нужны ли дополнительные справки, так как их подготовка и получение потребует определённого времени.

    Как правило, он заключается на 1 (один) год. После истечения срока он продлевается и так ежегодно. Если срок просрочен – заимодатель может наложить штрафные санкции. Поэтому все процедуры следует совершать вовремя.

    Когда все предельно ясно, и существует нерешенных вопросов – можно заключать соглашение. Следует знать, что каждый недочет, который вы пропустили (любая коммерческая организация действует всегда в своих интересах) может обернуться дополнительными финансовыми затратами.

    Можно ли отказаться от страховки по ипотеке{q}

    Выдавая ипотечную ссуду, банк хочет гарантий возврата денег с процентами. Для этого оформляется залог и страхуются все возможные риски. Часть страховок является обязательным условием ипотеки, но банки убеждают заемщиков оформить и ряд других полисов. Можно ли отказаться от страховки по ипотеке и что за это будет{q} На эти вопросы вы найдете ответы в нашем обзоре.

    Где страховаться

    Отметим, что большинство крупных банков работает в тандеме с «родственными» страховыми компаниями, входящими в финансовые группы. Например, в Сбербанке предложат оформить полис в компании «Сбербанк-Страхование», а ВТБ24 направит клиентов к специалистам «ВТБ-Страхование».

    Выбор страховщика производится по желанию заемщика и, если у вас есть конкурентные предложения от какой-либо страховой компании, банк не может отказать в приеме ее полиса.

    Каждый владелец ипотечной квартиры знает, что есть обязательный вид страхования утраты и порчи имущества. Недвижимость, передаваемую в залог банку страхуют от пожара, затопления, разрушения и прочих повреждений.

    Обязательное страхование гарантирует возврат денег кредитору в случае форс-мажора. Этот полис выгоден и заемщику: при наступлении страхового случая все выплаты банку произведет страховая компания.

    Страховка оформляется при заключении договора ипотеки и продлевается ежегодно. Для расчета стоимости страхового полиса принимается сумма остаточного долга по кредиту. В 2019 году тарифы страховых компаний по этому виду варьируются в диапазоне от 1% до 1,3%, и эксперты не прогнозируют повышения ставок в 2020 году.

    Но кроме обязательного по закону страхования, банки настойчиво рекомендуют заемщикам приобретать и другие страховки.

    Титульного страхование – распространенное требование банков при оформлении ипотеки на «вторичку». Страховка титула компенсирует затраты заемщика при потере права собственности на приобретенную недвижимость. Полис оформляется на три года. Страховщики сегодня предлагают тарифы от 0,2% от оценочной стоимости объекта.

    Предлагаем ознакомиться:  Расторжение договора аренды в одностороннем порядке арендодателем

    Еще одно популярное пожелание кредитора – страховка жизни заемщика. При утрате трудоспособности или гибели клиента все расходы по обслуживанию ипотеки возьмет на себя страховая компания.

    Предложение банка или страховщика оформить полис на возможные риски повреждения бытовой техники, мебели или ремонта в ипотечной недвижимости встречаются часто. Платить за это деньги или нет – решает каждый владелец квартиры самостоятельно.

    Сразу скажем, что отказаться от оформления страхового полиса можно в момент переговоров с банком-кредитором. Но одобрят ли вам заявку на ипотеку при этом{q}

    Если банк сочтет ваше финансовое состояние «пограничным», то в заявке скорее откажут. Поэтому, заемщикам с небольшими доходами или без справок от работодателя, консультанты дают рекомендации по оформлению дополнительных гарантий. В их перечень входят поручители, дополнительный залог и страховки.

    Основную массу заявителей банки «убеждают» в необходимости дополнительных страховок с помощью процентов: ставки по ипотеке повышают на 1-2 пункта при отсутствии полиса страхования жизни.

    https://www.youtube.com/watch{q}v=4LGu19Rt2DE

    Поэтому, первый год ипотечного кредита у большинства заемщиков проходит с полным комплектом всех возможных полисов. На второй год можно отказаться от дополнительных расходов, если договором не предусмотрены изменения ставок. Например, если банк не повысит тариф при отказе от страховки потери трудоспособности, вы можете не продлевать полис.

    Если вы купили все рекомендуемые добровольные страховые полисы, но затем передумали страховаться, можно оформить отказ от страховки после получения ипотеки. Но страховщики примут заявление в определенный срок: в течение двух недель после заключения договора. Вам вернут деньги за дополнительные страховки за вычетом суммы за время их использования.

    Если договором с банком предусмотрены санкции за отказ от страхования, реакция кредитора будет мгновенной и отзывы заемщиков это подтверждают.

    Многие задают вопрос, можно ли не платить страховку по ипотеке{q} Совет экспертов прост: сначала прочитайте договор. Каждая страховая компания определяет в договоре обязательства клиента и его ответственность. Невыплаты срочных страховых взносов повлекут пени и штрафы.

    Если вы не хотите продлевать договор с данной компанией и через год нашли другого страховщика, нужно сначала расторгнуть действующий договор. Если пренебречь процедурой, страховщик взыщет неустойку через суд.

    Не заплатив первый страховой взнос по основному виду страхования (недвижимость), заемщик рискует обострением отношений с банком. Кредитор незамедлительно повысит тариф по ипотеке и будет настаивать на покупке полиса. В ряде случаев банки могут отозвать кредит.

    Резюмируем: принимая решение получить ипотеку, нужно ознакомиться с условиями страхования и оценить финансовые затраты. От дополнительных страховок можно отказаться без большого ущерба, но расторжение договора по обязательному страхованию повлечет повышение процентов по ипотеке.

    Одним из важных условий при получении кредита на покупку жилья, является страхование, которое бывает как обязательным, так и добровольным.

    Наверняка, кто собирается оформлять ипотечный кредит, сталкивается с множеством вопросов – обязательно ли страховаться при ипотеке, для чего нужна страховка, плюсы и минусы страхования, а также возможно ли от нее отказаться.  Подобранная в этой статье информация, поможет получить ответы на волнующие вопросы.

    Ну а если кредит уже получен и страховой полис на руках, статья раскроет четкий алгоритм дальнейших действий, даже если после подписания договора прошли месяцы или год.

    Говоря о необходимости страховки при ипотеке, нужно сразу разграничить обязательное и добровольное страхование.

    В соответствии со ст. 31 Федерального закона РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что залогодатель (в основном, должник по кредиту) обязан страховать заложенное имущество (приобретаемый объект недвижимости) за счет своих средств на его полную стоимость.

    • Страховка необходима, чтобы исключить риски утраты или повреждения имущества.
    • Таким образом, страхование заложенной недвижимости является обязательным и закон не позволяет от него отказаться.
    • Также законодательством предусмотрены иные виды страхования, например:
    • личное страхование (жизни, здоровья);
    • имущественное (страхуется любое имущество – квартира, сад, автомобиль и др.);
    • гражданской ответственности (утрата получения дохода и др.).

    Перечень рисков при страховании

    Такие виды страхования являются добровольными. Гражданин самостоятельно выбирает, хочет он страховаться или нет. Также он вправе выбрать и условия страхования: страховую компанию, период страхования, размер страховой премии, подлежащей уплате, порядок ее внесения (единовременно или частями) и т.д.

    Договор страхования является договором присоединения. Подписывая документ, гражданин соглашается на стандартные условия страховой компании, на которые он повлиять не может.

  • При согласии на страхование, уменьшается процентная ставка по кредиту и, напротив, при отказе от страховки – ставка увеличивается. Поэтому, зачастую заемщики принимают условия страхования, посчитав это более приемлемым вариантом.
  • В случае утраты трудоспособности (болезнь, инвалидность), задолженность по кредиту будет возмещать страховая компания. А если произойдет смерть должника по кредиту, его наследники будут освобождены от возврата долга. Так как в этом случае, обязательства будут исполняться за счет средств страховщика по заключенному договору страхования.
  • Не исключены такие ситуации, когда бывший собственник приобретенной квартиры по каким-либо основаниям оспаривает сделку. Последствием признания договора купли-продажи недействительным, является двухсторонняя реституция. То есть в этом случае, все возвращается обратно: квартира – продавцу, деньги – покупателю. Но, если квартиру вернуть не составляет определенных трудностей, то истребовать деньги от продавца намного сложнее, ведь они могут быть уже потрачены. В таком случае титульное страхование может являться спасением. При таком страховании страхуются риски утраты права собственности, и возврат кредита также будет осуществлять страховщик.
  • Социальный налоговый вычет (13 % от суммы заработка) не распространяется на договоры страхования при ипотечном кредите, в случае, так как выгодоприобретателем выступает банк.

  • Не выгодные для людей условия. Обычно срок по страховке приравнивается к сроку кредитования. Платежи за услуги не малые, что в целом порождает для заемщика внушительные дополнительные расходы.
  • Страховка может не пригодиться, поскольку в указанный период не произойдет никаких ситуаций, влияющих на возврат денег в банк.
  • Не все обстоятельства признаются страховщиками, как страховые случаи. Зачастую договоры составлены таким образом, что они практически не исполнимы. Допустим, по договору страхуется риск – инвалидность, но мелким шрифтом, под звездочкой, в виде сноски или иным способом, конкретизируется данное условие и признается инвалидность только определенной степени или группы.
  • Плата за страховые услуги включается в тело кредита с начислением на нее процентов за весь период страхования.

    Возможен отказ от любой страховки, за исключением обязательного страхования заложенного имущества.

    В зависимости от того, в какой срок было принято решение об отказе, меняется и сам алгоритм. Но, собственно, чтобы не оказаться в ситуации, когда уже нельзя ничего сделать, нужно соблюсти определенные правила.

    Заявление на досрочное расторжение договора страхования

    Отказ не должен быть просто в устной форме, желательно написать заявление с данным требованием. Документ можно оформить как в произвольной форме, так и на бланке компании.

    В обоих случаях нужно верно указать всю необходимую информацию: Ф.И.О. застрахованного лица, адрес места жительства, контактный телефон. Следует персонализировать договор, то есть указать его номер, дату, вид страхования, сослаться на название программы страхования, которые есть в некоторых организациях («Под защитой», «Защита заемщика», «Ваше здоровье»).

    1. Политика страховой компании. Именно она устанавливает размер базового тарифа.
    2. Банк, предоставляющий кредит. Это связано с размером комиссии, которую берет финансовое учреждение, за посредничество при оформлении страхового полиса жизни для ипотеки.
    3. Возраст заемщика. Чем старше человек, тем менее выгодным для него окажется цена. Людям, перешедшим отметку в 60 лет страховщики и вовсе часто отказывают в оформлении полиса.
    4. Здоровье заемщика. Человека обязуют заполнить анкету, в которой придется правдиво прописать все имеющиеся хронические заболевания. Увеличения стоимости страховки не избежать при наличии избыточного веса.
    5. Профессия человека. Если работа заемщика связана с повышенными рисками, к примеру, пожарный, шахтер и другие, то цена полиса окажется значительно выше.

    Необходимые документы

    Для оформления договора страхования жизни при ипотеке потребуются следующие документы:

    1. Паспорт гражданина РФ.
    2. Договор ипотечного кредитования.
    3. Копия трудовой книжки.
    4. Медицинская справка, подтверждающая состояние здоровья.

    Вместе с этим пакетом бумаг в страховую компанию передаются также заполненные по установленной форме анкета и заявление.

    От каких факторов зависит цена

    Существует ряд объективных факторов, прямо влияющих на стоимость контракта. Если они присутствуют, то будьте уверены, что цена за услуги фирмы может быть, ниже ожидаемой стоимости.

    К таким факторам можно отнести:

    1. Пол и возраст. Для молодых людей и семейных пар стоимость ниже. Мужчины платят немного больше чем женщины.
    2. Здоровье заемщика. Важно, чтобы человек не подвергался риску тяжёлых и хронических болезней – если они есть соглашение могут не оформить.
    3. Размер займа. Чем он больше, тем выше ставки процентов.

    https://www.youtube.com/watch{q}v=MZr28e5uFxg

    Если страхование по ипотеке хочет сделать семейная пара, следует изучить факторы и характеристики, влияющие на его цену. Следует максимально их учесть, чтобы облегчить бремя оплаты страховки и ссуды для семьи.

    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Онлайн помощь юриста
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

    Adblock detector