Выгодней уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж

Уменьшение срока исполнения обязательства

Действующее законодательство дает такое право каждому заемщику по кредитному договору. Чтобы реализовать

такую возможность, необходимо:

  1. Обратиться к менеджеру банка.
  2. Написать заявление. Как правило, сотрудники финансовой организации подготавливают его самостоятельно. От клиента нужна только подпись.
  3. Внести деньги в кассу банка.

https://www.youtube.com/watch{q}v=Hw-G665fVhw

Возникает и другой вопрос: может ли сам заемщик выбрать, что именно сделать, какое распоряжение дать: об уменьшении ежемесячного платежа или срока исполнения обязательства{q}

  1. Если уменьшается срок действия договора, то заемщику, досрочно вносящему деньги, предстоит платить кредит меньшее количество месяцев или даже лет.
  2. Если уменьшается платеж, то срок действия соглашения не меняется. А вот платеж заметно уменьшается. К примеру: человек выплачивал ежемесячно по 10 тыс. рублей. Потом – начал вносить некоторую сумму досрочно. В итоге, получилось так, что ежемесячно ему нужно платить не 10 тыс. рублей, а, скажем 5.

Какой вариант выбрать{q}

Здесь тоже есть свои плюсы и минусы.

Преимущества

  • Остаток задолженности стремительно растет. Соответственно, проценты с него становятся все меньше и меньше.
  • Кредит выплачивается быстрее.

Вариант подходит для тех, кто имеет возможность быстро справиться с задолженностью.

Недостатки

  • Нужно располагать существенной суммой средств, чтобы часто передавать банку большое количество денег. Увы, не каждый имеет такие возможности.
  • Не всегда вносить сразу много средств – это хорошо. Например, если речь идет об ипотеке, о кредите с аннуитетными платежами, то большая часть средств «сверх нормы» может уйти на погашение процентов.

Психологически, быстро исполнить обязательство – лучший вариант. Чем быстрее будет снято кредитное бремя, тем лучше.

Оптимизация выплат

Уменьшение срока платежей по ипотеке в 2019 году законом не запрещается. Заемщик, желающий по-быстрому «расправиться» с крупным кредитом, может внести остаток суммы за один раз, если у него появилась такая возможность. При этом спрашивать разрешение банка не нужно.

Как это происходит:

  1. Должник приходит в банк и пишет заявление о намерении досрочно погасить кредит. Вписывает остаток и дату платежа.
  2. Сотрудник учреждения рассматривает заявление и назначает дату и время совершения новой сделки.
  3. Составляется и обсуждается новый график. После его согласования банковский клиент подписывает новый договор и вносит деньги.

Когда средства полностью возвращены, банк выдает документ, свидетельствующий о том, что кредит был закрыт и банк претензий к бывшему заемщику не имеет.

Можно ли заемщику выбирать, что уменьшать{q}

Сотрудники банков лукавят, когда сообщают, что только сама кредитная организация решает вопрос о том, что будет сокращаться: величина платежа или срок исполнения обязательства.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Вернее, дело обстоит так: этот вопрос нужно обсуждать сразу – до заключения кредитного договора. Иначе, банк, действительно, сможет отказать в праве выбора.

Дело в том, что в законодательстве не указано, что кредитная организация обязана предоставлять заемщику возможность определиться с порядком исполнения обязательства «в процессе».

Впрочем, многие банки идут навстречу клиентам: в бланке заявления о частичном досрочном погашении кредита помещают пункт, где можно указать, что именно клиент хочет уменьшить.

Таким образом, лучше все просчитывать заранее. Конечно, для этого нужно быть, в какой-то степени, провидцем. И тем не менее.

Уменьшить размер платежа при перегасе кредита – выгодно{q}

Существует мнение, что оба варианта (сокращение периода выплат и суммы) выгодны одинаково. Вопрос лишь в величине взноса: чем он выше – тем меньше семья переплатит по кредиту.

Причина тому следующая: проценты, зафиксированные договором, зачисляются не на изначальную сумму, а на остаток. В чем же заемщик выигрывает{q}

Это ведет к экономии на процентах, комиссии и страховом полисе. Единственное, о чем хочется предупредить: такой шаг не должен быть опрометчивым.

https://www.youtube.com/watch{q}v=6lDVuwEzXjk

В каких ситуациях стоит сокращать период обслуживания:

  1. Вероятность уменьшения доходов семьи растет с каждым днем. Таким образом, можно предусмотреть крах бюджета и заранее изменить условия договора с банком. В «зону риска» попадают сокращенные сотрудники предприятий и начинающие предприниматели.
  2. Срочно понадобились деньги на что-то еще. Это может быть рождение ребенка или болезнь близкого человека, что требует крупных финансовых трат. Изменив условия договора по ипотеке, семья пользуется возможностью оптимизировать семейный бюджет в соответствии со своими нуждами.

Можно ли заставить кредитора пойти на уступки{q} Нельзя. Банк не обязан менять условия договора, если не видит в этом выгоды.

Выгодней уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж

Поэтому, чтобы убедить кредитора в логике своих суждений, нужно предоставить побольше фактов.

Ипотека – это длительное кредитование, которое может быть продолжительностью до 20 лет, на такой период любой человек не сможет спрогнозировать свои доходы. В данном случае при досрочном погашении ипотечного кредита необходимо взвесить все за и против данной процедуры:

  • совершать выплаты предельные пока есть возможность;
  • избавиться от обременений, для психологического спокойствия;
  • даже объемные частичные уплаты существенно снижают процентную переплату;
  • досрочное погашение дает возможность высвободить жилье из обременений;
  • кроме этого, досрочное избавление от бремени принесет возможность действовать далее и получать кредитные займы для обустройства жилья.
Предлагаем ознакомиться:  Обращение в страховую компанию после ДТП: документы, порядок, сроки

Однако если выплачивать активно кредит можно существенно сделать необоснованную нагрузку на семью:

  • так как в стране происходит инфляция на высоком уровне, и доходы граждан растут, а платежныеобъемы остаются на месте, чтоможет их через несколько лет сделать ничтожными, так что лучше совершать частичные платежи;
  • при появлении свободных денег лучше взвесить все возможности и потребности семьи и, возможно, лучше приобрести существенный для жизни товар, не влезая в новое кредитование;
  • главный аргумент против досрочного погашения – это лишение себя получения налогового вычета.

Погасить любой кредитный продукт не только ипотеку досрочно, это всегда существенный плюс для семейного бюджета, но при этом нужно быть бдительным и совершать шаги, которые действительно будут на пользу. Ведь можно осуществить невыносимую нагрузку на семью, которая в результате не будет оправданной, так как в случае с минимальными доходами равномерная выплата долга будет более приемлемой, и тогда можно будет планировать бюджет семьи.

Заявлять однозначно, что уменьшение размера платежей – крайне невыгодная перспектива – неуместно. На практике существуют случаи, когда клиенту следует выбрать именно этот вариант развития событий.

Для начала, следует обратить внимание на условия, которые позволяют указать в заявлении об изменении кредитного договора именно этот пункт:

  1. Кредит был оформлен на значительную сумму, в связи с чем текущие выплат по нему «съедают» порядка 40-50% семейного бюджета.
  2. Сумма ежемесячного платежа больше 1/3 дохода заемщика.
  3. Погашение кредита происходит дифференцированными платежами (в особенности, с нарастающим итогом).
  4. В условиях кредитного договора указано, что сокращение срока кредита при досрочном погашении чревато штрафными санкциями (такая практика не является противозаконной, поскольку банк предлагает клиентам и альтернативный «нештрафной» вариант).

Важный момент:  Заемщик должен читать кредитный договор достаточно внимательно еще до его подписания, поскольку в нем может быть прописано, что именно сокращение регулярных выплат – единственный возможный вариант действий в отношении оставшейся после досрочного погашения суммы.

Оптимизация выплат

Иногда рекомендуется сразу уменьшать срок обслуживания кредита. Например, досрочный взнос в размере 100000 RUR сокращает выплаты ипотеки стоимостью в 1000000 RUR на несколько месяцев. А это экономия немалых средств. Чтобы убедиться в этом, воспользуйтесь онлайн-калькулятором или посчитайте сами.

Что касается изменения ежемесячного платежа, то процедура выгодна тогда, когда отсутствует мораторий на количество досрочных выплат. При таких условиях менять ежемесячный взнос можно ежемесячно, если в этом есть необходимость.

Когда заемщик не может определиться с выбором, финансовые эксперты рекомендуют следовать этим правилам:

  1. Берите деньги на максимальный срок.
  2. Платите рублями раньше указанной даты.

Конечно, если есть возможность полностью погасить ипотеку одним платежом, этот шанс нельзя упускать. Погасив кредит полностью, человек освобождается от страха перед завтрашним днем.

Данная процедура регулируются следующими аспектами:

  • Постановление Правительства Российской Федерации (помощь конкретной категории заемщиков);
  • индивидуальный порядок.

В первом случае банк, как правило, соглашается уменьшить ипотечный долг на 30% от оставшейся суммы. Такую возможность банки предоставляют сроком до 1 года после оформления кредита.

Во втором случае процесс контролируется только двумя сторонами – заемщиком и кредитодателем. Здесь у финансовой организации нет обязательств перед должником и прошение в любой момент может быть отклонено.

Какая бы сумма не была внесена в качестве досрочного погашения, размер основного долга уменьшается автоматически. Начисление процентов при этом подлежит перерасчету на основании остатка.

В России практически любой банк дает согласие на частичное погашение и сокращение срока выплаты ипотечного кредита. При этом ежемесячный платеж сохраняется на том же уровне.

Некоторые кредитные организации предлагают альтернативные способы решения проблемы – например, перестраивают график платежей под удобства клиента с сохранением суммы ежемесячных выплат.

Ипотека – рискованное мероприятие не только потому, что финансовое положение должника может в любой момент ухудшится.

На успешность выплаты кредита также влияют экономические факторы государства (колебание доллара, внесение коррекций экономических индексов, различные кредитные реформы и пр.). Какой бы сложной не была проблема, выход есть всегда.

В России действует госпрограмма поддержки держателей ипотеки. Участвовать в ней могут лишь определенные категории граждан:

  • ветераны БД;
  • нетрудоспособные лица (инвалиды);
  • родители или опекуны ребенка-инвалида;
  • родители лица школьного возраста или студента, получающего первое образование на очной форме обучения.

Какие жизненные трудности считаются уважительной причиной для изменения ипотечного договора:

  • ежемесячный платеж вырос из-за внешних факторов (политических, экономических);
  • имущество, оставленное в качестве залога, является единственным жилищем заемщика на данный период времени.

Госпрограмма предусматривает уменьшение суммы выплат до 30% от оставшейся задолженности. Размер должен составлять не более 150 000 RUR за счет государственного бюджета.

Чтобы получить детальную информацию об участии в господдержке, нужно обратиться в отделение кредитора и лично обсудить возможность совершения новой сделки.

Рефинансирование – это объединение нескольких долгов, на погашение которых выдается новый кредит под более низким процентом. Таким образом, заемщик может сократить ежемесячные платежи, не прибегая к сложным процедурам и хитростям.

Выгоднее уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж

Большинство российских банков отказывает в рефинансировании собственных кредитов, так как выгоды в этом мало. Поэтому, ипотечным должникам лучше сразу обращаться в сторонние кредитные учреждения, для которых выкуп чужого долга сыграет на руку.

Предлагаем ознакомиться:  Можно ли проверить задолженность по кредиту

На каких условиях крупный долг могут рефинансировать:

  • с тех пор, как кредит был оформлен, прошел минимум 1 год;
  • остаточная сумма задолженности по ипотеке составляет не меньше 500 000 RUR;
  • у заемщика чистая кредитная история: ни одной просрочки, ни одного штрафа;
  • заемщик полностью соответствует критериям платежеспособности организации.

Наглядный пример: если держатель ипотеки каждый месяц вносит 36 000 RUR под 12% годовых, а до полного возврата кредита ждать еще 10 лет (сумма долга 2 200 000 руб), то после перекредитования задолженности ставка снизится до 10,5%, а ежемесячный платеж – до 29680 RUR.

За один год экономии заемщик сохраняет около 75 800 рублей. За 10 лет – 758 000 рублей. А это целое состояние! При этом данная экономия никак не противоречит законодательству.

Еще одно понятие, которое часто путают с «перекредитованием». Реструктуризация долга – это изменение условий выплат проблематичного кредита. При этом сумма ежемесячных плат не уменьшается.

Выгодней уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж

Когда реструктуризация уместна:

  • в семье произошло событие, требующее срочного пересмотра бюджета (родился ребенок, умер кормилец, кто-то серьезно заболел и пр.);
  • плательщик ипотеки уволился с работы или попал под сокращение.

Поменять условия договора можно разными методами, если банк согласен на такие коррективы:

  • кредитные каникулы. Это банковский «компромисс», позволяющий должнику не платить определенное время (от 1 до 12 месяцев). За указанный срок заемщик должен найти способ решить свои финансовые трудности и продолжить погашать ипотеку. При этом штрафные проценты не капают, а кредитная история остается безупречной;
  • увеличение срока выплат (сумма ежемесячного платежа немного снижается);
  • уменьшение процента и пересмотр платежного графика (если банк одобрил просьбу).

Иногда реструктуризация подразумевает возможность отсрочить выплату в связи с изменением зарплатного дня. Пример: заемщик раньше получал зарплату в первых числах текущего месяца, днем погашения было стабильно 10 число.

Если с начала нового месяца компания начинает начислять зарплату в 20-х числах, то заемщик будет вынужден просрочить дату платежа не по своей вине. В таких случаях банк идет на уступки и без проблем корректирует график.

Казалось бы, условия выбора того или иного варианта озвучены… Однако на деле сделать выбор не всегда оказывается просто.

Зачастую условия, которые банковские учреждения указывают в кредитном договоре кардинально меняют дело:

  • Во-первых, банк может указать минимальную сумму погашения, которая откроет заемщику доступ к возможности сократить срок кредита.
  • Во-вторых, изменение кредитного договора может таить в себе скрытые комиссии, которые существенно сократят выгоды любого из вариантов.
  • В-третьих, уменьшение периода погашения может предполагать сбор дополнительных документов, выполнение массы формальностей, что сводит на нет преимущества такого варианта.

При любом раскладе, заемщику важно уяснить для себя, что в целом досрочное погашение кредита всегда предполагает снижение переплаты, если оно происходит в первой половине срока действия кредитного договора.

Если ипотека или иной заем перевалил за середину, то вносить в банк крупные суммы и ожидать смягчения условий крайне нецелесообразно: проценты по кредиту фактически уже погашены и дело стоит лишь за покрытием остатка тела кредита.

Важный момент:  Некоторые российские банки позволяют клиентам сократить срок платежа и одновременно с этим немного уменьшить платеж (использовать оба инструмента).

Выгодней уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж

Именно поэтому нужно уточнить возможность такого варианта в обслуживающем банке.Таким образом, дать однозначный ответ на вопрос, что выгоднее – сокращение срока или уменьшение регулярных платежей по остатку кредита невозможно. Чаще всего выгода скрывается в укорачивании периода взаимодействия с банком. Но есть ситуации, при которых целесообразно выбрать сокращение выплат.

Уменьшение размера платежа

Вариант хорош, если финансовая нагрузка на заемщика слишком высока. Либо же, есть риск, что она окажется чересчур высокой в дальнейшем.

Например, человек взял кредит, по которому ему нужно выплачивать по 15 тыс. рублей ежемесячно. У заемщика не все хорошо с работой, он считает, что через пару месяцев его могут сократить. Есть вариант устроится на другую работу – приглашает друг, но зарплата там в два раза меньше. Соответственно, 15 тыс. отдавать банку уже будет сложно.

В таком случае лучше уменьшить именно размер платежа. Довести его до комфортного. Это несомненный плюс. Но есть и минусы.

Недостатки

  • Срок исполнения обязательства не изменится, следовательно, переплата по процентам за пользование заемными средствами будет больше. Проценты начисляются на остаток. Он, конечно же, будет уменьшаться. Но начисление будет происходить каждый месяц. А их число не уменьшится.
  • Если человек останется без дохода вообще, то его такой вариант не спасет. Обязательство нужно будет исполнять на протяжении оговоренного изначально срока.
  • Субъективный минус: кредит, даже если величина ежемесячного платежа снижается, придется платить долгое время.

Преимущества

  • Когда величина платежа уменьшается, то последние взносы в пользу банка, скорее всего, будут составлять какие-то смешные суммы. Особенно, если речь идет о дифференцированных платежах.
  • Если деньги предоставлены в рублях, то, часто, лучше оттянуть сроки окончательного исполнения обязательства. Рубль постоянно дешевеет. Инфляция довольно высока.

В независимости от того, какой тип платежа прописан в договоре, аннуитетный или дифференцированный, вносить частично досрочную оплату выгоднее в первые годы кредитования. Это связано с тем, что в каждый ежемесячный платеж заложена выплата по основному долгу и оплата процентов.

Выгодней уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж

В первых платежах большая доля вносимых средств покрывает проценты, которые начисляются на оставшуюся задолженность: чем меньше долг, тем меньше будет переплата.

Предлагаем ознакомиться:  Государственная регистрация права собственности на квартиру в Росреестре, перечень документов, сроки регистрации
Аннуитетный
Дата выплат Ежемесячный платеж, руб. Основной долг (погашение/остаток), руб. Проценты, руб.
3.12.18 16 133 3 804 / 999 195 12 328
3.11.28 15 187 14 996 / 0 190

Переплата составит 935 073 рублей.

Дифференцированный
Дата выплат

Ежемесячный платеж, руб.

Основной долг (погашение/остаток), руб.

Проценты, руб.

3.12.18 20 662 8 333 / 991 666 12 328
3.11.28 8 439 8 333 / 0 105

Переплата: 756 038 рублей.

Если досрочное погашение нацелено на уменьшение суммы платежа, то срок кредитования останется прежним, просто проценты будут пересчитаны с учетом нового остатка и, соответственно, размер ежемесячной выплаты изменится в меньшую сторону.

Перед тем, как погасить кредит или ипотеку досрочно, уменьшив сумму платежа, а не срок, нужно понять в каких ситуациях это выгодно:

  • Вы понимаете, что ваша финансовое состояние нестабильно, в любой момент может ухудшиться. Тогда сокращение выплат поможет вам пережить возможный кризис и не допустить просрочек по ипотеке.
  • У вас есть возможность вносить досрочные платежи маленькими суммами неоднократно и это не противоречит условиям договора: некоторые банки ограничивают количество дополнительных взносов.
  • За 1–2 года до закрытия ипотеки вы можете внести крупную сумму, понимая, что в дальнейшем у вас планируются расходы на другие нужды.

Важно: платеж будет изменен, начиная со следующего месяца, после дополнительного внесения средств.

Рассмотрим, какая возможна выгода при единоразовой доплате для разных систем начисления процентов. За пример возьмем те же данные: 1 млн на 10 лет под 15% годовых, но при условии досрочного погашения на 100 000 рублей через семь месяцев после выдачи ипотеки.

Начальный платеж, руб. Платеж после частично досрочного погашения, руб. Переплата, руб.
16 133 14 469 848 625
Платеж за 03.06.19, руб. Платеж за 03.07.19 (следующий месяц, после доп.оплаты), руб. 3.11.28 (последний платеж) Переплата, руб.
Без внесения дополнительного платежа 20 436 19 942 8 439

756 038

С внесением 20 436 17 825 7 543 684 771

Получается, на следующий месяц после оплаты вы отдадите на 2117 рублей меньше, а последний платеж сократится на 896 рублей, при этом общая переплата уменьшится на 71267 рублей.

Стоит отметить, что существенно на сумму переплат будет влиять погашение именно в первые годы кредитования, однако ощутить разницу в размере ежемесячного платежа можно только в последние 12–18 месяцев.

Так, если при аннуитетном расчете, вы внесете 100 тыс. рублей 03.07.2027, ежемесячная выплата сократится с 16133 до 9138 рублей, при этом экономия на досрочках составит всего 10909 рублей. При дифференцированной системе ежемесячная сумма снизится с 10079 до 2507, а на процентах вы сэкономите 10667 рублей.

Смешанный вариант

Если банк позволяет, то рекомендуется применять два варианта досрочного погашения. Это осуществляется следующим образом:

  1. Заемщик уменьшает размер ежемесячного платежа, путем частичного досрочного погашения кредита, до момента, когда сумма взноса станет комфортной для него.
  2. Человек продолжает платить деньги досрочно, уменьшая уже срок исполнения обязательства.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Отметим, что в каждом конкретном случае нужно взвешивать плюсы и минусы отдельно. Стоит воспользоваться кредитным калькулятором, чтобы понять, какой будет переплата в каждом из описанных случаев.

Аннуитет, дифференцированные платежи, процентная ставка, изменения курса валюты – все это нужно учитывать при принятии решения о том, как именно поступить.

Резюме

Что выгоднее: уменьшать срок кредита (ипотека) или ежемесячный платеж{q} Обе процедуры помогут заемщику сэкономить, если возникли финансовые трудности.

Чтобы определить преимущество одной процедуры над другой, необходим учет суммы долга, срока выплат, процентной ставки и других условий кредитования. Из любой денежной проблемы можно найти выход, если вовремя обратиться к кредитору и объяснить свое положение.

Строго не рекомендуется принимать поспешные решения, не посоветовавшись с финансовым экспертом или сотрудником банка, выдавшего ипотеку.

Видео-обзор как досрочно погасить кредит

Для начала стоит рассмотреть рядовую ситуацию. Клиент пришел в отделение банка для того, чтобы не только внести положенный по сроку регулярный платеж по ипотечному кредиту, но и с целью покрытия половины займа.

В коммерческом банке ему предложили выбрать один из двух вариантов (№102-ФЗ):

  1. Уменьшить регулярные платежи.
  2. Сократить время выплат.

Если клиент попросит банковских работников помочь ему с непростым выбором, то последние будет настаивать на первом варианте. Почему банку выгодно «додержать» клиента до конца срока, прописанного в кредитном договоре{q}

Причин тому существует несколько:

  • Во-первых, проценты по займу, как правило, начисляются на остаток долга. Соответственно, чем большее время они будут начисляться, тем большей окажется выгода финансового учреждения.
  • Во-вторых, если уменьшается размер регулярных платежей, то платежеспособность клиента растет, что сокращает риск просрочки в погашении займа.
  • В-третьих, сохранение клиента повышает вероятность использования им иных услуг банка – рефинансирования, обслуживания кредитной карты (если таковая привязана к займу), приобретения ценных бумаг в обмен на долг и т.п.

https://www.youtube.com/watch{q}v=f1RhcV213Zk

Такой вариант выгоден банку. Но благоприятен ли он для клиента{q}

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Онлайн помощь юриста
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector