Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Возврат страховки по ипотеке: как вернуть деньги и получить возмещение

Почему банки настаивают на страховке при ипотеке{q}

Поскольку ипотечный договор предполагает длительный срок кредитования и сниженную ставку по сравнению с другими видами займов, банки вынуждены принимать ряд мер, позволяющих им защитить себя от возможных рисков, основным из которых является невыплата долга. Поэтому многие финансовые организации отказывают в выдаче ссуды или повышают ставку по процентам, если заявитель не хочет заключать договор страхования имущества.

У банков имеется законное право требовать оформления страхования недвижимости. Это полномочие регламентировано ст. 31 ФЗ России «Об ипотеке». Исключением являются случаи, когда в договоре содержатся иные положения.

Виды страхования при банковском кредитовании

Заемщикам банки предлагают не только обязательную страховку. Дополнительно можно оформить страхование:

  • здоровья и жизни плательщика;
  • титульное;
  • расширенное страхование имущества, которое предусматривает не только полную гибель объекта недвижимости, но и порчу косметического ремонта.

Эти виды полисов могут быть предложены сотрудниками банка как дополнительные услуги, однако обязательной их покупка не является.

Имущественное

Расширенная защита имущества поможет защитить квартиру не только от разрушения конструкций, но и иных повреждений, вызванных затоплением жилья соседями, пожаром и др. обстоятельствами. Возмещение в виде установленной суммы здесь покрывает стоимость косметического ремонта, ценных вещей и техники.

Титульное

Этот тип страхования позволяет банку защитить себя от риска потери права собственности на залоговую недвижимость. Поэтому оформление выгодно только кредитору. Плательщик от покупки полиса ничего особо не выиграет.

При страховании здоровья обеспечивается полная выплата денежных средств, если наступит смерть заемщика либо потеря им работоспособности. Когда плательщик умирает, то обязанность вернуть банку долг по кредиту переходит его наследникам вместе с остальным имуществом, которое они приняли по завещанию или закону. Если же была оформлена такая страховка, всю сумму долга финансовой организации вернет страховая фирма.

Предоставляя кредит своему клиенту, банк берет на себя определенные риски. Естественно, что он старается их минимизировать разными способами. Одним из них является страхование. И это очень актуально в случае ипотечного кредитования. Ведь ипотека выдается на длительный срок, следовательно, вероятность наступления страхового случая велика. Вот поэтому банки и предлагают заемщикам заключить договора страхования.

При кредитовании возможно заключение страховых договоров таких видов:

  • Имущественное.

  • Жизни и здоровья.

  • Титульное.

Имущественное страхование относится к обязательным видам. При оформлении залогового кредита предмет залога необходимо застраховать. Это положение закреплено в Гражданском кодексе РФ (ст. 343) и Федеральном законе «Об ипотеке». Таким образом, при ипотечном кредитовании обязательно застраховать приобретаемую недвижимость.

Страхование жизни и здоровья – это добровольный его вид. Тем не менее, для ипотеки это весьма актуально. В период возврата задолженности (а он исчисляется порой 20-25 годами) с заемщиком может многое случиться и он может потерять платежеспособность. Но долг перед банком несмотря ни на что останется, и гасить его придется.

Титульное страхование встречается не так часто. Обычно банк требует оформить такой полис, если по результатам проверки документов заемщика кредитный менеджер видит опасность оспаривания права собственности на недвижимость.

Итак, при заключении ипотечного договора с кредитной организацией в обязательном порядке нужно оформлять только страхование имущества. Однако это вовсе не означает, что надо сразу же отказываться от других договоров. Ведь в конечном итоге страхование жизни выгодно не только банку, но и заемщику. Но все равно выбор останется именно за клиентом.

Можно ли отказаться{q}

Поскольку ипотечный кредит подразумевает, что приобретаемая недвижимость будет находиться в залоговом обеспечении, то застраховать ее все-таки придется. Законодательством этот вопрос регламентирован. Получается, что в банке можно получить ссуду на квартиру с комплексной страховкой и сниженной ставкой. Можно обойтись и стандартным страхованием объекта недвижимости, что подразумевает повышенную ставку.

https://www.youtube.com/watch{q}v=8bzFe7L_hks

Отказаться можно только от страхования жизни и здоровья. Причем заемщик имеет право сделать это в любой момент.

Для того чтобы оформить расторжение договора, потребуются такие документы:

  • Паспорт заемщика.

  • Заявление, в котором клиент изъявляет свое желание вернуть страховку по ипотеке.

  • Страховой договор.

  • Справка об отсутствии задолженности перед банком – при досрочном погашении кредита.

После подачи этих документов банк произведет перерасчет страховки и вернет ее остаток заемщику.

Этот документ можно составить в произвольной форме. Но есть информация, которую нужно отразить в нем обязательно:

  • Полное наименование и реквизиты страховой компании, с которой заключен договор.

  • ФИО, паспортные данные заемщика, его регистрация.

  • Дата и номер страхового договора.

  • Описание обстоятельств заключения договора и причина, по которой клиент желает его расторгнуть.

  • Указание клиента на возврат страховки (полный или частичный).

Также необходимо юридически обосновать свою позицию, т.е. указать, на основании каких нормативно-правовых актов намерения заемщика законны. В конце заявления обычно указывается, что в случае отказа клиент будет решать вопрос в судебном порядке.

Формула и расчет

Рассмотрим пример. Полис оформлен с 01.06.2019 по 30.06.2019 года. Сумма страхового взноса достигала 20 тыс. руб. В декабре 2019 года кредит был досрочно погашен, и плательщик сразу обратился к страховщику за частичным возвратом.

Высчитываем сумму компенсации по формуле S=P/12*N, где:

  • S — размер выплаты;
  • 12 — количество месяцев;
  • P — взнос в страховую фирму за год;
  • N — количество оставшихся месяцев, которые не были использованы.

Подставляем числа из примера: 20000 / 12 х 6 = 10000 руб.

Алгоритм действий для возврата

Как уже было сказано, вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке можно в любое время.

Если заемщик погасил задолженность раньше указанного в договоре срока, то он имеет право вернуть страховку (ее неизрасходованную часть). В таком случае действовать нужно так:

  • Изучить условия договора кредитования. Если там оговорено, что страховку по ипотечному кредиту можно вернуть при досрочном погашении или же такой пункт отсутствует, то это значит, что вернуть деньги можно. Однако может быть указано, что в подобной ситуации возврат не делается. Тогда решить вопрос можно только в суде.

  • Определить примерную сумму, подлежащую возврату. Вообще это не является обязательным, поскольку банк сам определит точный размер к выдаче клиенту. Но если уж начинать борьбу за денежные средства, то нужно хотя бы примерно понимать, о какой сумме идет речь.

  • Написать заявление на возврат и подать его в банк или в страховую компанию. Адресат зависит от того, кто указан в ипотечном договоре в качестве выгодоприобретателя, то есть надо выбрать организацию, которая была бы получателем денег при наступлении страхового случая.

Если предприятие не увенчается успехом, то остается только один вариант – восстанавливать свои права в суде.

В этой ситуации есть только один вариант, как вернуть страховку по ипотеке. Клиенту придется доказывать, что эта услуга была ему навязана. Тогда действовать нужно таким образом:

  • Внимательно изучить положения страхового договора в части их соответствия нормативно-правовым документам. Тем самым можно попытаться признать их недействительными.
  • Точно так же проанализировать ипотечный договор, особенно в тех пунктах, где говорится о страховании.

Такой случай достаточно трудный, поэтому лучше заручиться поддержкой грамотного юриста.

Если заемщик считает, что услугу ему навязали и в полисе он не нуждается, то самый лучший вариант – расторгнуть страховой договор в течение «периода охлаждения». Он составляет 14 дней от даты подписания договора. В таком случае нужно действовать так:

  • Изучить договор со страховой организацией, особенно те пункты, где оговорен порядок заключения и расторжения сделки.

  • Оценить, какие последствия могут быть после того, как договор будет расторгнут.

  • Подать заявление об отказе от страховки в банк или в страховую компанию.

  • Дождаться ответа от страховщика, который должен поступить не позднее, чем через 10 дней.

  • Если последует отказ, то нужно обратиться в Роспотребнадзор.

  • Дождаться ответа оттуда. Это может занять до трех месяцев.

  • В случае если страховая или кредитная организации не согласны с требованиями Роспотребнадзора, они имеют право обжаловать его решение.

  • Получить окончательное решение. Если оно будет отрицательным, то можно подать иск в судебную инстанцию. К иску следует приложить все документы, полученные на предыдущих этапах.

По решению суда договор страхования будет расторгнут.

Основные причины, по которым банк или страховая могут отказать в расторжении договора страхования, таковы:

  • Заемщик подал заявление об отказе от страховки в банк в то время, когда соглашение было подписано со страховой компанией.

  • В договоре нет пункта о том, что заемщик имеет право отказаться от страховки.

  • В договоре прямо указано на то, что договор страхования не может быть расторгнут. Такое может быть, если страховка была приобретена до 1 июня 2016 года.

В любых других ситуациях отказ банка неправомерен. Тогда заемщику нужно обратиться в территориальное отделение Банка России. В заявлении следует указать, что кредитная организация нарушила указания ЦБ РФ. Вполне вероятно, что в таком случае удастся урегулировать вопрос без обращения в суд. Иначе придется подавать исковое заявление.

По каким причинам могут отказать в возврате страховки

Встречаются ситуации, когда страхователь получает необоснованный отказ в ответ на требования вернуть деньги. В этой ситуации необходимо:

  1. Подать в страховую компанию заявление на получение разъяснения отказа, указав, что ответ нужен в письменном виде.
  2. К заполненному бланку приложить копию заявки на выплату и решения по нему, а также сопроводительные документы.

Желательно сообщить о причинах, вынудивших страхователя обратиться за компенсацией. В некоторых ситуациях, если обращение клиента обосновано, ему возвращают средства, даже если договором это не предусмотрено.

Сопроводительная документация:

  • паспорт заявителя;
  • договор по жилищной ссуде;
  • согласованный график погашения;
  • документ из банка о полной выплате долга (справка);
  • полис;
  • правоустанавливающее свидетельство на недвижимость.

https://www.youtube.com/watch{q}v=bF9ql3tngIM

Следует взять с собой и реквизиты счета. Если решение будет положительным, средства переведут на него.

Полезные советы

При заключении любого договора необходимо перед его подписанием внимательно читать его. При ипотеке в Сбербанке следует особенно тщательно изучить пункты, касающиеся страхования. Здесь очень поможет обращение к квалифицированному юристу, который подскажет, как лучше действовать.

Важно то, как сформулирован параграф договора, описывающий пользование страховкой. Там может быть сказано, что страховой полис действует в течение срока кредитования. Это значит, что в случае досрочного погашения ипотеки заемщик больше не будет должником банка, поэтому и в страховке он не будет нуждаться.

Можно обратить внимание банка на то, что предметом договора страхования является уплата страховщиком денежных средств за страхователя при наступлении определенного случая. Если же на протяжении кредитного периода таковой не наступил, то клиент может претендовать на возврат страховки по ипотеке.

Правила оформления страховки в Сбербанке

Важно разобраться также в том, что именно вы страхуете. При оформлении ипотечного займа существует три вида страховки:

  1. Страховка жизни клиента. Этой страховкой банк компенсирует убытки при скоропостижной смерти заемщика или гибели его от несчастного случая.
  2. Страховка квартиры. Эта страховка компенсирует стандартные риски порчи квартиры: пожар, наводнение, затопление квартиры соседями и прочее.
  3. Страховка заемщика от потери права собственности на квартиру. По такому договору компенсация будет выплачена клиенту, если кем-либо будет опротестован факт покупки квартиры. Такой вид страховки называется титульным страхованием.

Банк стремится навязать клиенту все три вида страховки. Это выгодно и банку, и страховой организации. К тому же, банк и страховая могут быть партнерами. Но по закону банк имеет право требовать только страхование квартиры, а страховка жизни и титульное страхование не являются обязательными. От них клиент может отказаться.

Заключить договор можно всем дееспособным и совершеннолетним гражданам. К страховым случаям относится приобретенная инвалидность (1 и 2 группы), а также смерть. С помощью полиса можно получить компенсацию финансовых расходов на лечение обморожения, перелома, ожога и других видов травм.

Соглашение заключается при использовании цифровой подписи усиленного типа и отправляется клиенту на электронную почту. Полис действует по всему миру и круглосуточно. Сумма компенсации рассчитывается по установленной схеме расчета.

В тексте полиса содержатся данные:

  • реквизиты обеих сторон договора;
  • размер компенсационной выплаты;
  • список страховых случаев;
  • тарифы и премии;
  • период действия соглашения.

При отказе от страховки жизни процентная ставка будет увеличена.

Получить выплату можно путем предоставления следующих документов:

  1. Справка с расчетом размера долга по ипотечному займу на дату возникновения страхового случая (на бланке должны иметься печать и подпись специалиста банка).
  2. Опросный лист.
  3. Документ, доказывающий наступление смерти (свидетельство, акт судмедэксперта, протокол аутопсии и др.)
  4. Выписка из медицинской карты либо истории болезни за предыдущие 60 месяцев. Там должны содержаться поставленный диагноз, время госпитализации со сроками проведения медицинских процедур, методы лечения.
  5. Акт о возникновении на предприятии несчастного случая (форма H1).
  6. Протоколы МВД или МЧС, где указаны причины возникновения страхового случая.
  7. Справка о получении инвалидности первой либо второй степени.
  8. Пенсионное удостоверение (компенсации назначаются при устойчивой утрате работоспособности).
  9. Направление на проведение врачебной экспертизы (полученное от медицинской организации).
  10. Акт освидетельствования с подписями членов комиссии врачей.
  11. Результаты лабораторных проб и анализов.

Документы должны быть составлены на русском языке. Если случай произошел в другой стране, бумаги следует оформить в соответствии с законами РФ и перевести на русский.

Алгоритм будет состоять из таких действий:

  1. Удостовериться, что событие входит в перечень застрахованных рисков (указан в договоре со страховщиком).
  2. Собрать все документы, подтверждающие возникновение неблагоприятного события.
  3. Обратиться в филиал Сбербанка и отдать специалисту собранные бумаги.

Документы будут отправлены в страховую организацию. После анализа полученной документации выносится решение о целесообразности выплаты компенсации.

Для отказа от страхового полиса нужно представить:

  • заполненный бланк заявления;
  • паспорт;
  • ипотечный договор;
  • схему погашения;
  • справку о выплате жилищной ссуды;
  • полис;
  • правоустанавливающее свидетельство на недвижимость:
  • реквизиты заявителя.

Страховщик вправе запросить дополнительные бумаги.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке

Сбербанк в 2020 г. остается крупнейшим финансовым институтом РФ. Поэтому варианты возврата средств оптимально рассматривать на его примере.

При досрочном погашении возврат страховки по ипотечному кредиту осуществляется по следующему алгоритму:

  1. Оформление заявления на имя страховой и Сбербанка.
  2. Приложение к бланку всех запрашиваемых документов.
  3. Подача пакета бумаг в Сберегательный банк и в офис страховщика.
  4. Ожидание решения.

Если в ответ на заявку получен отказ без обоснованных причин, стоит обратиться за разъяснением к страховщику и в банк. Там понадобится получить в письменном виде решение от организаций и обратиться для решения вопроса в Роспотребнадзор, прокуратуру или суд, если выявлено нарушение договора.

Заключение

Заключая договор ипотеки, заемщик обязан оформить страховой полис имущественного страхования. Однако от страховки жизни он вправе отказаться. Но предварительно важно изучить договор на предмет условий страхования. Вернуть страховку можно в любое время. Если заемщик решил, что страховка ему не нужна, то лучше всего расторгнуть договор в первые две недели действия договора. В этом случае банк не имеет права отказать клиенту. Но возможно расторжение и позже, хотя сделать это будет сложнее.

Как вернуть страховку после выплаты ипотеки

Все возможные пути возвращения неиспользованных средств по страховке обычно прописаны а договоре страховки. Страховые учреждения не акцентируют внимание клиентов на этих моментах, чтобы не терять денег, однако по закону такие возможности должны быть предоставлены. Внимательно изучите договор страховки.

Стандартные требования для возвращения неиспользованных средств по договору страховки:

  • Ипотечный заем должен быть погашен досрочно и в полном объеме.
  • Чтобы оформить возврат, заявление клиента должно быть составлено за определенный срок с момента погашения ипотечного кредита. Обычно этот срок составляет один месяц. Не откладывайте обращение с заявлением! Если просрочить подачу заявления, возвращение неиспользованных средств будет невозможным.
  • Ни одно учреждение, работающее в сфере страхования, не вернет более 40% от средств по страховке. Учитывайте этот момент при погашении ипотеки. Если вернуть ипотеку слишком быстро, часть средств по страховке возвратить не удастся.

Однако можно возвратить деньги и в полном объеме. Полностью вся сумма страховки возвращается клиенту, который погасил ипотечный кредит в течение первого месяца действия договора кредитования. Также сумма возвращается, если клиент решил страховать квартиру в другой организации. В обоих случаях возвращают все внесенные за страховку деньги. Компания вычитает из суммы только расходы, понесенные во время оформления страховки.

Теперь перейдем к практике, и объясним, как можно вернуть страховку после погашение ипотеки. Порядок действий при возвращении страховки таков:

  • Клиент возвращает ипотечный заем до истечения срока платежа. Внеся средства, клиенту нужно получить в банке справку о том, что ипотека возвращена досрочно. Оформление такой справки может занять до тридцати суток.
  • Клиент обращается в представительство страхового учреждения, имея на руках справку из банка. Страховая компания и банк – независимые организации, сотрудники банка не смогут вернуть вам средства по страховке. Клиенту необходимо выяснить адрес представительства страховой компании и обратиться туда.
  • В представительстве страховой фирмы клиент составляет заявление о возвращении средств. К заявлению прикладывается справка из банка о досрочном внесении средств, полученных по ипотечному займу, а также другие требуемые документы. К заявлению предлагается номер банковского счета для перевода не использованных по страховке средств.
  • Клиент ожидает решения страховой организации о возвращении средств. Решение должно быть принято за разумное время. Если срок не оговорен в договоре страховки, то он составляет месяц.
  • Если было принято положительное решение, деньги переводят на счет, указанный клиентом в заявлении. После этого клиент может использовать их на свои нужды.

Если страховая компания упорно не желает возвращать деньги и отказывает в выплате, нужно потребовать справку с указанием причин отказа. Имея такую справку на руках, можно обратиться в суд. При составлении искового заявления нужно приложить те же документы, что и при обращении в страховую.

Возврат страховки по ипотеке: как вернуть деньги и получить возмещение

Если сумма, которую нужно вернуть, достаточно велика, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся по страховому праву или нанять адвоката. В заявление в суд нужно включить требование компенсации убытков, понесенных при судебном разбирательстве.

Как вернуть навязанную страховку по ипотеке{q}

В психологии россиянина одной из характерных черт является проявление робости перед финансовыми учреждениями. Получив на руки договор о займе, мы торопимся его подписать или стесняемся попросить уточнить неясные моменты. Из-за нашей робости и невнимательности банк может навязать страховку.

Вернуть деньги за навязанную страховку по ипотеке сбербанка можно. Согласно закону нашей страны, страховка, навязанная клиенту без его согласия, считается недействительной.

Страховка жизни и трудоспособности клиента в Сбербанке, как и в других банках, является добровольной. В любое время заемщик может подать заявление о ее расторжении и получить на руки не использованную сумму. А вот страховка приобретаемой по кредиту собственности (машины или квартиры) обязательна. Здесь речь может идти о возврате средств. Только после того, как все полученные по займу средства будут возвращены. Порядок действия соответствует алгоритму, описанному выше.

Не нужно бояться, что возвращение средств по страховке испортит вашу кредитную историю. Согласно правилам работы с кредитами информация об операциях со страховкой не заносится в кредитную историю. Банковский клиент имеет право один раз в год запросить информацию о своей кредитной истории в Сбербанке для ознакомления. Если вас не устраивают те или иные записи, вы можете опротестовать их через администрацию банка, а в случае отказа – и через суд.

Возврат страховки по ипотеке: как вернуть деньги и получить возмещение

Вернуть страховку по ипотеке в банке «ВТБ 24» можно на тех же принципах, что и в Сбербанке. При досрочном погашении ипотечного займа клиент получает в банке справку о том, что кредит полностью возвращен. С этой справкой на руках заемщик обращается в представительство страховой компании, обслуживавшей договор страховки.

Как и в Сбербанке, в ВТБ 24 нет обязательного требования на страхование жизни и трудоспособности заемщика. А вот покупаемую в ипотеку недвижимость придется застраховать.

Как вернуть страховку жизни по ипотеке

Прежде всего, запомните: страхование жизни в нашей стране добровольно. Банк не имеет права отказать клиенту в предоставлении кредита, если заемщик откажется страховать свою жизнь. Однако страховка жизни обезопасит и банк, и клиента от финансовых потерь. Банки навязывают страховку жизни и из соображений политики партнерства со страховыми организациями.

Зачастую банк отказывает в выдаче ипотечного займа, если заемщик откажется страховать свою жизнь. При этом прямо причина отказа не называется, поскольку по закону страховка жизни – добровольная, решение о том, страховаться или нет должен принимать клиент. В этом случае надо добиваться от банка письменного обоснования причин отказа в займе.

При этом заключение договора о страховке жизни и трудоспособности клиента имеет и свои плюсы для заемщика. Например, Сбербанк снижает на 1% стоимость ипотечного займа для клиента, купившего у него страховой полис. Поскольку суммы ипотечных кредитов велики, то и 1% становится весьма заметной скидкой.

Таким образом, клиент вправе сам решать, нужна ли ему страховка жизни. Но выбор нередко стоит так: или с кредитом, но и с оплатой страховки, или без страховки, но и без кредита. Выбрать каждый клиент должен сам.

https://www.youtube.com/watch{q}v=i-cCLn_L8Xw

Очевидно, что вопрос: «Как вернуть деньги за страховку по ипотеке{q}» не имеет простого и однозначного решения. Но, зная свои права, можно отказаться от затрат на необязательные формы страховки или вернуть часть потерь при досрочной выплате ипотечных платежей.

Рекомендуем также

  • Как снять обременение после закрытия ипотеки: особенности процедуры, документыКак снять обременение после закрытия ипотеки: особенности процедуры, документы
  • Можно ли погасить ипотеку досрочно: тонкости процедурыМожно ли погасить ипотеку досрочно: тонкости процедуры
  • Как отказаться от ипотекиКак отказаться от ипотеки
  • Перекредитование ипотеки в другом банкеПерекредитование ипотеки в другом банке
  • Как правильно выплачивать ипотекуКак правильно выплачивать ипотеку
  • Ипотека под залог имеющейся недвижимостиИпотека под залог имеющейся недвижимости
Предлагаем ознакомиться:  Учет и списание брака в производстве образец
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Онлайн помощь юриста
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector